中國銀監會  公眾金融教育專欄  連載①

　　隨著我國金融創新步伐的不斷加快，銀行的金融產品和服務日趨復雜。做為投資者的您，每次去銀行的時候，面對大廳里宣傳畫冊上琳瑯滿目的銀行金融理財產品介紹，是否在慶幸自己有多種選擇的同時，還增添了選什么理財產品的猶豫和對這些“新鮮事物”進一步了解的渴望？

　　要做一名合格的投資者或者說金融消費者，其實并不是一件容易的事情———由于我國社會公眾所具備的基本金融知識和技能與銀行業的發展速度相比明顯滯后，各種在金融消費領域出現的詐騙等犯罪行為也層出不窮。因此在當前，如何更好地幫助大眾了解當前的金融市場和相關知識、提高社會公眾的金融風險意識和自我保護能力、保護金融消費者的合法權益已經成為有關各方的當務之急。

　　作為公眾金融教育的重要力量，中國銀監會早在今年年初就開通公眾教育服務網，7月中旬又正式向公眾開放公眾教育服務區，為了進一步擴大此類教育的范圍，推動公眾金融教育工作的開展，此次中國銀監會在《上海證券報》開辟《中國銀監會公眾金融教育專欄》，希望通過這個專欄，介紹有關銀行理財、

　　在任何一家銀行大廳的宣傳架上，我們都可以看到銀行理財產品的介紹和宣傳單。很多金融消費者會以為，這些產品既然是銀行自己開發、又在銀行銷售，那么這些產品跟儲蓄沒多大差別，或者干脆就把它當成儲蓄。這種理解，其實是有偏差的。那么，究竟什么是銀行理財呢？

　　要理解理財產品，先得明白商業銀行的理財業務。這是在向金融消費者提供理財顧問服務的基礎上，接受其委托和授權，按照事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。與儲蓄相比，銀行理財產品在流動性、收益、交易方式、產品類型等方面都有很大區別，更加側重于“投資”的功能。

　　相對來說，儲蓄的流動性很強，您可以隨時支取，而且本金有保障，利息也是按照規定利率計算。而銀行理財產品的流動性相對較差，在銷售合同中，通常銀行會事先約定能否提前終止、終止的日期和條件以及如果客戶提前終止可能需要支付的費用或承擔的損失。

　　在收益方面，儲蓄存款的利息收益是確定的，存款到期時銀行按照中國人民銀行公布利率計息，并代扣代繳利息稅。理財產品的收益率是不確定的，在您購買這些產品時看到的收益率只是“預期收益率”。最終實現的收益率要看理財期間實際達到的結果而定。每個銀行的理財產品都由其自行定價，因此，哪怕是期限、結構等完全相同的產品，在收益率上也有可能不同。

　　在投資風險上，儲蓄存款是非常安全的，您只需要面對“通貨膨脹的風險”和存款機構破產不能償付本息的風險。儲蓄利率如果低于通貨膨脹率，實際利率就是負數，獲得的利息很可能不夠彌補本金貶值部分；存款機構如果破產，在沒有國家保護或存款保險作保障的情況下，您也是有可能受到損失的。而理財產品的風險要視其投資方式和投資實際達到的結果而定，比如利率掛鉤型產品包含利率風險，

　　最后需要提醒您的是，經過銀監會批準發行的理財產品，并不代表銀監會保證這個產品能賺錢，只是說明這家銀行在內部管理和業務能力上具備發行和管理這些產品的能力，產品本身合法合規。

　　■小鏈接   儲蓄和銀行理財產品的辦理流程

　　辦理儲蓄存款時，您只需帶上本人有效身份證件和要存入的現金到銀行柜臺即可開戶存錢。

　　購買理財產品時，除了需要提供身份證件、認購資金，還需要在簽署理財協議前由銀行理財人員為您進行風險屬性測試，認真閱讀理財產品說明書，并在協議書上抄錄簽字，以證明您已理解并愿意承擔相應的投資風險。

　　相關報道：

　　銀行理財產品收益率走高

　　今年銀行理財產品發行將達10000億元

　　銀行理財產品選擇有學問

　　更多精彩盡在新浪理財頻道