周斌

　　“你的2張信用卡透支都超過了3個月，并且平時還款多為逾期；車貸也很少按時還款。根據你目前的信用狀況，我們銀行不同意你的房貸申請。”5月16日，許卓飛被中國銀行北京某支行信貸部“拒之門外”。

　　“有可能從其他銀行申請到房貸嗎？”臨走，許卓飛不死心地問了一句。

　　“所有

　　銀行與電信接軌

　　決定不再用那個手機號碼后，在長春工作的吳志剛開始通過手機在網絡上購買收費軟件和游戲點卡。然后，他把手機卡抽出，扔進垃圾桶里。

　　5月14日，有報道稱，吉林省內6家電信企業的用戶繳費信息已經實現和個人征信系統的對接，如果用戶無故欠費超過兩個月，相關信息就將被記入個人信用報告。

　　吳志剛開始翻垃圾桶———近期意向買房的他擔心向銀行貸款時會受到影響。

　　據《中國青年報》調查顯示，17821人中85%反對電話繳費記錄進入個人信用檔案。反對的主要原因是“電信本身并不誠信：亂收費、霸王條款、SP陷阱”。

　　面對公眾質疑，央行回應稱已采用了規避措施，比如容易產生爭議的電信增值業務收費將不在采集范圍之列。

　　中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹認為，話費信息納入個人征信體系是百利而無一害，是豐富和完善個人征信系統的發展趨勢，“此舉有利于金融系統個人信貸的風險控制；當金融機構對借貸申請人進行查詢時，如能查到申請人信貸交易情況之外的社會各種繳費記錄等信息，則金融風險防范更為全面到位”。

　　發展個人征信系統

　　2004年，央行加快了個人征信系統的建設，于2006年1月正式運行，年末，征信系統數據庫覆蓋全國。數據庫共收錄自然人達5.33億，其中有信貸記錄的超過6401萬人。為世界上最大的個人征信數據庫。

　　“個人信用信息數據庫的建設是大勢所趨；個人信用信息的全社會共享是大勢所趨。”吳晶妹表示。隨著我國經濟發展，金融信貸日益頻繁，個人信用體系的作用愈加明顯。

　　“個人征信體系是目前銀行審核是否放貸的主要依據之一。”王風說，其重要性可見一斑。

　　目前，個人征信系統仍在不斷完善。中國人民銀行今年1月曾透露，2006年，人民銀行加強了與環保等部門的協調工作，爭取將企業遵紀守法信息納入征信系統。除環保總局外，人民銀行正在與最高人民法院、國家質檢總局、證監會、國家稅務總局、海關總署等部門加緊協商，爭取盡快將法院判決和強制執行案件信息，以及行政許可、行政執法、獎勵評優、欠稅等信息納入企業和個人征信系統。

　　民間征信機構

　　世界范圍來看，征信模式有民間機構運作、公共機構運作、民間機構和公共機構共同運作三種，“我國采用共同運作模式”。吳晶妹說，但目前兩者相比，民間機構處于絕對劣勢。

　　“你們是哪個部委的？”

　　2004年，當北京中安誠信資訊有限公司作為國內首家面向全國的民間征信機構，開展個人征信業務時，常能聽到對方上述提問。

　　當得知中安誠信是民間身份后，“即便我們無償提供個人信用管理系統，為組建單位個人信用庫提供技術支持，并以庫中資料作為交換，仍然沒有幾個單位愿意合作”。中安誠信總裁張炎培回憶當初的艱難時說。

　　由于傳統思想的影響，在國內，人們往往只信任公共機構，對民間機構的公正性持有懷疑。張炎培總是一遍遍地解釋說：“民間機構更注重生存，投入了很多資金，不會因為個案破壞了品牌。”

　　隨著中安誠信與公安部身份證信息庫、工商總局信息庫等資源鏈接，以及3年來中安誠信重點拓展的校園市場的成果，越來越多的人正在逐步接受征信機構的“民間”身份。

　　監管部門、法律法規缺失

　　每當別人問到上級主管單位時，張炎培都不免有些尷尬：“實際上，我國目前都不存在信用管理這個行業，去工商部門注冊時會被駁回，最后只能以資訊公司進行注冊。”

　　“監管不到位，進行信用管理的單位怎么干都行。”吳晶妹指出，目前，信用管理已經成為一個新興行業，信用管理師已經成為一個新職業；社會的信用活動，信用信息的采集、加工、傳播活動都已廣泛存在，“但因為相關行政主管部門的缺位，征信活動無法規范”。

　　另一方面，我國因開展征信活動時間尚短，相關法律法規面臨嚴重缺失。而在個人征信體統完善和發達的美國，一共有包括《公平信用報告法》、《公平債務催收作業法》、《平等信用機會法》等16部法律支持和規范征信活動。

　　“目前我國還沒有出臺任何一部法律法規用來規范征信活動；民法雖有涉及，但過于綜合。因為個人信用信息的采集范圍、用途、傳播以及當事人受侵害后的申辯等，無法由法律法規確定下來，征信活動受到很大的限制。”吳晶妹說。