本報(bào)訊(記者 徐郁華)“帶領(lǐng)全家來(lái)個(gè)香港自助游，還是存在銀行增加點(diǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的砝碼？”年關(guān)將至,不少南京市民開始為即將到手的年終獎(jiǎng)打起了小算盤。理財(cái)專家提醒，拿到年終獎(jiǎng)要避免沖動(dòng)消費(fèi)。在當(dāng)前負(fù)利率時(shí)代下，最劃算的方法是，用財(cái)產(chǎn)來(lái)掙錢，而不是被消費(fèi)掉或隨時(shí)間推移而悄然貶值。

　　“許多人得到一筆錢后，往往會(huì)選擇消費(fèi)一下，為自己和親友買一些喜歡的東西，做一些喜歡的事情。但是痛快一陣后往往又陷入拮據(jù)。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，這樣做并不明智�！睘樾愿窀鳟�、職業(yè)千差萬(wàn)別的人做過(guò)理財(cái)顧問(wèn)的興業(yè)銀行南京分行CFP理財(cái)師嚴(yán)萍發(fā)現(xiàn)了一個(gè)共性問(wèn)題：年終“沖動(dòng)”。

　　中信銀行南京分行貴賓理財(cái)經(jīng)理王梅媛建議，年終獎(jiǎng)理財(cái)先要有個(gè)理財(cái)?shù)睦砟睢．?dāng)一個(gè)人的理財(cái)收入超過(guò)工資性收入時(shí)，他的生活會(huì)改變一個(gè)樣子，生活水平也將大幅提升。理財(cái)不是一次或幾次成功的投資，而是長(zhǎng)時(shí)間持之以恒地執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)需要的時(shí)間，啟蒙得越早、思考和行動(dòng)得越快，對(duì)今后會(huì)越有利。同時(shí)，理財(cái)意識(shí)逐漸覺醒的普通人也要熟悉購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在市場(chǎng)上各類理財(cái)產(chǎn)品非常多，每個(gè)人在不同時(shí)期適合不同的理財(cái)產(chǎn)品，不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力適合不同的理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)可言。

　　浦發(fā)銀行南京分行CFP理財(cái)師張敏認(rèn)為，年終獎(jiǎng)到手之后，首先要確定資金的分配順序。一般來(lái)說(shuō)，得到一筆年終獎(jiǎng)后，應(yīng)該按以下順序使用：不得不花的，不得不攢的和可花可不花的，這時(shí)剩余的資金可以按照個(gè)人的意圖支配。最后一步，如還有剩余，最好追加到投資上面，因?yàn)樵缙诘耐度�，就是后�?lái)的回報(bào)。

　　理財(cái)專家建議，相對(duì)年輕的工薪族，可以多研究保險(xiǎn)和開放式基金；贍養(yǎng)老人、培養(yǎng)子女、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等經(jīng)濟(jì)壓力最大的中年人，應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)投資和減少債務(wù)歸還貸款間權(quán)衡；而即將退休的中老年人，更應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)較小，收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。在繁多的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上，不同產(chǎn)品的合理組合則可能會(huì)收到差異巨大的效果。