□鄧海歐　　

　　家情描述

　　2004年小林(女)和小方(男)從某知名大學研究生畢業后各自找到了一份不錯的工作。2006年小兩口買了一套總價為63萬元的房子，雙方父母各出了20萬元支付了六成的首期。剩下的25萬元由小兩口月供，每月1500元按揭由小方的住房公積金支付。

　　目前小林每月拿到手的工資約8000元，住房公積金1600多元，年底發放將近1萬元的獎金。小方每月拿到手的工資在5000元左右，2500元左右的住房公積金，每年還有5萬元左右的獎金。每月家庭生活開支3500元左右。三年里夫妻倆積攢了約20萬元，住房公積金賬戶中尚有約8萬元節余。

　　理財目標

　　小林和小方的父母都是普通的工薪階層，為了支持他們買房子，父母將所有的積蓄都花光了，夫妻兩個都覺得欠父母的太多，因此希望盡快把父母的錢還上，但是雙方父母都不懂得理財，如果把自己的積蓄都給父母，父母也只是把錢存在銀行里，根本沒有收益。因此他們打算用這些錢好好理財，但是希望風險不要太大。

　　小林和小方想咨詢理財專家：

　　第一，現在的住房公積金放在賬戶里基本沒有收益，因此考慮買一套30萬-35萬元的二手房用來出租，這樣首期在10萬元左右，可以把閑置的住房公積金利用起來，每月的按揭也用住房公積金來支付。

　　現在的房價一天貴過一天，買了二手房之后租金可以用來再投資，且房價上漲了一定幅度后可以轉手，還能賺錢。但現在房地產市場他們把握不準，如果房價下跌損失就會很大。

　　第二，手上的20萬元儲蓄要用來購買理財產品。股票、基金、黃金等都可以，只要有一定的收益，風險不要太大就可以。

　　理財建議

　　從小兩口的家庭財務狀況來看，投資組合風險中等、收益中等偏高是最優的投資策略。建議理財規劃如下：

　　1.隨著人民幣升值，以人民幣計價的資產價值會持續上漲，給地產和股市帶來無限生機，只要人民幣升值預期不變，地產和股市將長期看好。小林家庭盤活閑置住房公積金買二手房的想法非常好。

　　住房公積金賬戶中尚有約8萬元節余，考慮到購房的一些稅費，建議再從20萬元的儲蓄中拿出4萬元，來支付首期與購房稅費，新購二手房月供控制在1500元左右，也用住房公積金來支付。而房屋出租的租金收入可以購買一些貨幣型基金。每一年期末，將本年所有的貨幣型基金全部贖回，并大概按照3∶7的比例追加投入到股票和基金中。

　　2.建議小林和小方將銀行儲蓄的16萬元中留出1萬元做備用金，其他15萬元按6∶4的比例投入股票和基金市場，年底的獎金6萬元按3∶7的比例投入股票和基金市場。

　　3.將每月家庭結余的8000元定投到一只股票型基金上，基金持有數量最多不要超過4只，而且要選擇歷史比較悠久，規模和實力較強，業績穩健的基金管理公司旗下的基金品種。