今年以來，央行已經連續5次加息，商業性貸款基準利率比年初增加了1.17個百分點，5年以上的個人住房公積金貸款利率比年初增加了0.63個百分點，這意味著從明年1月1日開始，不少房奴就要按照新的銀行利率還貸了。為了節約還貸成本，在接近年底的時候提前還貸比往年更熱了些。

　　提前還貸出現小高峰

　　多家銀行的工作人員表示，目前申請提前還貸的人數較上月明顯增多，主要與加息預期和年終收入增加有關，不過，由于銀行到次年元旦開始執行新房貸利率，一般到本年末都會出現一個提前還貸的小高峰。

　　“每年的年底提前還貸的業務都要比其他時候集中，特別是在今年連續5次加息后，對貸款買房的人來說增加了不少壓力，我們已經明顯感到預約的人比往年多了許多。”中國銀行北京分行個人房貸部人士介紹。

　　據該人士介紹，提前還貸在年底集中爆發還因為很多人在年初會取得年終獎等收入，這些一次性收入有一部分人會考慮到提前還貸。

　　此外，目前選擇提前還貸的人群中以40歲至50歲的中年人居多，這部分人群的償還能力很強，但

理財追求穩妥為主。相對來說提前還貸的年輕人則較少，除了支付能力有限的原因外，對于預期回報高的投資產品的青睞也是重要因素。

　　并不適合所有房貸族

　　“貸款也是一種融資理財方式，就目前的經濟形勢來講，只有手中特別有閑錢又對其他理財方式都不感興趣的人，在銀行加息時提前還款才有一定的意義。”某商業銀行個人信貸部總經理表示。

　　目前的許多

理財產品收益率都比銀行的貸款利率高，在崇尚資本運作的時代，用閑錢投資理財，讓閑置資金滾動生錢可能更加劃算。不過這也要取決于是否有合適的投資渠道，以及對整個投資市場的判斷。如果對2008年證券市場判斷不樂觀，現在投資

股票和基金的投資者也可以選擇提前還貸來暫時規避風險。而對于沒有太多閑錢的人來說，則沒必要降低自己的生活質量，或者把有價值投資渠道的“活錢”變成“死錢”。

　　理財師建議，大家在還款前先理清自己資金如何增值的思路，是不是還款已經成為自己閑置資金的惟一出路，考慮好這些問題之后再做決定。

　　提前還貸有技巧

　　一方面，并不是所有房貸族都適合提前還貸；另一方面，對于不同還款方式的不同還款階段，提前還貸的省錢效果也并不相同。比如等額本息還款方式，如果已經到還款階段中期之后的話，那么提前還款并不合適，而對于等額本金還款方式來說，在還款期未達1/4時最為劃算。

　　等額本息對于貸款者而言，前期壓力較小，便于安排理財計劃。銀行在扣款過程當中，都會優先扣除利息部分，所以在還款中期之后提前還款，房貸一族所償還的其實更多的是本金，也就是說，實際能夠節省的利息比較有限，也就沒有必要動用集中的資金還款。

　　選擇等額本金還款的購房者，如果還款期已經達到1/4也沒必要提前還貸。等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據剩余本金計算利息，在還款期達到1/4之后，在月供的構成中，本金開始多于利息。以貸款30萬元20年貸為例，每月固定還本金1250元，第一月月供為2914元，最后一月的月供僅為1257元，提供了自主安排還貸方式的機會，對很多年輕“供樓族”來說，選擇上述產品，可在貸款初期（一年左右）只還利息不還本金，度過資金緊張期后，再采用等額還貸方式還本付息。

　本報記者 蘇曼麗

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