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　　隨著信用卡消費的日益普及，購買大件商品或外出旅游時選擇利用卡中的信用額度提前消費成為一種時尚，在申請個人消費貸款十分不便的情況下，信用卡的分期付款業務尤其受到年輕人的追捧�！懊庀⒎制凇蓖�往是銀行打出的誘人標語，而隨著競爭的加劇，銀商合作的“雙免”、“三免”及“無信用卡分期”等新品種也紛紛高調亮相。

　　而廣義的信用卡分期一般分為消費分期、POS機分期和郵購分期等業務。狹義的信用卡分期指消費分期，是指持卡人在消費后按照發卡銀行的規定選擇在約定期限內付清消費款項的業務。那么“免息分期還款”到底有什么優劣呢？

　　識別“真免假免”為先

　　

信用卡分期付款雖然可以“花今天的卡，用明天的錢”，但是其中的玄妙不少。

　　一般免息是銀行或商家打出吸引持卡者消費的誘餌，但是往往銀行以“手續費”的形式收取的費用也很可觀。以廣發行6個月分期月息0.6%計算，還清全款就要3.6%的手續費，而用交行信用卡消費在1500至6500元是需要月0.72%的手續費，一年也就要8.64%的高額手續費，這比1年期貸款基準利率7.29%還要高出許多。

　　同時，由于商家讓利促銷的結果，市場上也確實存在真正的既免息又免手續費的“雙免”分期。例如，東風

雪鐵龍金泰4s店就曾于上個月聯合招商銀行推出了雙免分期付款活動，不過值得注意的是，該活動是限制車型和指定經銷商的，同時還有40%的首付門檻。今年9月，交行也在全國率先推出了一款信用卡分期付款業務，同樣，消費者也只能在指定商家那里選擇指定商品才能享受該項服務�！�

　　門檻高低不一

　　信用卡分期付款的門檻主要存在以下兩方面：其一，消費金額的起點與使用最高額度，據記者了解除個別銀行沒有刷卡起點限制外，一般該業務都有千元以上的金額起點。同時，各家銀行也分別對使用分期付款的最高額設置了限度(詳見附表)。

　　其二，商品和商戶選擇，由于信用卡分期付款對消費者、銀行和商家都有利，一般銀行都會在網站上推出分期付款商城指定商品或購買商家。例如建行的郵購分期一般限制在數碼產品和家用電器。 以上提到的“雙免”和無信用卡分期等優惠也是有相應的門檻。所以，消費者在選擇消費時實際上面臨雙選，既要享受分期還款給自己帶來的便利，也不能因為所設門檻而影響到自己的自由選擇權的有效行使。

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