本報記者 崔帆

　　在匯票、支票和信用卡支付之后，憑借在大額款項支付和避免排隊等優勢，銀行本票正成為個人消費者熱衷用于支付的新手段　　

　　黑壓壓的人頭、濁熱的空氣、煩躁的等待……銀行排隊“長龍”不僅使客戶怨聲載道，也讓銀行不堪重負。

　　為此，在今年6月初，中國人民銀行發布的提高工作效率、改進個人結算支付服務的七項措施，并將推廣銀行本票排在了突出位置。

　　但《財經時報》近期的調查發現，對于已經習慣刷卡消費的廣大個人消費者而言，對銀行本票還很陌生。那么銀行本票到底將給日常生活中帶來多大便利呢？其操作程序如何？《財經時報》采訪了銀行的專業人士。

　　進入尋常百姓家

　　在不知不覺中，銀行本票正憑借其保證性強的特點，成為個人支付的重要手段。

　　據北京銀行相關負責人向《財經時報》介紹，銀行本票已經與匯票、支票、信用卡并列為銀行四大主要的支付方式。

　　就程序來看，銀行本票一般先由商業銀行密印簽發、并用銀行的信用來作擔保，這意味著，本票可視為現金一樣。而接下來，收款人可持本票到簽發銀行兌取現金或者直接入賬。

　　銀行本票是由銀行簽發并由簽發銀行無條件支付，個人持本票到銀行，銀行會馬上給予兌換的業務。與銀行轉賬、信用卡、支票相比，銀行本票信譽度更高、更方便安全、付款保證性強，而收款人也能保證及時收到票款。同時銀行本票可以進行抵押、轉讓，只要在提示付款期內，持有人都可到簽發銀行兌換。

　　在國際上，銀行本票幾乎可以與現金畫上等號。當你用支票購買貨物時，對方一般需要接到支票后把金額轉到他的戶頭后才發貨，一旦遇到周末等銀行不受理業務時容易延誤時機；而用銀行本票在接到本票時，交易就已經完成并直接發貨。

　　此外，銀行本票沒有特定的門檻，只要客戶在銀行有存款，交納足額保證金后，銀行就會簽發相應資金的銀行本票，比較適合普通老百姓。

　　目前，央行在江蘇省推廣了銀行本票。據此前的數據統計，截至2006年底，江蘇省銀行本票業務量達到249.6萬筆，金額23358億元，占全國總筆數的44.2%，本票已在個人消費者購車、購房、證券投資等支付時得到了普遍使用。

　　適合大額支付

　　在推出之后，銀行本票曾備受質疑。

　　《財經時報》在采訪中發現，不僅普通個人消費者，就連銀行員工也曾有這樣的疑問：現在銀行卡刷卡消費非常方便，為什么還要推廣銀行本票？

　　這只是消費者的錯覺。其實，不同的支付工具有不同的特點和優勢，適用于不同的支付需求。雖然銀行卡具有簡單、快捷、方便、時尚的特點，已經成為了個人最重要的非現金支付工具，但其支付受到額度的限制。

　　而銀行本票則突破了這一限制。據悉，銀行本票使用方便，費用低廉，適用范圍廣泛，尤其適合數目較大的交易。

　　比如，目前居民個人買車、買房、購買基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現金搬家”現象，造成人力資源的巨大浪費和資金安全隱患，而對于普通個人消費者而言，一些數額較大的消費，就可以直接用銀行本票代替現金支付。

　　這種交易異常簡單。“只要在同城辦理支付業務，都可用銀行本票代替，但前提是在銀行要有足額存款。”上述北京銀行個人銀行部的負責人解釋，“銀行本票對于這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發一張銀行本票，交由收款行存入即可完成，而且不受硬件(電子收款機等)的限制。”

　　使用便捷

　　既然銀行本票更適合個人消費者在大額消費時使用，其心中也產生了新的疑問——如何快捷地使用銀行本票。上述北京銀行的負責人詳細介紹了個人辦理和使用銀行本票的流程和注意事項。

　　實際上，銀行本票辦理并不復雜。以北京為例，各家商業銀行均開辦了本票業務，只不過由于各家銀行的分類不同，有的歸到銀行公司業務部負責，有的則在銀行個人業務部辦理。

　　如果需要辦理本票，消費者只要帶上自己的身份證，就可以直接去銀行申請辦理本票。到銀行柜臺向銀行提出辦理本票的要求，工作人員會提供一張三聯的《銀行本票申請書》，詳細填寫收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項后，經銀行審核，并收妥款項后，簽發銀行將本票交于申請人。

　　相對于信用卡最高5萬元額度的上限，銀行本票沒有設最高上限，但卻有最低的起點額度。而在北京各家銀行本票的起點金額差距較大，有的銀行的起點門檻為100元，最高的是北京銀行，本票的起點金額為2萬元。

　　在申請本票時，需注明“轉賬”或“現金”的字樣，如需兌付大額現金的銀行本票，超過20萬元以上(含)的應提前一天與出票銀行進行預約。

　　本票的有效期一般為一個月，在兌現本票時，只要攜帶和本票上開具的收款人一致的身份證件，就可以到銀行進行兌付。

　　值得注意的是，在申請本票的時候，只有收款人為個人才能出具現金本票(也就是可以憑票支取現金)；如果收款人是單位，只能憑票辦理轉賬業務。填明“現金”字樣的銀行本票一旦遺失，可以由失票人通知出票銀行辦理掛失止付，銀行受理掛失止付，按票面金額1‰向掛失止付人收取手續費，而轉賬的銀行本票是不能掛失止付的。

　　鏈接銀行本票存款是個人為取得銀行本票按規定存入銀行的款項。銀行本票是銀行簽發的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。個人向銀行提交“銀行本票申請書”并將款項存銀行，取得銀行本票后，應根據銀行蓋章退回的申請書存根聯，編制付款憑證。-

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