張莫

　　近期，大盤沖破4000點，股市頻頻創下新高，不僅炒股和買基金的人越來越多，投連險這種“類基金”的保險產品也受股市火爆帶動逐漸熱銷。加之保監會日前修訂出臺的《投資連結保險精算規定》在一定程度上使投連險變得更加“物美價廉”，投連險漸漸成為保險市場新寵。

　　保險公司紛紛推新品

　　中英人壽今年推出了“金彩連連”和“金芒果”兩款投資連結保險產品。兩款產品都設置了風險、收益各不同的積極型、指數型、平衡型、穩健型四個賬戶，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年六次免費將資產在各個投資賬戶間進行轉換的機會。中英人壽至少每周對投資賬戶的價值評估一次，計算出上一個計價周期的投資單位賣出價和買入價，并通過中英人壽網站公布一次投資單位價格。在購買以上任何一款產品之后，客戶可以根據個人的理財需求和經濟狀況，進行額外投資和部分提取，如果提取的資金在一定范圍內，將可以從第三個保單周年日起，連續三年獲贈持續獎金，金額為所繳基本保費扣除獎金發放當時累計部分提取金額后余額的1%，共計獲贈3%。除此之外，客戶不僅可以獲得高達個人賬戶價值110%的身故保障，還將額外獲得個人賬戶價值5%的終身意外身故保障，最高可達人民幣200萬元。

　　生命人壽近日推出了其首款投連險產品，即生命富泰贏家兩全型投連險。該產品專為18周歲至55周歲人士設計的全方位投資保障計劃，精選市場上優秀的基金進行組合投資，并提供疾病身故和高額的意外身故保障。生命“富泰贏家”共設立三類六個投資賬戶，客戶可以根據自己的需求自由分配資金進入各個投資賬戶，投資單位的價格每周都會在公司網站上公布。另外，除了投保時一次性繳納保險費外，客戶還可以根據自身需要隨時申請追加保費，享受規模保費的低初始費用待遇，實現賬戶的更好增值。同時，該款產品在投資的基礎上還為客戶提供高額的保障：疾病身故保險金為個人賬戶價值的105%、意外身故保險金最高為個人賬戶價值的200%(意外身故額外給付以100萬元為限)，做到投資兼顧保障。

　　保監會新規利好投連險

　　業內人士提醒大家，很多普通客戶大多以投資心態購買投連險，對保障部分不是很關注，一旦發生風險時就會導致保障不足。因此，一定要細讀保險條款，不要只關注投資收益，畢竟保險的基本功能是保障。而且要事先了解清楚手續費、退保費是多少，做到心中有數。

　　同時，這位人士還表示，保監會日前修訂出臺的《投資連結保險精算規定》對眾多購買投連險和準備購買投連險的客戶是個好消息。新規不僅加強了風險的管理，強化了保險的保障功能，而且降低了客戶的成本。

　　首先，初始費用將下調。目前客戶購買投連險后，將扣除各種管理費用、初期費用等初始費用，各保險公司的具體比例有所不同，首年的初始費用約在60%至70%之間。也就是說，第一年客戶所繳保費中，只有30%到40%能夠進入自己的投資和保障賬戶。新規統一規范了初始費率，業內人士介紹，新規定的初始費用將比現在行業平均水平下降10%左右。

　　其次，新規保證了投連險更加“保險”。目前來說，市場上各公司的投連險保障部分不盡相同，新規規定，投連險的保障比例不得低于個人賬戶的5%，從而強化了保險的保障功能。

　　除此之外，投連險的買賣差價不得超過2%。一般在網上查詢投連險的賬戶價值，每天都會有一個買入價和一個賣出價。今天如果購買這個投連險產品，投入的錢要按照今天的買入價折算成分數，而如果今天想拋出，則要按照賣出價計算。目前，上述買賣差價大概的幅度是5%左右。新規明確，投連險賬戶的買賣差價不得超過2%，也就是變相提高了投保人的投資回報率。

　　購買投連險要保持清醒頭腦

　　最近一段時間，由于股市的火爆，眾多保險公司的分紅類保險產品受到嚴重威脅，有些保民寧愿提前退保損失一部分資金也要轉投股市。有數據顯示，今年一季度保險公司的銀保收入同比大幅下滑。

　　面對這種情況，越來越多的保險公司把目光投向了“類基金”的投連險。投連險全稱是投資連結保險，它是人壽保險與投資的結合，它的保險內容至少要包括一項的保險責任，詳細情況要視不同保險公司來定。投資方面它可以分設賬戶來投資，有的賬戶風險大，有的賬戶可能風險小，投保人可以根據自己的風險承受能力來在賬戶之間來選擇資金的比例。但是投連險沒有保底收益，它的投資風險完全由投保人來承擔。

　　由于投連險不同于普通的保障類保險產品，因此專家提醒大家在購買投連險時一定要保持頭腦清醒，要對自己的資金狀況，預期收益，風險承受能力，

理財目標等等諸多因素做一全面的評估，根據自己的個人實際狀況，權衡選擇適合自己的產品。購買投連險的客戶承受的風險也比傳統客戶承受的風險略高一點，目前市場上推出的投資連結保險大多具有平衡型，增長型等多種投資賬戶，不同類型的賬戶之間風險也不盡相同，因此，選對投連險的關鍵是正確理解產品客觀具有的特性和功能。

　　另外，不同于像炒

股票那樣可以高拋低吸，頻繁進出，投資連結保險是一種中長期的投資產品。購買投資連結保險，首先需考慮的是如何使自己的資產價值得到長期、穩定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規劃才是上策，急功近利將是購買投資連結保險的天敵。

　　業內人士也告訴記者，現在有很多普通投資者選擇購買投連險，他們中的很多對投連險本身不太了解，因此，一定要充分了解產品后再作決定。有些保險公司會為大客戶舉辦投連險產品說明會，普通投資者如果有機會的話應該申請參加。