作為個人和家庭，投資有風險，不投資也有風險。我們究竟是要投資的風險，還是接受不投資的風險呢？

　　撰文 水樺

　　說起私人理財，一些人就會想到，投資理財不就是將100萬元如何變成1000萬元嗎？在這種認識的指導下，不少人在股市神話、郵市神話和匯市神話的誘惑下，做起了一夜暴富之夢。結果可想而知。一種是來了好運氣，初涉市場便中了頭彩，從此便以為自己是高人一等。賭癮一日較一日更盛，最終是輸了個精光，從哪里來又回到哪里去，可能還背上了一身的債。另一種是，下得海來，即被海水嗆了個夠，投入的資本大幅縮水，真恨不得將自己的手剁下來。

　　以上情形的出現，不少人將之歸結于技術操作上的原因。其實，除技術原因外，更為重要的是理念上出了問題。至少他們沒有認識到，投資工具其實是一柄雙刃劍。作為投資者，若想讓你的投資有本有息，那么，對不起，這種投資伴隨的將是較低的收益。若想讓你的投資獲得較高的回報，那么，對不起，你將同時承擔較高的投資風險。

　　作為個人和家庭，若想打理好自己的私人資本，首先就得樹立起正確的

理財理念。

　　理念一：任何一種投資工具都是一柄雙刃劍，沒有最好，也沒有更好。

　　理念二：遵循終身快樂理財原則：抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂。

　　在個人和家庭經濟生活中，應建立起三個體系：一是建立起與資產、收入相匹配的日常生活消費體系。既不當一粒醬豆子打湯吃兩餐的“土財主”，又不做超前消費的“月光族”，珍惜幸福生活每一天，過好幸福生活每一天。

　　二是建立起與個人和家庭生存階段、健康狀況、消費預期、職業特點等相匹配的避險體系，做到未雨綢繆。

　　三是建立起與個人興趣愛好、市場駕馭能力等相匹配的風險投資體系。充分利用風險投資市場的運行規律，在市場低點切入，高點了結，以追求私人資本效益的最大化。

　　理念三：私人理財是一個動態的過程，它隨個人和家庭以及市場的變化而變化。

　　比如，收入提高或減少，則即期消費水平將隨之提高或下降。又比如，年輕單身男女，一般情況下，他們的避險準備，除保留一定的緊急備用金外，再買10-20萬元保額的人身意外傷害保險和2萬元保額的意外傷害

醫療保險就行了。待到結婚生兒育女后，就得為子女教育投資了。人到中年，身體肌能開始逐步衰退，這時，醫療保障方面的需求就凸現出來了。人到老年，醫療健康方面的需求越來越旺，但賺錢的能力越來越低，而保險公司的保險費越來越貴，甚至不予承保了。

　　再比如，年輕人身體健康、事業的再生能力強，且無牽無掛。因此，在私人資本的處置上，盡可大膽地往前走，做個進攻型投資者。等到中年時，一方面上有老、下有小，經濟壓力重；另一方面，中年正是人生中事業和財富創造的收獲期。因此，對中年人而言，應做攻守兼備型投資者。而老年人，一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費(日常生活消費、醫療保健消費)的高峰期。因此，在投資上，應做防守型投資者。不然，一生中好不容易積攢下來的幾個養老錢、看病錢，丟到風險投資市場就不見蹤影了。

　　理念四：正確認識不可變風險與可變風險。

　　家庭進行投資有風險，不投資也有風險�；蛟S你會問，我們究竟是要投資的風險，還是接受不投資的風險呢？對這個問題，如果我們作一些深入地研究，選擇就不會很難了。

　　其實，單一地把余錢存進銀行拿利息，而不進行任何其他投資活動，這種風險是不可變風險，或者說是固定風險。因為，適度的通貨膨脹是推動經濟快速發展的添加劑，或者說是動力之一，這是已被歷史證明了的可靠經驗，也是世界各國和地區政府經常加以運用的財政貨幣政策。

　　這是不以人的意志為轉移的客觀現實。

　　世界頭號經濟強國美國，它的貨幣有沒有貶值呢？回顧一下歷史，就不難發現———貶值了。幣值一向比較穩定的人民幣，幾十年來貶值了嗎？拿與老百姓生活息息相關的生活資料比較一下，也不難發現———貶值了。20世紀80年代，一雙皮鞋最貴也就是20多元，現在一雙要多少錢呢？這叫不比不知道，一比嚇一跳。

　　而將家庭的收入合理地進行安排，將家庭節余的錢合理地進行投資活動，這種風險是可變風險，或者說是可以控制的風險，是可以化險為夷的。問題的關鍵是，你有沒有正確地綜合運用避險工具和風險投資工具的能力，在私人理財中出奇制勝，永遠立于不敗之地。