火暴的大牛市讓不少人投身其中，希望通過炒股來提高生活水平，甚至指望著靠炒股賺了錢來解決看病、還貸等生活難題，但這樣做是家庭理財的正確方式嗎？專業人士將為讀者講解家庭綜合理財的理念及方法。

　　第一課 理財的最佳境界是平衡

　　“家庭理財不是發財也不是摳門，而是平衡。理財的基本思路應該是：先保險，再應急，然后是還貸，最后是投資和消費；而不應該按相反的順序來理財。目前，有不少人都是先消費和投資，這是不太可取的。”專業人士介紹。

　　專業人士認為，理財的最終目的不是用錢生“更多”的錢，而應是用錢生“合適多”的錢。期望收益越高，潛在的風險和損失也會越大，盲目追求不切實際的高回報，容易造成投資理念上的混亂，最終通常會帶來意外的損失。

　　第二課：根據風險選擇金融產品

　　信托、外匯、房產、保險、股票、基金、黃金、權證……專業人士列舉了各種理財“裝備”，他同時指出，“金融產品都有風險，這如同藥品，是藥三分毒。”

　　專業人士介紹，理財時一定要注意利用好財務杠桿這一把“雙刃劍”，財務杠桿能放大收益，也會放大風險。譬如，一個人在

　　而存款、理財產品、國債、貨幣基金、保障保險，這類金融產品風險較小，專業人士將它們比作“非處方藥品”。他還總結了若干“不賠錢”的投資理念：針對資金用途進行投資管理；不盲目跟風，堅持既有投資原則；根據風險類型和投資年限決定投資結構；在滿足使用的前提下，盡可能長期投資。“一般我們建議五年以上的閑錢才可以安排買賣股票，這樣的錢被稱為投資。”

　　第三課：養老計劃最晚在40歲啟動

　　“理財師也無法干預客戶的生活，自己的生活自己做主。”專業人士認為，大家要主動關注理財知識、產品和市場，通過與理財師的溝通，改變自己原有的不全面的理財觀念，提高理財技巧。

　　購房、購車、結婚、裝修、減債、教育、贍養等等，是家庭理財的通常目標，另外就是退休目標。專業人士表示，要準備足夠的費用購買養老保險。應該從35歲開始考慮養老計劃，最晚也應該在40歲開始啟動執行。一個人60歲退休，假設壽命到80歲，那么退休后的20年需要退休前的20年時間來做準備。如果一個人想提前退休，他的養老計劃就必然需要更加提前執行。

　　“讓自己的資產每年獲得8%的收益率是有可能的，也是現實的。大家可以現在就試著拿出幾萬元錢作自己未來養老之用，以每年8%的收益率計算，屆時這筆錢可能讓你提前5年退休。”

　　第四課：買保險首先要買意外險

　　專業人士表示，保障為先，應該讓保險為家庭財富保駕護航，商業保險十分必要，而首先就要購買意外保險。“如果你是家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源，那就應該本著先保障后投資的原則，為自己購買一定量的保險。購買保險的數量如何確定？其中的原則是，保額至少要等于或大于家庭的負債。這樣，發生意外時家庭才不會陷入更大的困境。” 理財師結合理財專家的講解，介紹了相關的保障計劃：“幸虧有你健康計劃”——享有終身重疾保障，全面的33種重大疾病保障范圍，領取同時享有二次投資機會，三種交費方式可供選擇；“天天向上教育金計劃”——教育金、養育金、豁免保費三位一體，保底收益三重分紅；“浪漫金秋養老金計劃”——保證收益、年度紅利、終了紅利、特別紅利等投資收益100%屬于客戶，分50、55、60、65四個領取年齡、三種領取方式自由選擇；“歡笑滿堂保障計劃”——家庭支柱的首選可抵御多重風險，用儲蓄的形式獲得保障，讓資金結構更合理；“領創未來儲蓄計劃”——度紅利+終了紅利+特別紅利，保險期間10-40年可以選擇。