理財周報記者 蔡嵩婷/文

　　近期，渣打銀行與復旦大學公布了由他們聯合調查制作的《中國中產階級退休養老計劃》報告。調查顯示,大部分中產階級意識到退休生活的經濟壓力，在未來，養老花費約占到收入水平的50%，而基礎養老保險最多只能維持收入水平30%到40%的比例。

　　報告說雖然對養老理財有著迫切的需求，但大多數中產對于怎樣保障未來生活卻缺乏了解，仍然采取不作為的方式對待養老。所以，如果要填補這10%—20%的缺口，應該在青壯年時開始準備，通過企業年金和個人養老規劃的收入來進行彌補。

　　該項由復旦大學管理學院進行調整，受訪對象包括1700名年齡在24歲以上，年收入水平8萬-50萬人民幣，來自各個行業和各種不同類型的企業的從業人員。

　　將近一半的被調查者表示，他們認為退休生活的活動開支將會超過退休后生活費的30%，而當年輕時積累的財富無法填補養老生活費用時，個人消費會受到抑制。對于中產家庭而言，通過降低生活品質來遷就窘迫的經濟情況，他們不愿意也無法接受。受訪者對于養老生活仍存在較高希望，排在前兩位的選項是旅游、培養新的興趣愛好，這些活動無疑會對他們的經濟能力提出挑戰。

　　與此相對的卻是中產階級對于養老制度缺乏了解，受訪的中產人士僅對養老體系三大支柱中的“社會基本養老保險”比較熟悉，而對另兩項“企業年金計劃”和“個人儲蓄性養老保險”則知之甚少。這種了解上的偏差也使得他們面對自己的養老規劃有些茫然，所以許多人只能采取不作為的方式應對養老。

　　這種不作為主要體現在“有意識，沒行動”。調查顯示，受訪者中超過一半的人愿意建立專門的養老儲蓄，并有70%的人表示愿意進行養老投資。而明確表示不愿意進行養老儲蓄和養老投資的人各占受訪人數的10%左右。

　　盡管如此，現在進行這種投資和儲蓄行為的人卻很少。而造成這種養老投資、儲蓄方向不明確的原因除了個人對于相關方式不了解之外，國家的政策不明確和宣傳不夠也是原因之一。

　　對于養老投資規劃的方式，受訪者表現出了較為謹慎的態度。在養老投資產品偏好方面，半數以上受訪者選擇了銀行

　　從對問題的選擇中可以看出：第一，受訪者比較熱衷于選擇收益穩定的投資產品；第二，受訪者對于現在市場上投資熱點比較關心，近期資本市場的表現令風險相對較高的證券投資方式和

　　隨著“4+2+1”家庭模式逐漸成為社會主流，過去那種“養兒防老”的生活模式受到極大挑戰；而中國社會養老保險體系正處于轉型階段，制度不完善，經濟條件也無法滿足需求。所以，在相當一段時間內，養老問題仍要依靠個人退休養老計劃來支撐。處于青壯年期的中產階級應該為自己的將來早做準備，盡量避免未來生活品質受到影響。而對于理財產品開發者而言，無論是銀行還是保險公司都面臨著產品創新的挑戰和市場潛力的機遇。