記者史麗萍

　　目前，我國社會養老保障體系的三大支柱分別是社會保險、企業年金與個人商業養老保險。但社會保險只能保障退休后最基本的生活，而企業年金則要依賴于單位是否愿意購買。如果社保有限，再加上其他生活費用以及巨額的醫療費用支出，要保持一個相對較高水平的退休后生活，需要的資金顯然是相當可觀的。

　　此外，人們在考慮養老費用時，還有一個不可忽視的因素——通貨膨脹。近日，國家統計局公布的數據顯示，今年前5個月我國CPI累計同比上漲2.9%，通貨膨脹已成為影響生活成本的重要因素。假設楊先生今年30歲，準備60歲退休，預期退休后每月生活開支為2000元，按平均壽命80歲來計算，考慮到每年3%的通貨膨脹，則20年的老年生活至少需要2000×12×(1+3%)30×20＝106萬元。

　　因此，及早籌劃個人商業

　　商業養老險分兩種

　　個人商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，根據保監會規定，目前預定利率最高為2.5%。這類養老金從什么時間開始領，領多少錢都是預先計算好的；另一種是分紅型的養老險，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。

　　保險專家建議，在低利率時代，購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

　　保費躉繳更省錢

　　養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。如30歲的楊先生投保中國人壽的鴻壽年金保險(分紅型)，保額10萬元，從60周歲起每年領取養老金5000元，生存到80周歲一次性領取20萬元滿期生存金，此外，楊先生還可獲保險公司的紅利分配。

　　如果楊先生選擇躉繳(一次性繳費)方式，則需一次性繳納保費11.03萬元；如果選擇10年期繳，年繳保費為1.31萬元，10年共繳納13.1萬元，比躉繳多繳納了2.07萬元；如果選擇20年期繳，年繳保費為7100元，20年共繳納14.2萬元，比躉繳多繳納了3.17萬元，比10年期繳多繳納了1.1萬元(見表)。

　　因此，在經濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是比較劃算的。目前保險公司的養老險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等，投保人可以根據自身的具體情況作出選擇。不過，對于手頭沒有大筆余錢的工薪階層來說，選擇期繳的負擔會輕松些，但也可以相應縮短繳費期，如選擇10年期繳。

　　早投保一年省保費2%

　　和重大疾病保險一樣，養老險也是越早投保，保費越便宜。保險專家解釋，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，因此，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，因此買養老險是早比晚好。

　　保險專家介紹，投保養老險，早投保一年，保費就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費也會有所差別。據了解，目前市場上的養老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。

　　如果楊先生在35周歲才投保中國人壽鴻壽年金保險(分紅型)，選擇躉繳的話，保費為12.43萬元，比30歲時投保多支付1.4萬元。如果選擇20年期繳，年繳保費為8100元，20年共繳納16.2萬元，比30歲時投保多繳納2萬元(見表)。

　　養老金：60周歲起每年領養老金5000元；生存至80周歲時一次性領取20萬元滿期生存金；

　　身故保險金：身故保障20萬元；

　　紅利：自合同生效日起至養老年金開始領取日止，保險公司根據上一會計年度分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利分配方案；紅利可以累積生息并用來增加養老金領取金額。

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