走進(jìn)婚姻的人都希望可以百年好合，不過(guò)理財(cái)時(shí)代也需要時(shí)常“算計(jì)”婚姻

　　“這位是專打離婚官司的律師。”別人通常這樣介紹王芳。如果在幾年前，這是恰如其分的，但現(xiàn)在，這樣的介紹卻遠(yuǎn)比實(shí)際情況單薄。　

　　作為國(guó)內(nèi)著名的婚姻法律師，王芳的本職工作就是為陷入婚姻困境的人尋求法律上的解脫。但2003年一次偶然的機(jī)會(huì)，讓王芳發(fā)現(xiàn)，除了為當(dāng)事人在失敗的婚姻中尋求更多的物質(zhì)補(bǔ)償外，她還有更多的事情可以做。

　　當(dāng)時(shí)她應(yīng)邀在一個(gè)理財(cái)博覽會(huì)上作一個(gè)題為《新婚姻法與家庭理財(cái)》的演講，這個(gè)題目給了她很大的啟示，她發(fā)現(xiàn)婚姻理財(cái)是一個(gè)完全空白的領(lǐng)域。“國(guó)內(nèi)沒(méi)有人在做這個(gè)事情，懂財(cái)經(jīng)的人不懂法律，懂法律的人不懂財(cái)經(jīng)。”王芳說(shuō)。

　　一個(gè)現(xiàn)實(shí)案例讓她深有感觸。一家非常有名的綜合理財(cái)咨詢公司，為一位近60歲的客戶張先生提供遺產(chǎn)傳承規(guī)劃的理財(cái)服務(wù)。這位張先生知道自己患上癌癥，想把兩處房產(chǎn)、3家公司的股權(quán)、存款、股票、保險(xiǎn)做一些處理，為家人做好安排。理財(cái)師根據(jù)客戶的意思訂了一份遺囑，其他需要在生前安排財(cái)產(chǎn)的，理財(cái)師也做了詳盡的考慮，客戶很滿意。

　　一年后張先生去世，理財(cái)師應(yīng)其要求來(lái)執(zhí)行遺囑內(nèi)容。張先生的兩個(gè)兒子中有一個(gè)認(rèn)為財(cái)產(chǎn)分配不公，發(fā)生矛盾，不得已請(qǐng)律師介入。律師經(jīng)過(guò)審查才發(fā)現(xiàn)，理財(cái)師所列的遺囑是無(wú)效遺囑。原來(lái)，在這位理財(cái)師擬定的遺囑中，先于張先生去世的太太的財(cái)產(chǎn)份額也被做了處理，這違背了婚姻法夫妻財(cái)產(chǎn)制的規(guī)定。張先生太太去世時(shí)沒(méi)有留遺囑，意味著至少要先從夫妻共同財(cái)產(chǎn)中取出一半進(jìn)行法定繼承，另一半才是張先生有權(quán)在遺囑中處理的財(cái)產(chǎn)。另外，這份遺囑中涉及到的人壽保險(xiǎn)合同的利益不能作為遺產(chǎn)分割，因?yàn)閺埾壬�投保時(shí)指定的受益人是孫女，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，這些保險(xiǎn)利益屬于受益人個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不能列入遺產(chǎn)分割范圍。

　　“一個(gè)理財(cái)師的工作做得再好，但如果忽視了法律風(fēng)險(xiǎn)的前提，可能會(huì)竹籃打水一場(chǎng)空，因?yàn)槔碡?cái)?shù)幕�石可能發(fā)生變化。”王芳認(rèn)為。于是她把婚姻法、公司法、信托法、證券法、合伙企業(yè)法、繼承法等法律和保險(xiǎn)、基金、信托等日常金融理財(cái)手段結(jié)合起來(lái)，悟出了一套關(guān)于婚姻理財(cái)?shù)姆椒ā?/p>

　　規(guī)劃你的婚姻財(cái)富

　　“萬(wàn)一將來(lái)我與太太分手，會(huì)對(duì)我財(cái)產(chǎn)有什么影響？”

　　“如果我先生的公司大額舉債，我是不是也要承擔(dān)債務(wù)？”

　　“老公把房子拿出去抵押了，沒(méi)經(jīng)過(guò)我同意生效嗎？”

