理財周報記者 羅率/文

　　太平人壽的高級經理鐘穎瑜從事保險工作已經7年多了�！翱吹揭恍┛蛻粢驗橘I了保險而得到實在的收益，我很高興。”她說。鐘穎瑜經手的保險產品很多，太平人壽的養老理財產品——“一諾千金”也是鐘穎瑜服務的主要內容之一，“現在白領階層購買這個產品的人越來越多了，還有不少公務員也會購買�！彼�說。

　　“一諾千金”是太平人壽保險公司于2006年底推出的一款養老保險產品。之前太平人壽曾推出“壽比南山”的個人養老產品，但“一諾千金”在產品設計上比“壽比南山”更有吸引力，也因此成為目前太平人壽主推的養老保險產品。

　　“成長型年金”是“一諾千金”養老產品的主要賣點。成長型年金區別于普通年金產品最大的優勢就在于“成長”。這其中包含了雙重意義，“成長”不僅僅體現在年金領取的金額將會逐年成長，更體現在保險公司將把經營利潤的成長與客戶未來的養老年金緊緊掛鉤，讓客戶共同分享保險公司的經營成果。

　　目前市場上的年金產品分為兩種，一種是定額給付型，即在投保時就已確定未來每年可領取的年金額度。還有一些增額型的年金產品，即年金領取按比例遞增，但其增額比例也是事先約定的固定比例。而成長型年金在投保的時候不限定比例，而是根據保險公司當年的業績來進行分紅，這樣無論在年金積累期或是年金領取期，都可以讓客戶參與分享保險公司的投資和經營成果，并且不設上限。

　　據鐘穎瑜介紹，“一諾千金”的最大賣點在于“保證年金給付節節攀高”的承諾，也就是說，如果前一年的分紅利率達到了5%，那么以后每一年的分紅利率都保證不低于5%。這樣就可以讓那些擔心“成長型年金”可能會某一年度零收益的客戶沒有了后顧之憂。

　　鐘穎瑜認為，同其他公司的

養老保險產品相比，“一諾千金”還具有以下的一些優勢：首先是其資金的投資運作由專門的

資產管理公司——太平資產管理公司負責，這是國內僅有的9家保險資產管理公司之一。其次，“一諾千金”產品還保證保底理賠無憂，就是說，即使客戶不幸提前身故，也保證所投入資金安全返還給客戶的遺產繼承人并有增值收益；同時，保證分紅直至百歲，即從投保開始，客戶便可分享紅利分配，直至其年滿100周歲；最后，還保證客戶擁有充分的選擇權——不僅可以在投保時靈活選擇交費金額、交費時間、年金領取時間、領取期限和領取方式等，在約定的年金領取日前，客戶還可以申請變更年金領取期限和領取方式。

　　“這種成長型的年金養老計劃特別適合30-40年齡段的人群，因為他們的經濟能力能夠承受，同時也處于置業期，這個時段購買養老保險保費相對便宜，到了50歲左右再購買養老保險，保費就相對比較昂貴了。”鐘穎瑜說。

　　案例及案例解讀：

　　例一：

　　客戶背景

　　張女士，30周歲，某大型企業行政人員，年收入3萬，收入穩定，有社會養老保險，希望退休后仍保持良好的經濟狀況，擬購買一份商業養老保險作補充。

　　選擇“一諾千金”成長型年金養老計劃，保額100000元，年交4220元，交20年，從55周歲開始按年領取

養老金，考慮到人的壽命增長，尤其是女性，設計領取到100周歲。

　　解讀：

　　按照太平人壽的中檔紅利(3%)計算，張女士從55歲開始領取養老金，第一年領取的金額是5926元，由于年金在開始領取后仍在分紅累積，因此每年領取的年金都在復利增長，到70歲，張女士的年領取金額為7627元，80歲為8985元，90歲為10586元，到100歲時累計領取414811元(含100周歲祝壽金)，領取終止。

　　例二：

　　郭經理，男，35周歲，某公司中層管理人員，年收入15萬，有社會養老保險，擬購買一份商業養老保險作補充。

　　選擇“一諾千金”成長型年金養老計劃，保額400000元，年交17200元，交20年，從60周歲開始按年領取養老金，考慮到人的壽命增長，設計領取到100周歲。

　　解讀：

　　按照太平人壽的中檔紅利(3%)計算，郭經理從60歲開始領取養老金，第一年領取的金額是27689元，由于年金在開始領取后仍在分紅累積，因此每年領取的年金都在復利增長，到70歲，郭經理的年領取金額為33307元，80歲為39660元，90歲為46948元，到100歲時累計領取1676942元(含100歲祝壽金)，領取終止。

　　點評：

　　太平人壽這一款“一諾千金”成長型年金養老計劃，比較符合偏好收益成長的消費者。條款中明確保證年金給付節節攀高，即保證客戶每年領取的年金不會低于前一年。比較定額領取的年金型產品，這種領取方式無疑更具有誘惑力。

　　一般消費型險種，如果被保險人在保障期間內沒有出險，費用不可收回，讓很多人對保險的作用有所質疑。這款產品保證保底理賠，符合消費者投入就有收獲的心理預期，即使客戶不幸提前身故，保證所投入資金安全返還并有增值收益。

　　(本報保險版編輯 陳元元)

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