胡俊超

　　最近，一些汽車4S店打出各種“零利率”購(gòu)車廣告，這讓許多消費(fèi)者心動(dòng)。那么，貸款買車是選擇汽車金融公司還是銀行？本期快報(bào)理財(cái)教室邀請(qǐng)廣發(fā)銀行注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師劉政做詳細(xì)分析。

　　問：聽說通過汽車金融公司買車比銀行方便，是不是這樣的？這兩種貸款方式利率是否相同？

　　答：事實(shí)上，這兩種車貸方式各有所長(zhǎng)，購(gòu)車人可根據(jù)以下“指標(biāo)”選擇自己所需。

　　從貸款門檻看，銀行對(duì)車貸申請(qǐng)人的收入、抵押物等資產(chǎn)證明看得比較重，客戶在銀行申請(qǐng)車貸，需要本地市民擔(dān)保、房產(chǎn)證明等一些繁瑣的程序；而汽車金融公司的車貸放款標(biāo)準(zhǔn)比較寬松，主要看重申請(qǐng)人的還款能力。

　　從貸款車型看，汽車金融公司對(duì)旗下品牌提供車貸服務(wù)；而銀行提供的是各大車型的車貸服務(wù)，買車人的選擇多。

　　從辦理手續(xù)看，汽車金融公司批貸時(shí)間約3-5天，車主在4S店填寫貸款申請(qǐng)表和授權(quán)書即可，其余事情全部由4S店完成；而銀行批貸時(shí)間在7天以上，若車貸申請(qǐng)人提供的資產(chǎn)證明等不夠齊全，還需再次補(bǔ)充的話，貸款時(shí)間會(huì)拖得長(zhǎng)一點(diǎn)。

　　從貸款利率看，汽車金融公司執(zhí)行的利率比銀行高，如大眾金融的利率是8.52%(1-2年期)和9.1%(3年期)，首付比例從30%-50%不等；銀行對(duì)車貸利率大都采用基準(zhǔn)利率，首付比例至少30%，按揭期限一般最長(zhǎng)3年，可以提供按揭的車子價(jià)格一般在10萬(wàn)元以上。

　　此外，目前有車商宣傳“零利率”貸款，一般還款期限是2年以內(nèi)，車型由廠家指定。

　　問：最近黃金價(jià)格一路上揚(yáng)，我打算投資黃金產(chǎn)品，但不知道該注意哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　答：投資黃金，投資者須認(rèn)識(shí)到哪些因素會(huì)影響黃金價(jià)格。目前，金價(jià)上漲的原因很多，美元持續(xù)走低是主要原因，

　　長(zhǎng)期以來(lái)黃金作為金融資產(chǎn)，具有貨幣屬性，其價(jià)值穩(wěn)定。無(wú)論是在通貨膨脹還是通貨緊縮時(shí)期，黃金的價(jià)值都可以有效地抵御政治、經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險(xiǎn)，因此無(wú)論公司、機(jī)構(gòu)還是個(gè)人投資者，黃金都是不可或缺的投資工具。建議在一個(gè)家庭的投資組合當(dāng)中，黃金投資在總資產(chǎn)中占20%左右的比重是比較合理的。

　　問：南方績(jī)優(yōu)成長(zhǎng)基金買了一個(gè)星期，老是跌，是不是該轉(zhuǎn)換成南方寶元債券基金？

　　答：本周大盤處于高位震蕩之中，基金也有一定程度的波動(dòng)，如果希望降低風(fēng)險(xiǎn)程度，可以選擇南方寶元債券基金。

　　問：買賣

　　答：買賣封閉式基金的手續(xù)費(fèi)俗稱傭金,用以支付給券商作為提供買賣服務(wù)的代價(jià)。目前,基金傭金上限為每筆交易金額的0.3%,下限為每筆人民幣5元,券商可以在這個(gè)范圍內(nèi)自行確定費(fèi)用比率。目前,大多數(shù)券商對(duì)封閉式基金的買和賣都同樣收取交易金額的0.3%,作為手續(xù)費(fèi)。

　　問：買了基金后，自己賺了或虧了多少究竟該怎么算？

　　答：可以用現(xiàn)市值和當(dāng)時(shí)投資的本金來(lái)做比較，現(xiàn)市值=持有的基金份額×當(dāng)日基金單位凈值。現(xiàn)市值大于當(dāng)時(shí)投資的本金即賺了，反之則虧了。

　　問：基金的前端收費(fèi)和后端收費(fèi)有何差別？該如何選擇？

　　答：開放式基金的認(rèn)(申)購(gòu)采取前端、后端兩種收費(fèi)模式，客戶購(gòu)買時(shí)可自由選擇。前端收費(fèi)模式是指在購(gòu)買基金時(shí)繳納(認(rèn))申購(gòu)費(fèi)；后端收費(fèi)模式是指在購(gòu)買時(shí)免繳(認(rèn))申購(gòu)費(fèi)，而在贖回基金時(shí)再繳納，并且持有年限越長(zhǎng)費(fèi)率越低，直至為零。后端收費(fèi)的本意是鼓勵(lì)投資人長(zhǎng)期持有該公司的基金。

　　問：我與老公都有社保和醫(yī)保，年收入10萬(wàn)元左右，基金已經(jīng)買了20萬(wàn)元。兒子現(xiàn)在6歲，是不是要為他買保險(xiǎn)或基金?

　　答：可以考慮教育儲(chǔ)備型保險(xiǎn)，如廣發(fā)銀行在售的太平小當(dāng)家等，較具有投資價(jià)值。

　　問：我買有銀華88、易方達(dá)50、嘉實(shí)300三只指數(shù)型基金，現(xiàn)在想改買防守型基金，但不知道具體買什么基金好？

　　答：防守型基金可以選擇平衡型或債券型基金，如廣發(fā)優(yōu)選、廣發(fā)穩(wěn)健、南方寶元等。

　　問：今年4月份我辦理了華夏平穩(wěn)增長(zhǎng)基金的定期定額業(yè)務(wù)，請(qǐng)問我可以把它轉(zhuǎn)換成景順

　　答：不能，基金轉(zhuǎn)換一般只能在同一基金公司旗下的基金中轉(zhuǎn)換。

　　問：我買的博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)基金可否在同一銀行換成博時(shí)公司的其他開放式基金？

　　答：一般可以轉(zhuǎn)換在該銀行代銷的博時(shí)公司的其他開放式基金。