　　“專打離婚官司”的王芳每天都要面對(duì)類似的問(wèn)題。在新浪網(wǎng)一個(gè)關(guān)于在婚姻前、婚姻內(nèi)、離婚時(shí)以及離婚后女性最關(guān)心的問(wèn)題的調(diào)查中，婚姻財(cái)產(chǎn)問(wèn)題名列前茅。其中有51.2%的女性在婚前關(guān)注“婚前買房，用誰(shuí)的名字好，有什么區(qū)別嗎？”47.6%的女性在婚前關(guān)注“如果自己父母出資幫助買結(jié)婚用房，應(yīng)該怎么辦手續(xù)比較妥當(dāng)？”50.31%的女性在婚姻存續(xù)期關(guān)注“婚內(nèi)夫妻買房置業(yè)要注意什么問(wèn)題？”

　　越來(lái)越高的離婚率是導(dǎo)致該問(wèn)題升溫的重要原因。有統(tǒng)計(jì)顯示，2006年我國(guó)結(jié)婚的總?cè)藬?shù)是945萬(wàn)，辦理離婚的有191萬(wàn)。相比1978年的離婚率已經(jīng)漲了五倍。2006年的離婚率是20.24%，也就是說(shuō)平均5對(duì)結(jié)婚夫婦就有一對(duì)離婚的。

　　“婚姻糾紛一旦發(fā)生，其焦點(diǎn)問(wèn)題往往是聚集在財(cái)產(chǎn)問(wèn)題上。”王芳說(shuō)。她認(rèn)為婚姻財(cái)富規(guī)劃的社會(huì)基礎(chǔ)已經(jīng)形成。以前，財(cái)富的種類和財(cái)富的數(shù)量都非常低，比如過(guò)去結(jié)婚也就是手表、自行車、縫紉機(jī)等老三件，不需要你去理財(cái)；但現(xiàn)在卻不一樣，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，家庭財(cái)富的構(gòu)成種類、表現(xiàn)形式、結(jié)構(gòu)以及數(shù)額都在發(fā)生極大的變化，分布也呈現(xiàn)國(guó)際化和區(qū)域化的特點(diǎn)。

　　王芳曾有一位客戶因?yàn)橐�和美�?guó)人結(jié)婚，于是請(qǐng)王芳為她出具一份結(jié)婚的法律意見(jiàn)報(bào)告。告訴她婚姻締結(jié)地應(yīng)該選在美國(guó)紐約還是北京，如果以后婚姻出現(xiàn)了問(wèn)題，夫妻財(cái)產(chǎn)管轄地是選在紐約還是在北京，有沒(méi)有必要和他簽婚姻協(xié)議，并且去做公證，家庭的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)將按照哪國(guó)法律來(lái)處理。“這在過(guò)去的業(yè)務(wù)中是不存在的。”王芳說(shuō)。

　　“在婚姻財(cái)富的筐越來(lái)越大的時(shí)候，只有理性地去理財(cái)，才可以讓婚姻和家庭更幸福。”王芳認(rèn)為，中國(guó)的婚姻理財(cái)已到了一個(gè)啟蒙或者說(shuō)市場(chǎng)開(kāi)拓的前端。一部分受過(guò)高等教育的人已經(jīng)開(kāi)始接受這一理念，對(duì)婚姻財(cái)富進(jìn)行事前的風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)劃。

　　談錢說(shuō)愛(ài)兩相宜

　　王芳的客戶中有一位離異的女企業(yè)家，打算與新認(rèn)識(shí)的男朋友結(jié)婚，但財(cái)產(chǎn)的處理問(wèn)題卻使她犯了難。她是三家公司的股東，掌握相當(dāng)?shù)墓蓹?quán)，并且存在代他人持股的問(wèn)題，即名義持股；另外她有五處房產(chǎn)，其中兩處有房產(chǎn)證，三處還沒(méi)辦房產(chǎn)證；另外他的男朋友很豪爽，很講哥們意氣，她擔(dān)心他做生意會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)意氣而欠下夫妻債務(wù)；而且他也是再婚人士，有自己的孩子，她想將來(lái)可以把自己的財(cái)產(chǎn)更多地留給自己的兒子，怎么樣保證既不讓先生生氣，又能保證自己的孩子得到盡可能多的財(cái)產(chǎn)？

