證券時(shí)報(bào)記者 方麗

　　今年3月到10月以來(lái)，央行共五次加息，一年期貸款基準(zhǔn)利率由6.12%上調(diào)到7.29%，而進(jìn)一步貸款加息預(yù)期仍然很強(qiáng)烈。從明年1月1日開(kāi)始執(zhí)行新房貸利率，按揭50萬(wàn)元30年期的“老房貸”客戶從明年將每月多支付336.78元，貸款買(mǎi)房者從現(xiàn)在開(kāi)始就要未雨綢繆，選擇合適的房貸理財(cái)產(chǎn)品來(lái)迎戰(zhàn)加息壓力。

　　匯豐、花旗、東亞、渣打4家外資銀行的北京分行啟動(dòng)了房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)，銀行房貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。而另一方面，不少銀行設(shè)計(jì)的與房貸掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品火熱推出。德意志銀行10月底推出的“db德銀得意置業(yè)”系列房貸產(chǎn)品中，首家推出了創(chuàng)新日元按揭產(chǎn)品。該產(chǎn)品2.75％的利率為目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)最低。而光大銀行日前新推出了15年和20年期限的固定利率房貸產(chǎn)品，實(shí)行“基準(zhǔn)利率、上浮利率、優(yōu)惠利率”三檔利率。該銀行之前推出的房貸新產(chǎn)品“隨心還”A已吸收房貸款超過(guò)億元。在今年10月份，上海銀行等銀行也都推出自己特色的房貸理財(cái)產(chǎn)品。

　　如果投資者準(zhǔn)備貸款買(mǎi)房或者已經(jīng)貸款買(mǎi)房，今年受到的沖擊肯定不小。在短短半年間，銀行個(gè)人自營(yíng)性

住房貸款5年以上的利率從6.84%大幅上調(diào)至7.83%。半年間央行加息幅度接近1%。其中住房按揭基準(zhǔn)利率上漲了0.99%，優(yōu)惠利率也上漲了0.8455%。從明年1月1日起，房貸者利息支出將比3年前增長(zhǎng)超過(guò)50%。

　　不少

理財(cái)專(zhuān)家表示，在CPI節(jié)節(jié)攀升的時(shí)代，如果GDP增速超過(guò)銀行現(xiàn)有的利率水平，適當(dāng)使用銀行貸款是合理的選擇。房貸一族巧妙選擇理財(cái)產(chǎn)品可以節(jié)省出不少費(fèi)用。

　　如果是收入比較規(guī)律的房貸族，可以將貸款還款方式的從每月一次改變成每?jī)芍苓�一次，金額一樣的基礎(chǔ)上承擔(dān)的利息負(fù)擔(dān)較少。深發(fā)展銀行推出了“雙周供”就是類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品。

　　還有一種“氣球貸”，是一種期限錯(cuò)配的產(chǎn)品，采取部分本金和利息分期償還，剩余本金到期一次償還的方式，本質(zhì)是通過(guò)降低利率，以達(dá)到省息的目的。這樣的產(chǎn)品適合不能負(fù)擔(dān)普通短期貸款的高月供客戶。若是年終有大額獎(jiǎng)金的房貸一族可以選擇“本金歸還計(jì)劃”，也就是約定時(shí)間進(jìn)行本金大額還款，兩次還款間隔不超過(guò)12個(gè)月，利息可以按月或按季度歸還。

　　目前市場(chǎng)上房貸理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很多，固定利率房貸、“隨心還”、“存抵貸”、“萬(wàn)能還貸”、“氣球貸”等等，而這些信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)都有一定的針對(duì)性，是適應(yīng)市場(chǎng)上某一類(lèi)人群的需求而設(shè)計(jì)的。理財(cái)專(zhuān)家提醒投資者要通過(guò)自身的實(shí)際需求來(lái)選擇，來(lái)實(shí)現(xiàn)其今后的還款生活和諧而便利。

　　不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行在服務(wù)質(zhì)量、房貸產(chǎn)品種類(lèi)及組合、經(jīng)營(yíng)管理等方面已經(jīng)有所進(jìn)步，然而不少銀行的房貸理財(cái)產(chǎn)品不少設(shè)計(jì)上并不能更好的利用客戶的閑散資金戰(zhàn)勝“高利率”。如興業(yè)銀行“

房貸利率寶”中以利率互換的理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤標(biāo)的是美元，而目前房貸客戶面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)卻是人民幣利率變動(dòng)。所以，銀行的房貸理財(cái)產(chǎn)品在很多地方還需要進(jìn)一步改進(jìn)。