□晨報記者 劉志飛 通訊員 張旭棟

　　臨近年底，房貸問題是市民關(guān)注的焦點，該不該提前還貸成為市民熱議的話題。一邊是資本市場誘人的投資前景，一邊是每月的額外支出，手中獎金、年終獎是提前還貸，還是投資呢？

　　對提前還貸看法各異

　　最近市中行理財師就利息上調(diào)是否提前歸還房貸，在本市白領(lǐng)中做了個小規(guī)模調(diào)查，以下3種觀點頗具代表性：倪先生2003年結(jié)婚買房，目前尚有10萬元商業(yè)貸款，他認(rèn)為盡管今年股票基金收益不錯，但他想過“無債一身輕”的生活，因此等年終獎發(fā)了還是考慮還清所有貸款；吳小姐說她借的公積金貸款利率不高，利息上升帶來的還貸壓力不大，不準(zhǔn)備提前歸還，由于8、9月份買的基金都被套住，發(fā)了獎金打算補倉；黃小姐目前尚有房貸60萬元，她說與物價上漲相比，房貸利率漲幅有限，每月還貸也不構(gòu)成壓力，年底前不打算歸還房貸，她還打算拋售些股票，加上獎金作首付貸款買輛車。

　　明年還貸增加多少利息

　　一年來房貸利率上調(diào)，貸款市民究竟會因此增加多少利息支出？假設(shè)張先生2007年1月向銀行貸款60萬元，貸款期限25年，當(dāng)時在享受15％下浮優(yōu)惠的情況下（即貸款年利率為5.814％），按等額本息法計算，每月本息支出為3797.88元；經(jīng)歷多次加息后，2008年1月起，他的貸款利率將調(diào)整至6.6555％（15％下浮優(yōu)惠），假設(shè)張先生貸款本金還剩余59萬元，他每月本息支出將為4107.48元，比原先增加309.60元，增幅8.15％。

　　中行

理財專家認(rèn)為，并非提前還貸一定合算，不還一定就吃虧，適合自己的才最正確。提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，在減輕還貸壓力的同時，也放棄了這部分資金在投資、理財產(chǎn)品上獲得更高贏利的機(jī)會。關(guān)鍵要算清楚，你能達(dá)到什么樣的投資收益率水平，才可抵消房貸增加的幅度。張先生如不考慮其它因素，他的投資收益率如果超過6.65％，就可考慮繼續(xù)投資。

　　投資化解房貸壓力

　　2006年以來，許多股民、基民嘗到資產(chǎn)迅速增值的甜頭，但“5·30”和10月份以來兩次股市大調(diào)整，也讓不少人明白牛市中也有資產(chǎn)縮水、虧錢的時候。因此投資什么領(lǐng)域，要看自己的風(fēng)險承受能力及對市場判斷的準(zhǔn)確性。

　　如果穩(wěn)定收益類產(chǎn)品，目前市場上幾乎沒有年收益率超過8%的，穩(wěn)健的投資者可選擇人民幣信托理財產(chǎn)品，或以申購新股為主要投資方向的理財產(chǎn)品，盡管不能保證收益，但在行情好的條件下，收益有可能超過8%。

　　而股票、股票型基金、QDII、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、黃金等投資工具，較適合風(fēng)險偏好型投資者。分析師目前相對更看好未來的黃金市場投資機(jī)會。

　　在投資理財?shù)耐瑫r，市民也可利用各家銀行推出的特色房貸理財產(chǎn)品，貸款者根據(jù)收入情況，可有技巧地進(jìn)行選擇和有效化解加息壓力。如“存抵貸”、“氣球貸”、“輕松安居貸”、“房貸利率寶”等，尤其是興業(yè)銀行的“房貸利率寶”，作為首款負(fù)債類理財產(chǎn)品，將一款長期限利率互換式理財產(chǎn)品嵌入房貸業(yè)務(wù)，并以投資收益來抵消一定房貸利息支出，最高年抵消額可達(dá)3%。

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