現行收費標準整體偏高難以實現資源共享初衷

　　中國人民銀行日前宣布正式在全國范圍內開通小額支付系統跨行通存通兌業務，引起多方關注，尤其對于普通的金融消費者而言，此舉無疑會帶來更大的便利。

　　據悉，跨行通存通兌業務主要指居民憑本人有效身份證件，與開戶銀行簽訂“個人存款通存通兌服務協議”后，在開戶行以外的其他銀行的營業網點辦理存、取款及轉賬、信息查詢等業務。央行通過開通跨行通存通兌業務以完善小額支付系統，在收費上規定收取的費率市場化原則。目前各大銀行收費標準已相繼公布。

　　經過調查，記者了解到，雖然跨行通存通兌帶來便利，但其較高的收費標準很難讓消費者接受。

　　跨行通存通兌的現行收費標準是“大高小低”，這種現象是各銀行對資源條件和利益進行平衡的結果：對于大型銀行，一方面需要控制網銀客戶、他行網點客戶的轉移所造成柜臺業務壓力的增加；另一方面，因其具有較多職工工資、公積金等穩定業務的客戶資源，網點分布也較廣泛，高手續費標準對其業務影響不大，因此，其制定較高收費標準主要是為控制柜臺業務壓力；對中小銀行而言，通過稍低的費用可以吸引部分客戶以拓展自身潛在客戶群，彌補網點不足的弱勢，并能夠增加中間業務收入。

　　知名咨詢機構易觀國際分析師陳方告訴記者，實際上，能夠辦理跨行資金往來業務有多種方式，除跨行通存通兌外，還包括網上銀行轉賬、ATM跨行轉賬、柜臺匯款等等。由于存在較多可替代性業務，小額支付系統的跨行通存通兌業務在市場差異化較小的情況下，獲得客戶的有效方法就在于降低價格。

　　但是，對比上述可替代業務的收費水平，現行跨行通存通兌收費標準整體偏高。因此，陳方認為，按照現行收費標準，使用跨行通存通兌業務的客戶只能是對費用的敏感度低，時間成本較高的小眾人群，而無法廣眾。

　　基于此，陳方首先建議央行推動各大銀行全面降低費率，否則難以實現銀行資源共享的積極意義；其次，盡快推出并重點發展小額支付系統在公共事業收費和公益性費用的運用，水、電、煤氣等公用事業費用類的定期借記類業務及工資、津貼、保險、養老金等定期貸記類業務，如果通過小額支付系統辦理，則能夠提高銀行業務處理效率，并省去客戶需在多家銀行辦理多個賬戶的不便，可帶來整個社會效益的提高。（29J3）