從今年1月1日起，最新的銀行政策將正式實(shí)施，對(duì)于央行不斷強(qiáng)調(diào)的從緊貨幣政策，很多購(gòu)房者感覺無所適從，本報(bào)專訪銀行界金融專家，為購(gòu)房者今年貸款理財(cái)提供最好建議。

　　新貸款申請(qǐng)：固定利率房貸再受寵

　　經(jīng)歷了2007年6次加息沖擊，購(gòu)房者對(duì)利息風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性增強(qiáng)，2008年抑制國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)過熱和通脹仍然會(huì)是央行貨幣政策的首要目標(biāo)，專家認(rèn)為持續(xù)加息的預(yù)期空間仍會(huì)很大，鑒于此，購(gòu)房者又開始青睞固定利率房貸產(chǎn)品。由于固定利率房貸在一定期限內(nèi)將利率固定，不因央行利率調(diào)整而變動(dòng)。

　　在持續(xù)加息期間，固定利率鎖定了購(gòu)房者未來的利率上升的風(fēng)險(xiǎn)。以中行5年期固定利率產(chǎn)品為例，中行最近一批固定利率產(chǎn)品利率5年期為6.06%(2007年5月28日公布)，選擇這種產(chǎn)品的客戶，即使經(jīng)歷了幾次加息沖擊后仍然在5年期內(nèi)享受這一固定利率，而選擇浮動(dòng)利率產(chǎn)品的購(gòu)房者，如果同樣是5年期貸款，從今年1月1日起最優(yōu)惠的利率也已經(jīng)達(dá)到6.579%。

　　專家說法

　　對(duì)收入穩(wěn)定有較完整投資計(jì)劃的購(gòu)房者可選固定利率房貸產(chǎn)品，在目前這種形式下，這種產(chǎn)品可規(guī)避一定利息風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行專家也認(rèn)為，房貸產(chǎn)品的選擇要根據(jù)自己實(shí)際的財(cái)務(wù)情況來決定，將貸款也看做投資的一部分，才能真正達(dá)到合理理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

　　提前還貸：之前需通盤考慮

　　有業(yè)界人士認(rèn)為，一些在去年還沒有體會(huì)到加息壓力的購(gòu)房者，在經(jīng)歷了加息的真實(shí)感受后，可能會(huì)形成較大規(guī)模的“提前還貸潮”。“我不會(huì)提前還貸，如果有閑余資金的話，我會(huì)選擇投資。”一位銀行工作人員表示，“目前經(jīng)過6次加息，利息已經(jīng)到達(dá)一個(gè)較高點(diǎn)，從理財(cái)角度看，在高點(diǎn)提前還不如低點(diǎn)提前還，所以在這種形式下，提前還款不是最佳選擇。”不過，根據(jù)央行提出的　“要實(shí)行穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策，進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調(diào)控中的作用”，各銀行很有可能加大信貸政策緊縮，貸款成本增加。

　　專家說法

　　不能僅從節(jié)省利息角度決定是否提前還貸，資金通盤考慮，綜合收益與付出的比例，再?zèng)Q定是否要提前還。提前還款的流程恢復(fù)到正常時(shí)期流程，購(gòu)房者可根據(jù)貸款合同里約定的提前還款時(shí)間，向銀行提出申請(qǐng)，申請(qǐng)通過后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到銀行還款。

　　第二套房貸：執(zhí)行過程中落實(shí)細(xì)節(jié)

　　央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于商業(yè)貸款的《補(bǔ)充通知》后，雖然不少輿論指出補(bǔ)充通知中仍有未明確的細(xì)節(jié)，比如人均住宅面積的確定、婚姻狀況如何確認(rèn)真實(shí)性等，但各銀行房貸部負(fù)責(zé)人都表示，將嚴(yán)格按照央行的統(tǒng)一規(guī)定來發(fā)放第二套房貸。“對(duì)于人均住宅面積的界定，雖然目前還沒有和房管局等部門形成共識(shí)，但我們將在執(zhí)行過程中按照央行通知的精神來落實(shí)實(shí)施的細(xì)節(jié)。”中行省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前還暫時(shí)沒有接到關(guān)于第二套房的貸款申請(qǐng)。

　　專家說法

　　購(gòu)房者較關(guān)心的婚姻關(guān)系變化對(duì)貸款的影響問題，只要在婚姻關(guān)系存在期間，貸款都是以戶計(jì)算，比如結(jié)婚前一方曾貸款購(gòu)房，婚姻關(guān)系形成后，另一方購(gòu)房仍然視為第二套房；如果婚姻關(guān)系解除后，房產(chǎn)判決后，沒有得到房產(chǎn)的一方首次貸款，不作為第二套房處理。

　　華西都市報(bào) 符小曉 劉陳平