周科競 崔呂萍

　　昨日，由中國人民銀行獲準通過的首批14家銀行將可以實現跨行小額通存通兌業務。但在辦理該項業務的第一天，本報記者到銀行調查發現，各銀行間通存通兌業務并非一帆風順，僅有5家銀行出臺了交易細則，而記者在N建行和工商銀行之間辦理的第一單通存通兌業務并未成功。

　　國務院總理溫家寶說：“如果提起人民生活，我最為關注的是住房問題。”……

　　建行通存第一單耗時15分鐘

　　昨日，記者來到建行北京市分行某支行準備辦理“簽約跨行通存通兌”業務。但當記者說明來意后，剛剛還熱情洋溢的建行大堂經理犯起了難。“要是想取錢，您直接從我們這里的ATM機取多方便啊，這是個新業務，我們這里也是今天早上才貼出來的通知，恐怕辦起來有困難……”

　　這時記者看到在銀行門口一個不顯眼的位置貼著一張A4紙，上面簡單地寫著“本銀行從即日起，開辦銀行間通存通兌業務，其中跨行存取款的手續費率確定為金額的1%，最低10元，最高200元，單筆存取款金額不得超過500萬元……”

　　在記者的執意要求下，該行大堂經理和當班的業務主任進行接洽，結果被告知，目前此項業務可以開通，但前提是客戶必須擁有建行儲蓄卡。記者隨即填寫了開卡單，并在大堂經理的引導下，來到柜臺辦理銀行間通存通兌業務。

　　“在開通借記卡后，你應該讓客戶填寫特殊業務申請書，這個單子剛到銀行，我去給你拿。”在記者為新卡設置密碼的同時，業務主管悄聲對柜員說。過了5分鐘，記者看到了該行新業務的“第一單”。

　　申請書由客戶資料、申請事項以及銀行記錄三欄組成。其中在申請事項一欄中，柜員在“其它”項打上對勾，并在其后寫上了“簽約跨行通存通兌”。

　　“我認為您實在沒有必要開通此項業務。”在指導柜員辦理完該行第一例新業務后，業務主管對記者“語重心長”地表示。“如果您急需要用錢，您可以拿著銀行卡到任何一家銀行的ATM機上取。單筆交易最高手續費不過2元，如果需要存錢，現在也有很多銀行設置了自動存款機，而且存錢沒有手續費。您用通存通兌業務，存一筆手續費是金額的1%，而且最少是10元。也就是說，您存1000元手續費是10元，存100元手續費也是10元，同樣的，您取錢的時候手續費也這么收。不僅是建行，14家銀行都是這樣做的。”

　　工行辦理通兌業務45分鐘未果

　　“我們剛聽說有這么個新業務，但是具體怎樣辦理的文件總行還沒有下發。您能不能先不辦？”昨日下午，工行營業部遭遇到記者這個“最麻煩”的客戶。當記者表示已經在別的銀行辦理了簽約手續、只想做一次體驗行動時，該行一位女業務主管表示對此行為極度不理解，“您就取100塊錢，直接到我們的ATM多好啊。這個業務手續費特別高”。

　　在記者表示了并不在意手續費之后，女主管開始了她對記者長達45分鐘的業務服務，并將一個綜合業務窗口暫時關閉，與多位柜員一起處理記者的通兌業務。

　　在女主管給總行打“求助”電話的時候，記者第一次看到了銀行柜臺里面向來從容不迫的白領們也有“抓瞎”的時候。

　　傳真業務指導文件大約用了15分鐘。隨后，女主管又用了10分鐘的時間粗粗地把文件掃了一遍，又指派銀行保安把記者的身份證做了復印，讓記者交出了建行開具的通兌約定和建行卡，開始指導柜員完成記者提出的提現要求。“本來我們明天才展開集中學習呢，這回提前學吧。”在辦理業務時，女主管對柜員說，而柜員此時依舊手忙腳亂，并且小聲說：“干脆我給她(指記者)100塊錢算了。”

　　在記者輸入了三次密碼后，柜員告知記者單日通存通兌業務累計金額超過規定金額。記者馬上予以否認，因為從建行開戶到工行提現，記者新卡里只有120元，離2萬元的規定金額相差甚遠。這時銀行業務經理趕來救場。他一面跟記者協商能否用20元的取款額度再試一遍系統，一面不斷地打電話咨詢請示。但是，在兩位領導和3位柜員的共同努力下，記者通過通兌提現100元的目的最終“流產”。而記者應該給付的10元手續費成為工行“最難賺”的錢。“從現在的程序顯示看，工行對于您卡里100元的申請信息已經發送成功，但是中國人民銀行系統沒有反應，建行那邊可能沒有收到從人民銀行轉發過去的提款信息，因此今天我們無法給您提現。”業務經理一臉無奈地對記者表示。但他同時表示，隨著系統的逐漸成熟，記者下次再辦理該業務應該不用費這么大的周折。

