什么是“債務(wù)危機(jī)”？國家有“債務(wù)危機(jī)”、公司也有。但別去翻教科書查概念，那些概念在這里不能套用。當(dāng)理財時代到來，家庭和個人同樣有很大幾率處于“債務(wù)危機(jī)”的困境之中不能自拔，而這樣的困境正是伴隨著信用卡、房屋貸款、轎車貸款等等諸多金融信用工具的誕生而出現(xiàn)的。

　　“家庭債務(wù)”這種現(xiàn)象首先出現(xiàn)在一些金融系統(tǒng)比較發(fā)達(dá)的國家，他們比中國早很多年為人們推出了帶有“貸款”性質(zhì)的多種服務(wù)，也就是支持人們花明天的錢完成今天的消費。

　　然而，當(dāng)這種消費觀念和方式剛剛進(jìn)入中國，房貸過高車貸過高、理財順序倒置胡亂、信用卡債務(wù)過高并不按時償還債務(wù)、不分優(yōu)先順序沒有購買相應(yīng)的保險……多方面的問題就相繼出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，到2004年，北京的家庭負(fù)債比例高達(dá)122%，這已經(jīng)超過了美國在2003年時候115%的家庭債務(wù)比例，而同期，上海、青島、杭州等城市的家庭債務(wù)比例也分別達(dá)到了155%、95%、91%。

　　三個問題評測是否進(jìn)入“危機(jī)”

　　一個人或一個家庭是否已經(jīng)陷入了“債務(wù)危機(jī)”，沒有標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)可以衡量，只有自己的感覺才知道。請嘗試在心中回答下面三個問題：

　　●你或你家庭的現(xiàn)金流是不是一直源源不斷，而不會只支出不收入？

　　●除了已經(jīng)投資在

　　●當(dāng)每個月薪水發(fā)下來的時候，你或你的家庭給銀行提供了房貸、車貸、保險費、信用卡債務(wù)等一系列款項之后，所剩下的資金是否還能夠自如地在儲蓄、保險、投資、生活各個方面合理分配，而不覺得節(jié)衣縮食？

　　如果以上問題你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭沒有陷入“債務(wù)危機(jī)”；如果你的答案中有否定，那么這需要引起你的注意了，或許你已經(jīng)被“債務(wù)危機(jī)”困在陣中；更或許，你正在那個黑洞的邊緣徘徊，小心失足。

　　危機(jī)有多遠(yuǎn) 自己算算看

　　接下來，請拿出一支筆，讓我們一起來計算一個簡單的公式：月度金融債務(wù)比率=月度償還家庭債務(wù)金額/(家庭總收入-所得稅-社會保障費-記賬補(bǔ)貼等一系列花銷)×100%

　　這個“月度金融債務(wù)比率”是什么呢？它衡量的是一個家庭每月有多少收入需要用來償還債務(wù)。這個比例越高，說明還債后剩下的收入越少，反之亦然。

　　這個數(shù)據(jù)多少為宜？還是問自己吧。如果一個人每月花銷微乎其微，這個數(shù)據(jù)高一些也無所謂；如果一個人每天應(yīng)酬多多，只娛樂應(yīng)酬就花掉收入的一半，那么這個比例過高就有入不敷出的危險了。況且，這個數(shù)據(jù)只是一個比例，而非絕對數(shù)字，不能說月入10萬而“月度金融債務(wù)比率”為50%的家庭過得不如月入1000而此比例為零的家庭過得好。在這里，我們擔(dān)憂的問題只是，在自己家庭收入的水平區(qū)間，是不是能夠使自己的資產(chǎn)良性運轉(zhuǎn)，而過上至少與收入水平相當(dāng)?shù)钠焚|(zhì)生活。即便“月度金融債務(wù)比率”因人而異，但如果達(dá)到60%甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

　　其實，“如人飲水，冷暖自知”，每月還了債務(wù)，是不是還能瀟灑自如地生活？自己最清楚，所以，你離“債務(wù)危機(jī)”有多遠(yuǎn)？自己說了算。

　　扼殺潛在債務(wù)危機(jī)

　　“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”在“債務(wù)危機(jī)”方面也是同樣道理，理財越做越順利的家庭都是相似的，因為他們的生活會越來越富裕，房子越來越大，車子越來越好。

　　忠告1：別與信用卡過分親近

　　信用卡的出現(xiàn)，給很多人的消費生活帶來了方便和樂趣，但是，當(dāng)今社會上的“卡奴”與“房奴”、“車奴”同樣流行。這不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。必須清醒地認(rèn)識到信用卡只是一個工具，千萬不要對“對賬單”置之不理，每次都應(yīng)準(zhǔn)時支付賬單。

　　-請記住：不要在任何沖動的情況下使用信用卡，有第一次就有第二次，當(dāng)信用卡上的債務(wù)積少成多，自己要應(yīng)付的狀況會很麻煩。發(fā)揮信用卡的優(yōu)勢是在計劃內(nèi)消費的前提下的，信用卡不會縱容任何人的揮霍無度。

　　-重點計算：信用卡的使用，要在計劃內(nèi)，可以是一個月內(nèi)的各項固定支出。但當(dāng)一件自己非常喜歡的物品出現(xiàn)的時候，要“量入為出”，計算好當(dāng)這次刷卡后，到還款期的時候，不要擾亂自己日后所有的生活。

　　忠告2：別過早貪圖奢侈的生活

　　對于任何一個人，奢侈舒適的生活都是奮斗的重要目標(biāo)。如今人們的消費理由早已不是“需要”而是生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。如何反映？衣食住行首當(dāng)其沖。于是，房貸、車貸一一推出，越來越多的人樂于用明天的錢住今天的房間、開今天的轎車。

　　-請記住：財政上的壓力消除叫做：“把錢留在銀行里”或“積極的現(xiàn)金流通”。所以，在考慮買房、購車之類的重大舉動時，最好預(yù)算充分，不要有了房子和車子，卻餓了肚子。

　　-重點計算：在滿足其他消費項目后，才可以考慮房貸、車貸、或其他大宗需要貸款的消費項目，這樣能夠滿足基本的生活質(zhì)量不下降。也就是說，在購買房、車之前，要計算清楚，需要在每個月償還的金額是多少，這個數(shù)字一定是滿足其他需要之后的款項。

　　揪出債務(wù)危機(jī)元兇

　　為什么“債務(wù)危機(jī)”得以肆虐全世界？元兇在何處？其實，很簡單，心魔而已。信用卡消費、貸款消費只不過為“債務(wù)危機(jī)”的出現(xiàn)提供了溫床，真正將自己和家庭推向深淵的是每個人心中的欲望。

　　“這件、這件、這件……，除了這些，其他我都要。”這是電影《購物狂》中的一幕場景，不知大家是否還記得？購物狂人們懷揣信用卡，隨時隨地見到喜歡的東西忍不住沖動就要“拿下”，隨之而來的往往是信用卡上令人頭疼的債務(wù)，或是淪為“房奴”與“車奴”的命運。

　　在每次買東西之前有沒有考慮過，這件東西到底是自己的“需要”還是“想要”？我們來畫一個圖，其中包括這樣幾個層級，實用型產(chǎn)品、享受型產(chǎn)品、生活方式奢侈型產(chǎn)品、欲望奢侈型產(chǎn)品。在這個圖中，看一看自己購買的物品在哪類居多，這在一定程度上說明了你的購物習(xí)慣。但這不是最重要的，重要的是需要對照自己的財務(wù)狀況做出調(diào)整。

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