問：目前，國內商業銀行各種各樣的個性化、套餐式房貸新品層出不窮。各家商業銀行推出的房貸產品也有包括成數、期限、費用、利率等多方面不同的優惠政策。這些優惠政策包括哪些？老百姓在什么情況下才能向銀行申請到這些優惠政策呢？

　　上海讀者曹曉軍答：盡管目前各家商業銀行房貸產品的優惠政策略有不同，但主要包括以下幾種：利率優惠優質客戶可享受優惠利率，利率浮動的比例可結合客戶的貢獻度、忠誠度、風險狀況等要素綜合考慮，根據央行的相關規定，目前最多可以下浮15%。

　　期限延長優質客戶以

房地產抵押申請不循環使用的消費額度貸款并按月還款的，貸款最長期限可延長至10年；以房地產抵押申請個人助業貸款并按月還款的，最長期限可延長至5年。

　　成數提高對以個人房地產抵押申請貸款的，在對抵押物價值和客戶還款能力充分掌握的情況下，貸款成數可適當提高，最高不超過總行的規定。

　　減免提前還款違約金。對優質客戶按相關規定減免提前還款違約金。

　　費用優惠優惠的費用包括減免優質客戶的財產評估費用。銀行可與保險公司或住房置業擔保公司協商，給予保險費或擔保費的折扣優惠。減免優質客戶個人信貸業務的公證費。

　　此外，要獲得房貸優惠政策并被銀行認定為優質客戶，最關鍵的是需要貸款者通過各種資料，向銀行方面證明自己可靠的資信程度、穩定的還款來源。

　　目前，各家

商業銀行貸記卡客戶無逾期欠款記錄的金卡客戶；普通卡客戶連續使用貸記卡年限超過2年、使用頻率較高，且無逾期欠款記錄，經商業銀行綜合評估一般都能被認定為“優質客戶”；已在商業銀行辦理個人

住房貸款和消費貸款客戶，還款金額超過貸款本金的50%，或還款期限超過3年，且沒有逾期欠款記錄的住房貸款客戶在辦理新的住房貸款時，也一般會被商業銀行認定為優質客戶。

　　另一方面，對已經被各家商業銀行認定的貴賓客戶或白金客戶都能直接確定為優質客戶，給予房貸優惠政策。商業銀行內部確定的重點集團客戶總部及核心企業、機構客戶、AAA級企業的員工；特定行業、職業的客戶，如國家機關和事業單位管理者；法律事務、醫療衛生、教育等行業的高級專業技術人員；經營狀況良好且被商業銀行確定為目標客戶的重點大型企業中高層管理人員等，也較易獲得房貸優惠政策。

　　建行上海普陀支行 鄒宇紅