李霄峰

　　時下很多保險公司對于醫(yī)療險的定位，基本上都是以附加險為主。也就是說，醫(yī)療險不能單獨買，它必須附加在主險上才能生效。同時購買醫(yī)療險和重疾險會不會重復？它們之間有差別嗎？本期快報理財教室，邀請?zhí)�平人壽的客戶�?jīng)理李青豐來對此進行解答。

　　問：醫(yī)療險和重疾險有何區(qū)別？

　　答：醫(yī)療險和重疾險在本質(zhì)上有著很大的區(qū)別。醫(yī)療險是指為病人提供因治病而產(chǎn)生一些相關(guān)費用的保障。一旦住院或手術(shù)，在保額范圍內(nèi)，對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則。重疾險則是為保障某些約定的重大疾病帶來大筆費用支出的風險，避免因患重疾而給家庭經(jīng)濟帶來沉重打擊。重疾險一般都采用提前給付的方式進行理賠，即被保人一經(jīng)確診罹患保險合同中所定義的重大疾病之一時，保險公司就立即給予一次性支付保險金額，不存在實報實銷的情況。

　　問：前不久我買了一份重疾險，代理人沒細問我，就在告知事項欄里一律鉤上了“否”。后來我聽說投保人沒有履行告知義務，保單是無效的，那我的保單是無效的嗎？

　　答：保險法規(guī)定：如實告知義務，僅限于投保人知道或者應當知道的事項。有些疾病，如果沒有事先體檢，投保人確實無法知曉。不過，如實告知問題歷來是保險領(lǐng)域糾紛的重點，法律盡管這樣界定，消費者在買保險的時候還是要仔細點，最好能在保險公司的安排下體檢或者仔細回憶疾病史。

　　問：對投保人來說，是否投連賬戶越多越好呢？

　　答：投連賬戶看似很多，其實不外乎三類：穩(wěn)健型、增長型和激進型。穩(wěn)健型賬戶是以儲蓄和投資債券為主，收益穩(wěn)定，但投資回報不高；增長型賬戶的資金多用于投資基金，收益相對較高，有一定的風險；激進型又稱

　　問：一說分紅險，人們總是聯(lián)想到很高的收益率。分紅險的分紅有業(yè)務員說的這么高嗎？

　　答：很多銀保產(chǎn)品的分紅并不像人們想象的那樣高。且收益率的計算基礎(chǔ)是扣除手續(xù)費之后的現(xiàn)金價值，而非繳納的總保費。舉個例子，一萬元的保費，每年的分紅如果是3%，則計算基礎(chǔ)是一萬元保費減除各種費用之后的現(xiàn)金價值，乘以3%的分紅比例，實際得到的并沒有300元。