宋克剛

　　在航意險的開發權和定價權放開后，新航意險的價格和保障范圍都將向短期意外險靠攏。是選擇航意險還是其他短期意外險，出行特點將決定消費者的選擇　　

　　航意險市場掀起波瀾。

　　12月1日起，《關于加強航空意外保險管理有關事項的通知》開始正式實施，原航空旅客人身意外傷害保險行業指導性條款被廢止，航意險告別全國統一售價20元、保額40萬元的歷史。

　　保險公司開始行動起來了。

　　據《財經時報》的了解，中美大都會和陽光財險等7家保險公司已經中國保監會上報了航意險的方案，期望能分得航意險市場的一杯羹。

　　不過，更多的產品也考驗消費者的智慧。

　　在航意險產品開發權和定價權都下放給保險公司后，新航意險將以什么面目出現，在其他短期意外險已深入人心背景下，新的航意險會給消費者帶來什么樣的驚喜，消費者又該如何在兩者之間選擇呢？在相關專家看來，不常出行的消費者可以選擇降低了費率的航意險，而經常外出的消費者則可購買短期意外險。

　　款式翻新

　　創新并沒有從產品的顛覆起步。

　　距離航意險新規實施已經快兩個星期了，一向對產品政策變化非常敏感的保險公司并沒有如市場所期，迅速推出新產品。

　　但變化卻早已經開始了。

　　最先發生變化的是首都機場。在首都機場的航意險銷售柜臺，《財經時報》看到，雖然沒有新產品推出，但保額和保費卻推出了不少新花樣。

　　從單程來看，保費從原來20元保費40萬保額，調整為5個檔次，20元、40元、60元、80元、100元的保費分別可獲得60萬元、120萬元、180萬元、240萬元和300萬元的保額。而購買往返航意險的旅客，可選擇35元、70元、105元、140元、175元保費，分別獲得50萬元、100萬元、150萬元、200萬元、250萬元的保額。

　　不過，許多城市的航意險卻幾乎沒有任何變化，在不少城市的機場大廳銷售的仍然是20元保40萬元的老產品。

　　“航意險只是一個小險種，對于保險公司的整體保費增長貢獻有限。只是由于其濃厚的‘官方’背景，以及暴利的說法，社會影響較大。”一位保險業內人士向《財經時報》表示，航意險價格和產品的放開，象征意義大于實際意義。尤其是，在短期意外險已經占據相當市場，航意險新產品的想象空間比較有限。

　　該人士還表示，在市場對于航意險格外關注的背景下，保險公司對于新產品的推出也格外謹慎。此外，保監會對于新產品的審批也需要一段時間。據消息人士透露，新的航意險產品將在年后上市。

　　費率下降

　　在延續了渠道優勢外，新版的航意險還將在費率上讓消費者得到優惠。

　　盡管新航意險尚未正式推出，但可以肯定的是，新產品的費率將大幅下降。據中國保監會新聞發言人袁力介紹，目前已有7家保險公司向保監會報備了15款航意險新產品，純航空意外傷害險４個，包括航空意外傷害責任在內的其他交通工具意外傷害險11個。據了解，這11款產品屬于廣義的航意險。

　　一個特點是，這些新產品的費率有較大幅度的下調。

　　袁力舉例說，有一家保險公司推出的一款交通意外傷害保險產品，保險期限為7天，保額100萬元，保費只有20元；另一家保險公司推出的短期公共交通意外傷害保險產品，規定單個行程保額為100萬元，保費僅10元。這兩款產品都是包含了航空意外傷害責任在內的保險產品。

　　中國平安保險的一位人士表示，在定價放開以后，航意險的價格劣勢將得到很大程度的改善。

　　而且，航意險的優勢依然在其傳統的銷售渠道和消費習慣，對于外出機會較少的人來說，仍將是其不錯的選擇。

　　短板依舊

　　不過，航意險也有其自身難以克服的“痼疾”。

　　保監會公布的數據顯示，今年1至7月，航意險保費僅為1.27億元。按照每份航意險20元，平均每人只買1份算，大約平均20個乘客里才有1個人購買航意險。2006年實現航意險保費1.76億元，連續兩年呈下降趨勢。

　　“現在好多人都去買短期意外險了，航意險雖然價格不變、保額翻番，但是銷量并沒有明顯的起色。”首都機場的航意險銷售人員向《財經時報》表示。

　　因此，許多經常出差的人都嫌買航意險麻煩，而短期意外險買一次就可以保一年。

　　而且，短意險的保障范圍也是目前的航意險所不能比擬的。許多保險公司推出的交通工具意外險，保險期限一般為一年，保費為100元左右，而保險責任涵蓋了航空意外保障、火車意外保障、輪船意外保障、汽車意外保障，客戶在出行時乘坐四種最常用交通工具中的任何一種，都可以獲得較高額的保障；同時提供平時生活和工作中的意外傷害保障，并且承擔相應的意外醫療費用。

　　好處還不僅如此。此外，一些保險公司在短期意外險銷售時還打出“折價”牌，針對節日旅游，或者網上銷售給予不同折扣的優惠。因此，對于經常外出的消費者來說，短意險無疑是更為理想的選擇。■

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