今日主持 李霄峰

　　越來越多的企事業(yè)單位將保險(xiǎn)作為一種員工福利，其中團(tuán)體醫(yī)療健康險(xiǎn)是投保比例最高的。本期快報(bào)理財(cái)教室邀請保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理做詳細(xì)分析。

　　問：我是一家公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)，今年的經(jīng)營業(yè)績不錯(cuò)，老板決定獎(jiǎng)勵(lì)給大家一些團(tuán)體健康保險(xiǎn)，不知道健康保險(xiǎn)怎么購買？

　　答：團(tuán)體健康保險(xiǎn)有三個(gè)特點(diǎn)：首先，費(fèi)率相對偏低。由于團(tuán)體健康險(xiǎn)承保的是一個(gè)企業(yè)的全部或者部分員工，人數(shù)多，風(fēng)險(xiǎn)分散，費(fèi)率相比個(gè)險(xiǎn)更便宜；同時(shí)，對于續(xù)保或者長期合作的企業(yè)，保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)理賠數(shù)據(jù)制訂準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，從而使保費(fèi)更加優(yōu)惠。大多數(shù)團(tuán)體健康險(xiǎn)都提供門急診保障。保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)企業(yè)需要延伸一些個(gè)性化的保障。團(tuán)體健康險(xiǎn)投保不如個(gè)險(xiǎn)嚴(yán)格，投保通常不需要體檢，對投保年齡限制也較為寬松，承保期間可隨時(shí)增減被保險(xiǎn)人，非常便于企業(yè)的人事和財(cái)務(wù)運(yùn)作。

　　問：團(tuán)體健康險(xiǎn)有沒有什么特殊的講究？

　　答：企業(yè)投保團(tuán)體健康險(xiǎn)時(shí)首先要確定保險(xiǎn)金額。如保費(fèi)支出太多可能會(huì)成為負(fù)擔(dān)，太少則起不到保障功能。保障范圍是另一個(gè)關(guān)注焦點(diǎn)。目前市場上的團(tuán)體健康險(xiǎn)保障范圍主要包括：因意外或疾病所致的門急診或住院醫(yī)療、住院津貼、手術(shù)津貼、重大疾病等。通常與意外險(xiǎn)搭配在一起。

　　團(tuán)體健康險(xiǎn)保單中的免賠額和給付比率則是很容易被忽視的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。市場上很多團(tuán)體健康險(xiǎn)對門急診費(fèi)用會(huì)有50-500元不等的免賠額。對于住院醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用給付比例也有不同，有的醫(yī)保范圍內(nèi)的全額給付，有的只給付80%。團(tuán)險(xiǎn)的優(yōu)勢就在于保險(xiǎn)公司能根據(jù)企業(yè)的需求設(shè)計(jì)針對性強(qiáng)的保單，企業(yè)可以就免賠額和給付比率進(jìn)行約定。

　　問：“十一”長假跟團(tuán)去旅游，要不要買些保險(xiǎn)呢？

　　答：“跟團(tuán)游”旅客的旅游保險(xiǎn)分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩大類。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社必須負(fù)責(zé)投保的，承保的是由于旅行社自身過失或者疏忽導(dǎo)致游客受損失的賠償責(zé)任。游客只要參加了旅行社組織的旅游活動(dòng)，就可以享有這項(xiàng)保險(xiǎn)的權(quán)益。游客在旅行途中遇到意外情況時(shí)，旅行社一般只負(fù)部分責(zé)任，自由活動(dòng)時(shí)間發(fā)生的意外旅行社則概不負(fù)責(zé)。此外，在觀賞景點(diǎn)途中，如果導(dǎo)游事先有過提醒，游客出了意外也不是旅行社的責(zé)任。因此，參加旅行團(tuán)的游客，除了投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)外，最好補(bǔ)充一份旅游意外險(xiǎn)，為出行上個(gè)“雙保險(xiǎn)”，把意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低限度。

　　問：我去省外辦事情，車被撞了，在協(xié)商解決事故問題之后，為了方便，在事故地附近找修理廠維修車輛，結(jié)果保險(xiǎn)公司不理賠。是我還是保險(xiǎn)公司錯(cuò)了呢？

　　答：保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。車輛修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，未經(jīng)保險(xiǎn)公司確定的，車主不能擅自對車輛進(jìn)行修復(fù)。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

　　問：女性應(yīng)該購買哪些保險(xiǎn)？

　　答：目前市場上的女性健康保險(xiǎn)主要分為三類：疾病險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、女性整容保險(xiǎn)，從不同的角度滿足女性對健康保障的需求。

　　問：買車了，我加裝音響、

　　答：部分保險(xiǎn)公司會(huì)接受車主投保“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”，如果是改裝車以后留下安全隱患，又沒有事先通知保險(xiǎn)公司，出了事故不能得到賠償。