　　另外，招行北京分行媒體聯絡人黃河昨日晚間告訴記者，目前招行北京、上海、武漢、長沙分行的該項業務要等到柜臺服務新系統上線后才能開通。但一位招行工作人員告訴記者，目前新系統的上線還沒有時間表，但很有可能在今年年底或者明年年初以后。

　　名詞解釋

　　“通存通兌”

　　所謂通存通兌業務，是指銀行客戶通過銀行向本人或他人實時辦理資金轉賬、現金存取和信息查詢的業務。也就是說，實現通存通兌之后，手中持有A銀行存折的市民，完全可到B銀行辦理存、取款，而不必再像以往那樣，將現金在不同銀行間“搬來搬去”。

　　客戶辦理跨行通存通兌業務之前，必須持本人有效身份證件親自到開戶銀行申請開通該業務，并簽訂業務協議，這既可以在開立個人存款賬戶時一并申請，也可在開戶之后再到開戶銀行另行申請。開通之后，客戶將獲得12位數的支付行號，以后到其他銀行跨行通存通兌時必須提供這一號碼。

　　觀察

　　誰去享受跨行通存通兌

　　跨行通存通兌肯定是好事，方便了老百姓，又均衡了銀行網點的壓力，優點很多，但問題也有一個，1%的手續費率，仿佛有點貴。

　　按照我對銀行客戶的了解，儲戶可以分為高端客戶和低端客戶兩種，我覺得我算是高端客戶，幾乎所有的資金往來全部通過電子銀行劃轉，舉個例子，一個朋友找我借錢，怎么辦？網上銀行轉賬給他，還錢怎么還？網上銀行再轉賬回來，一切都完成了，即使是跨行轉賬，手續費也就是2元(有些銀行也有按比例收取的)，如果是異地匯款，手續費也就是1%，一般網上銀行匯款還能打折，可是跨行通存通兌的手續費一般卻要1%，明顯偏高。

　　我覺得，高端用戶是不會去享受跨行通存通兌的，因為這些人本來就很少去銀行網點，即使需要提取現金，也大多通過ATM機完成，即使是跨行取款，也不過是每筆2元，成本遠遠低于跨行通存通兌的1%手續費。

　　再有就是喜歡去柜臺辦業務的大爺大媽們，他們在銀行窗口辦理的業務主要是存取款、交納各種費用、基金交易等，而這個人群往往就認準了一家銀行，甚至就是認準了一個銀行網點，他們幾乎沒有什么跨行業務，而且，這個人群也不會為了少走兩步路而支付1%的費用。

　　當然，也有人確實需要跨行通存通兌業務，這就是人們常說的“現金搬運工”，他們需要在最短的時間把大筆的現金從一家銀行轉移到另外一家銀行，傳統的做法是先去第一家銀行取錢，然后把現金運至第二家銀行，然后存入。現在在同一家銀行就可以辦理了，不過成本還是蠻高的，還真不如打個車再去一家銀行。

　　所以說，跨行通存通兌絕對是個好東西，不過就是成本有些高，如果跨行通存通兌能夠免費使用，這才是對老百姓的真正福音。

　　專家觀點

　　大銀行面臨經營成本上升的困境

　　——中央財經大學研究中心主任郭田勇

　　通存通兌“事出有因”。郭田勇認為，通存通兌是為了完善小額支付系統。

　　據了解，央行曾于2005年發出《小額支付系統業務處理辦法(試行)》等通知，并要求在2006年推廣實施該系統，以減少居民跨銀行匯兌和取現帶來的麻煩。其后，隨著銀行排隊現象日益嚴重，該業務又被賦予了分散銀行業務、緩解排隊壓力的任務。

　　郭田勇指出，一個存折到所有銀行都可以辦理存取款、轉賬業務，能從一定程度上改善銀行的金融服務水平。但他認為，該業務要向儲戶收取一定費用，因此不少人會選擇不通存通兌，最終會使“減緩排隊壓力，提高金融服務水平”的初衷大打折扣。“如果不收費，大中型銀行又必須面臨一個經營成本上升的現實問題。”郭田勇稱，目前各個銀行的經營網點分布和數量不一樣，國有大銀行的經營網點多，而中小銀行少。如果通存通兌不收費勢必會帶來這些大銀行工作量整體增加的后果，并最終導致其經營成本上升得更多。因此，大銀行的利益將從某種程度受到損失，而小銀行卻會因此成為受益者。

　　郭田勇認為，通存通兌也會像銀行卡查詢收費一樣，隨著銀行業競爭的進一步深入，收費標準不斷下降，未來也有可能不收費，但現在卻是沒有辦法的事情。