去年8月29日，國家發(fā)改委一項關于國內(nèi)五大城市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查顯示，70.5%的被調(diào)查企業(yè)認為資金缺乏是困擾企業(yè)發(fā)展的最大難題之一。

　　與小企業(yè)貸款難相對應的卻是小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位。據(jù)測算，我國50%以上的GDP、60%以上的工業(yè)總產(chǎn)值、76.6%的工業(yè)新增產(chǎn)值、57%的銷售收入、60%的出口額、40%以上的稅收以及75%以上的就業(yè)崗位均來自中小企業(yè)。

　　小企業(yè)貸款難在哪里

　　 中國銀監(jiān)會有關人士表示，小企業(yè)貸款難有中小企業(yè)自身存在的問題。表現(xiàn)在：中小企業(yè)一般財務管理制度薄弱，透明度較差；自我約束力差，經(jīng)營方式粗放，重視規(guī)模擴張，輕風險控制；信用程度低，經(jīng)營風險大，誠信意識缺乏。

　　從外部環(huán)境看，中小企業(yè)融資困難的原因有：從金融政策上來看，還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系；從金融機構的設置來看，缺乏專門為中小企業(yè)服務的政策性銀行。我國現(xiàn)行的金融機構服務設置基本上是以大企業(yè)為主，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風險特點存在矛盾。銀行在中小企業(yè)的貸款業(yè)務中承擔的風險和獲得的收益嚴重失衡。

　　 小企業(yè)授信違約率偏高

　　 小企業(yè)貸款難的另一個現(xiàn)狀是，在金融機構中小企業(yè)貸款的違約率也相對偏高。在小企業(yè)數(shù)量與質(zhì)量都居于全國前列的江蘇省，小企業(yè)授信違約現(xiàn)象也比較突出。

　　江蘇銀監(jiān)局的一份報告顯示，該省小企業(yè)授信違約的主要特點有：一是風險暴露相對集中。二是損失率高。三是小企業(yè)授信違約主要由經(jīng)營管理不善或貸款用途改變導致。

　　江蘇銀監(jiān)局該報告提供的數(shù)據(jù)顯示，45%的違約金額是由小企業(yè)經(jīng)營管理不善無力償還貸款本息所致，21.6%的違約金額是由貸款用途發(fā)生改變引起，惡意違約的比例只占2.8%。違約貸款主要是抵押或擔保類貸款。擔保貸款違約金額為28695萬元，占總違約金額的55%；抵押貸款違約金額為17667萬元，占比33.9%。另外，授信類型較為單一。授信類型基本上都是貸款，占比達到86.6%。其他的低風險授信類型，如貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌等業(yè)務，只占5.8%。

　　在滬銀行各出奇招

　　 上海作為全國的金融與經(jīng)濟中心，各銀行近年來對小企業(yè)貸款的重視程度越來越高。到2006年下半年，上海市各大中資銀行的小企業(yè)貸款業(yè)務正趨于成熟。浦東發(fā)展銀行、上海農(nóng)商行、上海銀行、民生銀行、光大銀行、工商銀行、中國銀行等上海多家銀行均設立小企業(yè)金融服務專門部門，實行體制再造。

　　上海浦東發(fā)展銀行結合組織架構改革，在總行公司銀行條線設立了中小客戶部，并建立了直營團隊。上海農(nóng)商行在總行公司金融部專門設立了“小企業(yè)服務中心”。民生銀行上海分行簡化小企業(yè)貸款業(yè)務的審批程序，以適應小企業(yè)融資“短、頻、急”的特點；上海農(nóng)商行去年以來共組織了17期小企業(yè)業(yè)務各類培訓班，全行參加培訓人員近千人；交通銀行上海分行開發(fā)了專門針對小企業(yè)的授信流程和監(jiān)測平臺，建立了內(nèi)部不良貸款客戶信息的定期通報和信息共享制度。

　　國有銀行中，工行上海分行設立了中小企業(yè)金融業(yè)務部，在各一級支行配備了專職小企業(yè)客戶經(jīng)理。中行上海分行制定了小企業(yè)授信試點工作落地方案，探索在組織架構、授信審批流程、定價、績效考核等方面的突破。

　　渣打銀行和德富泰銀行等外資銀行則已運用較為成熟的定價模型進行風險定價和獨立核算，控制小企業(yè)融資業(yè)務的風險。

　　據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計，至2006年12月末，全市中資銀行對小企業(yè)各項貸款余額1852.98億元，約占同期中資銀行各項貸款余額的11.99%，比年初增加383.17億元；授信小企業(yè)數(shù)量已達22394戶，比年初增加3281戶。而且，小企業(yè)貸款質(zhì)量正在趨好，年末不良貸款余額為133.90億元，不良貸款率為7.23%，比年初下降3.89個百分點，貸款質(zhì)量趨好。

