運(yùn)用金融工具提高理財(cái)效率

　　為了緩解銀行排隊(duì)現(xiàn)象，央行于近日出臺(tái)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“《通知》”)，包括“ATM機(jī)取款上限提至2萬(wàn)元”等七大措施，其中的五大實(shí)招又將對(duì)人們的生活、消費(fèi)、理財(cái)?shù)冉Y(jié)賬方式產(chǎn)生非常大的影響。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，要想得到這些實(shí)惠，還需要多做“功課”。

　　五大實(shí)招引人注目

　　此次央行發(fā)布的《通知》，集中體現(xiàn)了七大措施，包括：任一銀行開(kāi)戶即可辦理繳費(fèi)等多種業(yè)務(wù)、推廣使用支票等非現(xiàn)金支付工具、挖掘小額支付系統(tǒng)潛力、ATM機(jī)取款上限提至2萬(wàn)元、銀行可設(shè)置開(kāi)放式柜臺(tái)、央行機(jī)構(gòu)接受社會(huì)對(duì)銀行支付服務(wù)質(zhì)量投訴，以及銀行要向社會(huì)公告改進(jìn)服務(wù)措施。除了后面兩項(xiàng)之外，其他五項(xiàng)措施都是百姓實(shí)實(shí)在在能夠看到的，這也是引起市場(chǎng)關(guān)注的主要原因。

　　全面開(kāi)通跨行轉(zhuǎn)賬功能，推廣支票、本票等非現(xiàn)金支付工具的使用，將信用卡與其在同一銀行或他行同名賬戶綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款，將明顯提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，不僅可以有效減少甚至避免大量“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象，而且有利于個(gè)人自身金融資產(chǎn)的管理，給百姓提供實(shí)實(shí)在在的方便。

　　想得實(shí)惠先做“功課”

　　對(duì)于許多普通百姓來(lái)說(shuō)，《通知》中的許多詞語(yǔ)非常專業(yè)，最為典型的一個(gè)例子就是“ATM機(jī)取款上限提至2萬(wàn)元”，主要針對(duì)的是借記卡，這與我們平時(shí)所說(shuō)的信用卡還是不同的。借記卡主要功能是電子存折，就是我們?nèi)粘Ｊ褂玫墓べY卡等，信用卡則屬于貸記卡，此外還有準(zhǔn)貸記卡。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ATM上的每卡每日累計(jì)取款交易上限不作調(diào)整，仍維持貸記卡2000元、準(zhǔn)貸記卡5000元。

　　此次《通知》中的另外一大亮點(diǎn)就是個(gè)人支票。央行表示，銀行應(yīng)主動(dòng)為信用較好、有需求的個(gè)人客戶提供支票服務(wù)，用于消費(fèi)、投資、理財(cái)和主動(dòng)繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用。同時(shí)，央行要求商業(yè)銀行主動(dòng)引導(dǎo)個(gè)人客戶使用銀行本票，對(duì)于如買房、買車、買基金等一次要幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元支付大額現(xiàn)金的，銀行要鼓勵(lì)個(gè)人客戶通過(guò)銀行本票辦理。支票和本票的差別在于，支票是基于個(gè)人在銀行資金額度的，本票則是直接由銀行進(jìn)行支付的。像這樣的例子，在《通知》中還有許多，像個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶等，普通百姓要想真能夠得到實(shí)惠，還要先做做“功課”，對(duì)于專業(yè)術(shù)語(yǔ)的定義有準(zhǔn)確的了解。

　　提高信用打好基礎(chǔ)

　　綜觀此次央行出臺(tái)的《通知》，大多數(shù)的業(yè)務(wù)都與人們的信用有關(guān)，特別是個(gè)人支票等業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有很好的信用記錄，是很難獲得的。

　　要提高自己的信用等級(jí)，僅僅靠不欠錢是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，其中還有許多學(xué)問(wèn)。央行在《通知》中提供了一些措施讓人們擁有良好的信用，其中最具代表性的就是鼓勵(lì)信用卡持卡人以轉(zhuǎn)賬方式還款，在同一家銀行開(kāi)戶的，可通過(guò)信用卡與其同名借記卡或銀行賬戶的綁定，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)還款；在不同銀行開(kāi)戶的，發(fā)卡行可根據(jù)與持卡人簽訂的協(xié)議，主動(dòng)向持卡人在其他銀行的借記卡或銀行賬戶發(fā)起收款指令，付款行對(duì)收款指令和持卡人的付款授權(quán)審核無(wú)誤后，應(yīng)予受理。使用信用卡的人多了一個(gè)還款的途徑。 袁非