外資銀行擬加入央行征信系統 花旗副行長詳解房貸細則

　　晨報記者 李強

　　昨天，花旗銀行(中國)有限公司副行長石安楠透露，花旗最新的房貸政策不會鼓勵消費者貸款購買第四套房，貸款申請第四套房以上的人基本沒戲。為了解決貸款住房套數的認定難題，多家外資銀行還透露，目前正在積極向監管部門申請加入央行征信系統。

　　花旗副行長詳解房貸細則

　　石安楠昨天詳細介紹了該行的房貸細則內容：包括對貸款人第二套住房的認定標準以“個人”為單位，并執行第二套房首付款比例至少為40%，貸款利率為基準利率1.1倍。此外，對于貸款購買第三套住房的，首付比例將提至45%，貸款利率為基準利率1.15倍。該行房貸細則并未對第四套及以上購房貸款作出詳細規定，同時，這類貸款申請獲銀行審核幾乎沒有“通過”的可能。

　　花旗相關人士認為，第四套及以上購房貸款的消費者，其財務狀況一般不會是“健康”的。該人士還介紹，對于“第四套房”的界定標準是，已有3套住房正在還貸中。如果此前3套房貸都已結清，再貸款購房的，花旗會視其為“首套住房”。

　　目前為止，外資銀行的房貸細則對第二套房的認定全部以“個人”為單位，這與多數中資銀行保持一致。以“個人”為單位，指夫妻雙方如果其中一人通過銀行貸款購房，另一人再通過貸款購房時，銀行仍可視作“首套住房”。

　　外資行想加入央行征信系統

　　目前，花旗、渣打等外資銀行在放貸時，主要依靠其自有的風險管控體系控制風險，但由于尚不能對接央行征信系統，對第二套房的認定多依賴于貸款申請人的自身誠信。據介紹，審批房貸時，外資銀行會要求貸款申請人遵守誠信原則，在合約上寫明自身的貸款狀況，并聲明對此負責。

　　為改變目前的狀況，花旗、渣打、匯豐和東亞等外資銀行目前正在積極向有關部門申請加入央行征信系統。

　　據了解，個人辦理的一切銀行業務目前在央行的征信系統都有記錄，包括

信用卡、房貸等記錄。銀行查詢個人信息時，系統也會有記錄。值得一提的是，如果沒有貸款申請人的授權，銀行是不能查詢其征信記錄的。但目前為止，央行的征信系統并不具名認定“戶”還是“個人”的能力。央行所建立的征信系統暫時還無法與房屋權屬登記機構、公安戶籍管理部門和婚姻登記機構共享信息。也就是說，同一個自然人，其名下的所有住房情況和個人信貸情況都可以通過央行征信系統反映出來，但對整個家庭成員的購房情況，目前還不能反映在系統中。

　　正因為此，有關征信專家認為，銀行以“戶”為單位認定第二套房并無可操作性，而且，短期內缺少法律依據。