涂艷

   貸款買車細掂量

　　歲末年終，各大汽車品牌又開始了轟轟烈烈的銷售大戰。但是如今“價格戰”似乎已經不再是支撐旺季銷售的王牌，某些暢銷品牌甚至底氣十足地打出“最低限價”。免息購車和分期付款正刺激著消費者的購車欲望，消費者在一解囊中羞澀之困的同時也要分外注意其中的“陷阱”。

　　“零利率”就是針對貸款買車的用戶采取的免息優惠。如今主要有兩種貸款買車方式：其一為銀行貸款，其二就是汽車金融公司與汽車經銷商合作車貸。由于年關將近、銀根緊縮，多數銀行對房貸、車貸都采取“從嚴”態度，加之多次加息累積的重壓， 購車族都對此望而卻步。但是，免息車貸也非天上掉的餡餅，記者了解到，一般享受了免息的車型都以出廠指導價為銷售價，并且難以享受其它的購車優惠。雖然汽車金融公司提供的貸款年化利率可以高達10%(銀行3年期貸款基準利率為7.47%)，但是如果商家給出的價格折扣高于利息總額，那么消費者將面臨在“魚和熊掌”間作出選擇。

　　目前推出了此項優惠的一般都是極少數車型。永達上海的銷售總監告訴記者：“上海通用只有3款低端車型可以免息，但都要求3成的首付和3年以內的還款期限，其中兩廂POLO勁情的此項活動在本月12日也將截止�！�

　　分期付款買車如今也成為一種時尚。目前招行、建行、浦發和光大等信用卡中心都推出了分期買車業務，但是消費者也得算清其中的這筆賬。首先，目標客戶有限，例如招行就只有“受邀請”客戶才擁有分期買車的資格。其二，可

購車型有限，銀行一般只與少數幾家經銷商合作，未必顧客中意的車款就能辦理此項業務。其三，雖然刷卡分期可以享受一定的利息或手續費優惠(如招行24期要一次性支付7%的手續費，12期只用支付3.5%的手續費。)，但是和免息購車一樣，分期付款的客戶一般在其它優惠上就要大打折扣。

　　刷好信用卡也省錢

　　年底是消費高峰期，持卡一族如何避免成為“卡奴”也是一門不小的學問。銀行

理財師對您的提示些許有所幫助。

　　很多持卡消費者依然對于信用卡宣稱的“20天—50天”免息期一知半解。上海浦東發展銀行上海分行理財師陳璋向記者解釋到：“消費者最簡單的處理辦法，就是在賬單收到后的當天或者后一天進行消費，同時一定要在收到賬單的20天內還款�！�

　　事實上，這浮動免息期是由于消費者刷卡期與賬單生成日之間的時間差而造成的。收到賬單后，再次消費將被計入下個月的賬單中，這樣首先就獲得30天的免息期。當賬單生成后，消費者還有20天，這樣使得其總共可以獲得50天的免息還款期。

　　與此同時，作為理財師，陳璋并不建議客戶選擇部分還款�！安糠诌�款是沒有免息期的，消費者需要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，日息0.05%(年息高達18%)，而且是按透支消費款項全額計息�！�

　　時下，各家銀行都在推廣“免息分期付款”的業務，可在“免息”的同時卻并不免“手續費”。以浦發銀行信用卡12個月期0.66%手續費為例，消費者進行一筆1200元消費，則支付手續費共1200×0.66%×12＝95.04元，年化利率7.92%，超過7.29%的銀行一年期貸款利率，費用支出相當可觀。

　　另外，信用卡最主要的功能是一種便捷的支付手段，化零為整，減化消費者的現金支付量。消費者進行刷卡消費時應該量入為出，在擁有足夠的現金或者潛在收入的狀況下進行消費。對于那些沖著信用卡消費“積分換禮”而刷卡消費的客戶而言，陳璋表示這樣并不劃算，禮品兌換的價值并不高，較易造成沖動型消費。

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