　　于是王芳為這位企業(yè)家設(shè)計(jì)了一套復(fù)雜的婚姻理財(cái)方案：在結(jié)婚前對(duì)名義持股的股權(quán)做一個(gè)轉(zhuǎn)讓，對(duì)沒(méi)有房產(chǎn)證的房產(chǎn)，應(yīng)該盡快把房產(chǎn)證拿下來(lái)，因?yàn)榘凑铡段餀?quán)法》的規(guī)定，如果結(jié)婚后再辦房產(chǎn)證，她價(jià)值1000多萬(wàn)的房子將視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)；對(duì)于孩子的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，目前不太適宜采用遺囑的方式，可以把一部分股權(quán)落到已經(jīng)成年的孩子身上，另外可以做一個(gè)海外信托，還可以通過(guò)給孩子買人壽保險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)的方法，為孩子未來(lái)若干年實(shí)現(xiàn)一個(gè)固定的收益。結(jié)婚之后，如果還不放心，可以取出財(cái)產(chǎn)的一部分，做一個(gè)遺囑公證。經(jīng)過(guò)這一系列復(fù)雜的財(cái)富規(guī)劃，她終于和男朋友安心地結(jié)了婚。

　　凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。在王芳看來(lái)，對(duì)婚姻財(cái)富的規(guī)劃正是對(duì)配偶負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，這對(duì)于婚姻強(qiáng)勢(shì)和弱勢(shì)的一方都需要這種平衡，雙方都可以得到自己的保障。“任何事情事前的防范遠(yuǎn)比事后的救濟(jì)成本要小得多。”王芳說(shuō)。

　　“很多人現(xiàn)在忌諱在婚姻里談錢，但錢卻是我們每天都要面臨的問(wèn)題，如果連錢都不能談，那我們?cè)趺催^(guò)日子？”在婚姻里面，如果兩個(gè)人的生活價(jià)值觀和理財(cái)觀發(fā)生根本矛盾的話，就很難走到一起，或者即便走到一起也會(huì)分開(kāi)。那怎么辦？王芳認(rèn)為，婚姻理財(cái)?shù)淖饔镁褪菍⒁恍┮?guī)則透明化：我們將來(lái)將按照一種什么樣的財(cái)富模式來(lái)生活？我們的日常消費(fèi)體系是怎么構(gòu)成的？我對(duì)財(cái)產(chǎn)的管理權(quán)和支配權(quán)有多少？未來(lái)我將得到什么樣的預(yù)期收益？如果犯錯(cuò)誤將獲得什么樣的代價(jià)？？

　　“把最難最忌諱的問(wèn)題都說(shuō)清楚了，我們還有什么不能說(shuō)？”

　　一位國(guó)家機(jī)關(guān)的

公務(wù)員，受過(guò)良好的教育。她和男朋友戀愛(ài)的時(shí)候，由于她的父母強(qiáng)烈反對(duì)，所以沒(méi)敢登記結(jié)婚，只能長(zhǎng)期

同居，并且還生了一對(duì)雙胞胎。但當(dāng)他們同居到第八個(gè)年頭的時(shí)候，雙方感情出現(xiàn)了危機(jī)，男人開(kāi)始打她。她意識(shí)到這個(gè)婚姻不是她想要的，于是決心離開(kāi)這個(gè)男人。但這時(shí)候問(wèn)題出現(xiàn)了。她很能掙錢，給了男人80萬(wàn)現(xiàn)金讓他去買房，但他買房時(shí)，在房產(chǎn)證上卻只寫了他自己的名字。在兩人感情融洽的日子里，這或許不是個(gè)問(wèn)題，但現(xiàn)在房子的歸宿卻成為他們爭(zhēng)議的最大焦點(diǎn)。

　　這個(gè)女人找到了王芳尋求幫助，但最后的結(jié)果卻讓他們都很不滿意。“這個(gè)問(wèn)題最后是通過(guò)法院訴訟案解決的，她吃了啞巴虧，就是因?yàn)樗龥](méi)有重視同居期間的婚姻財(cái)富理財(cái)。”王芳說(shuō)。

　　隨著現(xiàn)代婚戀生活方式的變革，過(guò)去是三口之家，但是現(xiàn)在越來(lái)越多人采取同居的方式，可能他們相愛(ài)，但是不一定要結(jié)婚，不一定要有孩子。但是同居之間的財(cái)產(chǎn)糾紛越來(lái)越多，比如要合作搞投資、開(kāi)企業(yè)，要一起去買房，都會(huì)涉及到理財(cái)。“一個(gè)人一生只要有戀愛(ài)、有婚姻、有家庭、有子女，就會(huì)涉及到婚姻理財(cái)。”王芳說(shuō)，只有很好地處理婚姻財(cái)產(chǎn)的規(guī)劃問(wèn)題，才能給婚姻的幸福增添一個(gè)重重的砝碼。 作者：張邦松