“中國人均壽險保費支出只有34美元,只比印度略高1美元(印度是33美元),低于其他亞洲國家。而日本人均保費支出達到了2829美元,韓國是1480美元,新加坡是1616美元,歐洲是912美元;中國壽險保費收入占GDP的比重(2006年數據)是1.7%,在亞洲國家中是最低的……”這是中德安聯、國聯安以及德盛安聯資產管理昨天聯合發布的《2007亞太地區養老金研究報告》中透露的信息。報告闡述了亞太地區人口老齡化的發展趨勢以及新興市場的養老金制度。在報告會現場,國聯安的基金專家還就個人基金投資占比與養老金的關系作了理財建議。

　　報告精粹 老齡化影響養老金體系

　　2015年,中國將成為亞洲增長最快的新興養老金市場,年均復合增長率將達23%,將成為繼日本和

澳大利亞之后第三大養老金市場,資金總額預計將從2006年6410億元人民幣,增長到2015年的4.1萬億元人民幣至4.8萬億元人民幣。報告預測,中國的勞動力人口將在2010年達到頂峰,隨著工業化和服務業的增長,城市化進程加速,家庭在傳統贍養中的經濟保障作用正在削弱。

　　按照世界銀行對養老金體系的劃分,養老金體系有三大支柱,分別是公共養老金(第一支柱)、企業職工補充養老金(第二支柱,又稱雇主自愿年金或

企業年金)、個人年金(第三支柱,包括個人儲蓄、個人購買的商業保險以及資產管理產品等)。隨著生育率的下降,大部分亞洲國家都面臨著老齡化社會的挑戰。目前,日本老年人口占比為30%,2050年,這一數字將達到70%,韓國屆時也將達到60%,這兩個國家將成為世界上“最老”的國家之一。中國這一數字也將達到40%。老齡化社會對公共養老金體系尤其具有影響,這意味著繳費者減少而受益人增加。

　　最新進展 已有保險公司涉足年金

　　報告指出,第二支柱和第三支柱是解決人口老齡化對公共養老金體系沖擊的辦法。在我國,后兩大支柱作為第一支柱的補充正在積極發展推廣中,而第一支柱——公共養老金(社保基金)的投入,預計2015年將達到1萬億元人民幣。人口結構的變化也為壽險公司提供了巨大的商業機會。目前有一些保險公司已推出了養老年金產品,像中國平安、中國人壽等都獲準開展了養老年金業務。

　　在外資和合資保險公司中,中德安聯的養老保險年金產品集定期壽險、意外險、年金給付、重疾險等于一體,而且繳費方式3—20年不等,個人投資者可以根據人生的不同階段不同需求獲得不同的保險保障與投資收益。現場有專家指出,在牛市趨勢中,投連險是儲備個人養老金的一種較好的投資品種,不僅可以獲得較高收益,還可以獲得保險保障。

　　個人養老投資遵循“減法”定律

　　國聯安基金管理公司首席執行官先江在報告會上說,未雨綢繆,越年輕越早規劃養老,交的錢越少,收益越多。“在第三支柱中,基金定投對于個人養老金的積累其實起到了‘積腋成裘’的效果。”先江以自己為例,從1998年開始,他在歐洲定投了4只基金,分別是投資歐美不同市場的基金,總投入大約不到10萬歐元,而收益目前已近40萬歐元。個人投資與承受風險的能力還可以遵循“減法”定律——以100歲減去現在的年齡,比如現在30歲,那么手中70%(100歲—30歲)的閑錢可以去投資

股票,另外30%可以投資保本的債券市場;如果現在50歲,那么投資風格要保守一點,拿50%的閑錢投入股市。退休以后該有多少資金才能“老有所保”呢？先江指出，按照發達國家的經驗看，退休前后的收入比應該是10：6。

　　他建議,買基金養老也要分散投資,比如國內基金買一些,QDII產品買一些,不同基金公司的產品買一些。他介紹說,國聯安2005年在中國推出的首只絕對收益基金,屬于養老金體系的第二支柱和第三支柱產品,目前這一基金的累計收益率已達到136%。 沈春寧

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