　　銀監(jiān)會籌謀小企業(yè)貸款新政

　　 中國銀監(jiān)會主席助理王兆星近日在銀監(jiān)會完善小企業(yè)金融服務領導小組工作會議上透露，2007年，銀監(jiān)會將采取多項創(chuàng)新性舉措，持續(xù)推進小企業(yè)貸款工作。

　　根據(jù)銀監(jiān)會提供的全國數(shù)據(jù)，自2004年以來，小企業(yè)在獲得銀行信貸支持方面的情況正在好轉。截至去年年底，全國銀行業(yè)的小企業(yè)貸款余額達到了53467.7億元，比年初增加5396億元，增幅為15.8％。不良率也有小幅下降，2006年末小企業(yè)貸款的不良率達到了19.3％，比年初下降5.1個百分點。王兆星表示，今年銀監(jiān)會將與國家發(fā)改委進行小企業(yè)金融服務工作的專題調(diào)研。據(jù)介紹，銀監(jiān)會還將研究制定并修訂完善小企業(yè)貸款的相關法規(guī)制度，與國家有關部委溝通聯(lián)系，加快研究出適合小企業(yè)貸款特點的五級分類辦法、撥備比例、核銷辦法和問責制度。

　　對商業(yè)銀行而言，更具誘惑的政策可能是銀監(jiān)會將在機構設置和市場準入等方面采取激勵政策。王兆星稱，銀監(jiān)會將研究在市場準入和機構布局上對小企業(yè)貸款工作的先進單位實行鼓勵和優(yōu)惠政策。對在小企業(yè)貸款業(yè)務上表現(xiàn)出色的股份制商業(yè)銀行，可以準予其增設機構和網(wǎng)點；對在小企業(yè)貸款業(yè)務上表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機構，可以考慮準予其跨區(qū)域增設機構和網(wǎng)點。

　　“金芝麻”開啟財富之門

　　 興業(yè)銀行成立于1988年8月，是首批股份制商業(yè)銀行之一，總行設在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海證券交易所掛牌上市（股票代碼：601166），注冊資本50億元。

　　中小企業(yè)客戶一直是興業(yè)銀行主要的客戶群，為更好地服務于中小企業(yè)，該行專門推出了“金芝麻”系列服務產(chǎn)品，囊括了18項單項產(chǎn)品，涵蓋中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷三大環(huán)節(jié)：

　　采購專項：以動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押、票易票、商票保貼、出口證易票等八項產(chǎn)品，竭力輔助中小企業(yè)實現(xiàn)低成本采購、融資采購以及擴大采購的需求。

　　銷售專項：以代理票據(jù)貼現(xiàn)、進口證易票、綜合保理、短期出口信保融資等八項產(chǎn)品，充分滿足中小企業(yè)對于快速回籠、擴大銷售及避免壞賬等各種銷售環(huán)節(jié)的相關需求。

　　生產(chǎn)專項：以法人賬戶透支、

理財產(chǎn)品受益權質(zhì)押貸款、工業(yè)廠房貸款、個人額度循環(huán)貸款等四項產(chǎn)品，極具針對性地解決中小企業(yè)臨時性資金短缺問題及創(chuàng)業(yè)投資資金問題。

　　主要產(chǎn)品

　　 工業(yè)廠房貸款：工業(yè)廠房貸款是指興業(yè)銀行向客戶發(fā)放的用于購買自用標準廠房（現(xiàn)房和期房）的人民幣貸款。

　　個人額度循環(huán)貸款：個人額度循環(huán)貸款是指興業(yè)銀行綜合評價客戶的資信情況及提供的擔保狀況后，提供給客戶的最高信用額度，客戶在一定期限內(nèi)可循環(huán)使用。

　　

理財產(chǎn)品受益權質(zhì)押貸款：客戶以興業(yè)銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權設置質(zhì)押辦理的信用業(yè)務。

　　動產(chǎn)（倉單）質(zhì)押授信業(yè)務：客戶以其動產(chǎn)或倉單質(zhì)押，興業(yè)銀行給予融資的業(yè)務。

　　“金芝麻”中小企業(yè)金融服務方案秉承和運用了興業(yè)財智星“無限組合”這一理念，以“八大資金難題一站式解決”為目標，致力于提高和優(yōu)化服務客戶的速度與質(zhì)量，是對興業(yè)財智星“巧智贏財富”內(nèi)涵的詮釋和豐富。

　　帶著無限組合的理念、蘊涵以巧制勝的智慧、致力于以客為尊的服務，興業(yè)銀行“金芝麻”中小企業(yè)金融服務方案，必將為中小企業(yè)客戶開啟一扇新的財富之門，就如同興業(yè)銀行所形容的“共栽興業(yè)金芝麻、財富事業(yè)節(jié)節(jié)高”！

　　興業(yè)銀行總行地址：福建省福州市湖東路154號（郵編：350003）電話：(86)591-87839338傳真：（86）591-87841932

　　興業(yè)銀行上海分行地址：上海市江寧路168號（郵編：200041）電話：（86）021-62677777傳真：（86）021-62156248本行網(wǎng)址：http://www.cib.com.cn/

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