李霄峰

　　目前投連險和萬能險熱賣，又出現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)員銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。如何不被保險業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)呢？本期快報理財教室邀請保險公司的客戶經(jīng)理做詳細(xì)分析。

　　問：報紙上說要注意保險業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。有哪些誤導(dǎo)的內(nèi)容，我們需要留意呢？

　　答：保險業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象確實存在。這里舉三個例子來分析。保險業(yè)務(wù)員通常這樣誤導(dǎo)消費者：

　　一、“同樣是長期投資，保險比銀行利息高，而且還多一份保障。”

　　很多人沖著這個誘惑將存銀行的錢變成了銀保產(chǎn)品的保單。這個思路是錯的。部分投保人要急用錢時，只能作退保處理，卻不能退回原來的錢數(shù)了，投保人最應(yīng)該考慮的是，是否確實需要這份保單。

　　二、“這個產(chǎn)品馬上就要停售了，以后就沒機(jī)會買了。”

　　買保險需要深思熟慮，應(yīng)該考慮是否有保障需求，適合自己，而不應(yīng)該為了“搭末班車”匆忙投保，產(chǎn)品不符合需要，反而造成浪費。

　　三、 “買玩具，不如給孩子買保險，擔(dān)負(fù)起父母的責(zé)任。”

　　事實上，最能體現(xiàn)對孩子的愛，是應(yīng)先給家長買保險，受益人定為孩子。一旦父母發(fā)生意外，保險公司的經(jīng)濟(jì)補償就可以保障孩子的基本生活費用。然后再考慮小孩的保險需要。

　　問：開學(xué)了，我想為兒子買一份教育金保險，有什么選擇？

　　答：針對父母準(zhǔn)備教育金的

理財規(guī)劃需求，很多保險公司都推出了教育金保險。例如，太平洋安泰新近推出了金福娃子女教育金計劃，中國人壽和中國平安都推出了子女教育保險A/B款，海康人壽推出了明日之星教育兩全保險。此外，還有一些教育金保險以附加險的形式出現(xiàn)，如平安附加少兒高中教育年金等。

　　問：婚前買的保險，屬于婚后的個人財產(chǎn)嗎？

　　答：婚前購買保險要看你的繳費形式，若為一次性付清保費，那么為個人財產(chǎn)。若保費在婚后也有續(xù)繳，那么婚姻期間的保費為共同雙方財產(chǎn)。

　　問：上海黃金交易所馬上要推出黃金期貨，是怎么操作的？

　　答：黃金期貨合約每手300克黃金，最低交易保證金為合約價值的7%。按照本周金價每克170元左右推算，黃金期貨每手合約價值約為51000元。辦法規(guī)定，根據(jù)客戶持倉量和合約上市運行的不同階段，黃金期貨保證金占合約價值的份額在7%至20%之間變化，即每手合約所需保證金在3570元至10200元之間變動。黃金期貨每日價格最大波動限制為不超過上一交易日結(jié)算價的5%，合約1至12月均可以進(jìn)行交割。

　　問：現(xiàn)在杭州可以買到的比較好的交通意外險有哪些？

　　答：泰康億順交通工具意外保障計劃A款、國壽安達(dá)卡B型、人保營運交通工具乘客意外險、平安交通工具意外傷害險。

　　問：原位癌為何被重疾險排除在外？

　　答：原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或黏膜內(nèi)，還未通過皮膚或黏膜下面的基底膜侵犯到周圍組織。原位癌是癌的最早期，每個癌癥都是從原位癌開始的。這種癌癥由于沒有轉(zhuǎn)移，所以治愈率比較高，如結(jié)腸原位癌的治愈率可達(dá)80%到90%，肝臟原位癌的治愈率也不低于50%。

　　問：萬能險真的萬能嗎？

　　答：萬能險兼具保障和投資兩項功能，其投資收益又分保底收益和潛在收益兩部分。目前市場上萬能險的保底收益在1.75%-2.5%之間。一般而言，萬能險產(chǎn)品一旦確定保底收益率，在其長達(dá)10年或更長時間續(xù)保期內(nèi)不再進(jìn)行調(diào)整。保底收益高的萬能險，保險公司為保證較高的保底收益而采取較為穩(wěn)健的資產(chǎn)配置方式，投保人獲取較高收益的可能性不大；而保底收益較低的萬能險，保險公司會采取較為激進(jìn)的投資配置，投保人獲取較高潛在收益的可能性較高。當(dāng)投資賬戶中的實際收益低于保底收益時，投保人將獲得保底收益，而當(dāng)投資賬戶中的收益高于保底收益時，投保人獲取實際收益。目前，萬能險年化收益率(是將當(dāng)前收益率如日收益率、周收益率或月收益率換算成年收益率來計算的)最高約3.85%。這種收益率是針對萬能險投資賬戶中的資金而言，而非針對投保人繳的所有保費。