作者:徐國允

　　目前，中國約有5.6億人被納入央行個(gè)人信用信息系統(tǒng)，其中20%-30%的人因不良信用記錄被拒發(fā)貸款或信用卡。納入信用系統(tǒng)的信息正在逐步擴(kuò)大，如果你逾期交納水、電、煤氣等費(fèi)用，以后也可能難辦貸款。央行正在調(diào)研制定《信貸征信管理?xiàng)l例》，其中重點(diǎn)是參照國際慣例，明確哪些信息不可歸入到系統(tǒng)中

　　未來的某天，租了N年房子后，你的兩個(gè)孩子已經(jīng)長大。于是你決定：貸款買房吧。

　　在電腦上輸入你的身份證號碼后，銀行職員說：“對不起，你不能申請購房貸款，因?yàn)槟愕男庞脠?bào)告里有不良記錄。”你可能會(huì)感覺詫異：我沒欠過銀行的錢啊！

　　問題就出現(xiàn)在“兩個(gè)孩子”身上，因?yàn)槟愠�生了�?007年9月14日，中組部、計(jì)生委、監(jiān)察部等11部委聯(lián)合發(fā)文，考慮將城鎮(zhèn)居民違法生育情況納入銀行征信系統(tǒng)——這個(gè)系統(tǒng)被喻為“信貸黑名單”。

　　這也將是繼電信繳費(fèi)情況納入銀行信用系統(tǒng)后，又一個(gè)可能投入到信用系統(tǒng)“懷抱”中的信息。

　　電信繳費(fèi)被納入信用系統(tǒng)，是從2006年5月信息產(chǎn)業(yè)部與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文開始的。2007年4月，作為試點(diǎn)單位的吉林省6家電信企業(yè)和銀行已經(jīng)接洽。如果用戶欠費(fèi)超過2個(gè)月，欠費(fèi)信息將被記入個(gè)人信用報(bào)告，這可能影響申請貸款。

　　這也是目前惟一屬于“黑名單”上“其他信息”的一項(xiàng)。此外，個(gè)人信用系統(tǒng)中，記錄的都是因信貸產(chǎn)生的信息——包括信用卡信息、貸款信息、為他人貸款擔(dān)保信息、

住房公積金信息、

養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息等。當(dāng)然，還包括個(gè)人的基本資料和信用查詢記錄。

　　那么，不良信息是如何被記入“黑名單”的？

　　中國人民銀行有關(guān)人士對南方周末記者介紹：只要你在商業(yè)銀行開過戶、貸過款、給別人做過擔(dān)保，或者辦過信用卡，就會(huì)被錄入到個(gè)人征信系統(tǒng)中。而其中任何一筆信息都被記錄在案，包括欠繳信息、補(bǔ)繳信息、按時(shí)還款信息和余額信息。

　　比如，用信用卡透支消費(fèi)后，如果沒有及時(shí)還款，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)辨別然后記錄下來，顯示區(qū)別于正常還款的標(biāo)志。一旦有了記錄，即使以后補(bǔ)足欠款，留下的不良記錄卻無法更改了，只能多添一條補(bǔ)款信息。

　　每半年，各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)將個(gè)人的全面信息報(bào)送人民銀行。人民銀行整理后，再提供給商業(yè)銀行或個(gè)人查詢。

　　在辦理信用卡或進(jìn)行房貸、車貸時(shí)，商業(yè)銀行獲得授權(quán)后進(jìn)入系統(tǒng)進(jìn)行查詢。由于各銀行規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則不同，對不良信息的評定和劃分也不同。因此，商業(yè)銀行將根據(jù)自己的信用標(biāo)準(zhǔn)，對是否貸款或發(fā)放信用卡自主決定。

　　央行的一份資料顯示：某客戶曾向建設(shè)銀行申請個(gè)人住房貸款。該客戶有雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，但該行查詢個(gè)人征信系統(tǒng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，該客戶有車貸逾期記錄。與本人核實(shí)后，雖該客戶證明了自己有還款能力，但該行最后還是將首付比例提高至50%，利率上浮30%。

　　隨著個(gè)人信用與公民的關(guān)系越發(fā)密切，不僅僅是銀行貸款或申請信用卡，如果以后要到會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所等工作，那這份信用報(bào)告也會(huì)影響你應(yīng)聘時(shí)能否成功。

　　2007年8月30日，中國人民銀行披露：從2006年10月個(gè)人信用全國聯(lián)網(wǎng)后，已有約5.6億人的信用信息被錄入央行的數(shù)據(jù)庫。因信用問題拒發(fā)貸款或信用卡的比例，達(dá)到20%-30%。人民銀行第105期的工作簡報(bào)中提到：僅2006年一季度，商業(yè)銀行通過系統(tǒng)查詢，拒絕信貸申請5155筆，否定了有潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款261億元。

　　更重要的是，在國務(wù)院大力推進(jìn)信用體系的影響下，各地政府積極開展對非銀行信息納入此系統(tǒng)的試點(diǎn)。

　　比如，“湖南省信用信息系統(tǒng)”將對省檢察院、新聞出版局、

知識產(chǎn)權(quán)局等18個(gè)單位的信息進(jìn)行征集，準(zhǔn)備報(bào)送人民銀行；而央行上海總部也正在探索把個(gè)人在稅務(wù)、法院、工商、海關(guān)、社會(huì)保障等的不良記錄列入到“黑名單”。2007年，遼寧省個(gè)人信息征集系統(tǒng)把個(gè)人住房公積金、財(cái)稅、社保、通信、公共事業(yè)信息5類非銀行信息納入——如果你逾期交納水、電、煤氣等費(fèi)用，以后很難辦成貸款。

　　這些試點(diǎn)幾乎涵蓋了一個(gè)人生活的全部。而今，11部委的決定可能將計(jì)生污點(diǎn)列入“黑名單”。

　　如此嚴(yán)格管理并非沒有依據(jù)。國家工商總局統(tǒng)計(jì)：因企業(yè)和個(gè)人信用問題導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失每年達(dá)5000億元，已超過中國國內(nèi)生產(chǎn)總值的2%，全國信用體系的建立，在規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)方面成效頗著。

　　但在人民銀行人士看來，國家對信用系統(tǒng)附加了太多期望。

　　“信用體系的建立是用來規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的。但目前各地試點(diǎn)的項(xiàng)目，已超出了因信貸產(chǎn)生的信息。甚至有些于法無據(jù)。”這位人士說，“誰都想插手管這塊，個(gè)人信用系統(tǒng)變成了一個(gè)筐，什么都可以往里裝。”

　　更為尷尬的是操作性不強(qiáng)。首先，有關(guān)單位——諸如司法系統(tǒng)——本身的數(shù)據(jù)庫并不完善，而且“法律并沒有將報(bào)送信息作為它們的義務(wù)”。如今，要將超生的情況納入信用系統(tǒng)，是給了央行一個(gè)新課題，“我們很難把手伸那么長，去征集這方面的信息。”有關(guān)人士說。

　　在《信貸征信管理?xiàng)l例》未出臺前，個(gè)人違法生育的情況將由計(jì)生部門負(fù)責(zé)征集。“這是一個(gè)非常龐大的工作。”人民銀行人士對這項(xiàng)工作最后能否實(shí)施表示擔(dān)憂。

　　而且，人民銀行征信中心如何配合11部委，將超生列入信用系統(tǒng)，“這需要復(fù)雜流程”。一般先由國務(wù)院提出具體實(shí)施措施，后由人民銀行和各個(gè)相關(guān)部委達(dá)成一致意見，交由征信中心制定具體的實(shí)施方案和程序，再報(bào)條法司審議并制定正式的條例、規(guī)定或辦法等，最后才能具體地實(shí)施。

　　“雖然政府已經(jīng)表態(tài)要進(jìn)行這項(xiàng)工作，但實(shí)施流程也還沒有開始。”央行有關(guān)人士說。

　　目前，人民銀行條法司也正在會(huì)同征信中心，調(diào)研制定《信貸征信管理?xiàng)l例》。據(jù)人民銀行人士透露：新的條例首先將規(guī)范對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的征集，重點(diǎn)是參照國際慣例，明確哪些信息不可歸入到數(shù)據(jù)系統(tǒng)中。

　　-民生提示

　　- 如何查看自己的信用報(bào)告？

　　1.在辦理貸款、信用卡時(shí)，可以在商業(yè)銀行查詢；

　　2.帶有效身份證件，到當(dāng)?shù)氐闹袊�人民銀行分支征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。

　　- 對信用信息有異議如何處理？

　　首先請求征信服務(wù)中心在3天內(nèi)給有關(guān)商業(yè)銀行明確回復(fù)，以便個(gè)人核實(shí)；然后待有關(guān)商業(yè)銀行確定異議信息的性質(zhì)后，15個(gè)工作日內(nèi)予以答復(fù)或更正。

　　- 不良記錄將保留多長？

　　目前國內(nèi)還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，但不良信用記錄不會(huì)跟一個(gè)人一輩子。在國外，一般負(fù)面記錄保留7年，破產(chǎn)記錄一般保留10年，正面記錄保留的時(shí)間更長。