1、房貸罰息，水漲船高

　　隨著央行的加息，房貸的基準(zhǔn)利率也已經(jīng)調(diào)整為7.11%。按照央行規(guī)定，個(gè)人住房貸款如未按約定期限還款，各商業(yè)銀行可自己掌握加收罰息額度。從目前情況看，滬上的農(nóng)行、中行、建行、招行等均表示，他們的罰息標(biāo)準(zhǔn)為按貸款執(zhí)行利率上浮50%計(jì)收，并按日計(jì)息。

　　有銀行人士告訴記者，貸款逾期的罰息計(jì)算是按照“貸款每月逾期還款本金×上浮后的懲罰性利率÷360×逾期天數(shù)”。那么，按照此標(biāo)準(zhǔn)，若逾期欠款，那么年罰息利率則漲到7.11%×（1+50%)=10.665%，在本次加息之前為10.26%。如果按照房貸利率優(yōu)惠15%的規(guī)定來(lái)算，加息后的5年期及以上房貸利率為6.0435%，在此基礎(chǔ)上對(duì)逾期貸款利率上浮50%，則銀行上浮后的懲罰性利率為9.065%。

　　如果以客戶每月逾期還款本金為1萬(wàn)元計(jì)算，逾期還貸一個(gè)月，銀行罰息上浮50%，則客戶罰息75.542元，較加息前增加2.9元，罰息最高漲幅達(dá)3.8%。

　　點(diǎn)評(píng)：買房貸款是市民在生活中接觸最多的貸款方式之一，如果一旦出現(xiàn)逾期還款，就會(huì)對(duì)自身的信用記錄造成不良影響，而且銀行的罰息也是毫不留情的，市民最后也落得一個(gè)“賠了夫人又折兵”的局面。

　　目前興業(yè)銀行推出了對(duì)房貸申請(qǐng)者給予10天的“還款寬限期”業(yè)務(wù)，即只要還款人在最后還款期后的10天內(nèi)將房款還上，銀行就不會(huì)罰息。平時(shí)工作較忙的市民，不妨選擇該項(xiàng)業(yè)務(wù)，來(lái)減少自己罰息的可能。

　　2、信用卡，逾期還款代價(jià)大

　　作為小額消費(fèi)貸款的工具，信用卡在市民的日常生活中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位。當(dāng)然，每到還款的時(shí)候，如果沒(méi)有選擇“捆綁借記卡還款”，那么市民的還款很可能因?yàn)闀r(shí)間的記錯(cuò)或者是金額的誤記，而造成被銀行收取滯納金并要繳納消費(fèi)利息的“窘境”。而之前“少還2毛4被罰800多”的事件，雖然最后銀行退還了滯納金，但對(duì)于眾多持卡人而言，逾期還款的代價(jià)依然是十分巨大的。

　　據(jù)記者了解，所謂信用卡滯納金，是指當(dāng)持卡人未在到期還款日(含)前還款或還款金額不足最低還款額時(shí)，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用。而目前招行、建行、工商、深發(fā)展等大部分銀行對(duì)于滯納金的標(biāo)準(zhǔn)，均為最低還款額未還部分的5%，建行龍卡最低滯納金為5元人民幣，而招行雙幣信用卡的最低滯納金為10元人民幣或者1美元。

　　除了繳納滯納金，就是只要持卡人沒(méi)有在規(guī)定的期限內(nèi)還清所有的透支費(fèi)用，那么該持卡人上月的所有費(fèi)用都不再享受銀行的免息待遇，而循環(huán)利息高達(dá)萬(wàn)分之五，即年利率達(dá)到18%。

　　點(diǎn)評(píng)：隨著銀行服務(wù)意識(shí)的加強(qiáng)，不少銀行已經(jīng)讓信用卡全額罰息規(guī)則開(kāi)始變得人性化了：貸記卡客戶在償還上期透支消費(fèi)款時(shí)，由于計(jì)算誤差等原因，如果有人民幣10元(含)以內(nèi)，或者美元賬戶1美元(含)以內(nèi)的零頭沒(méi)有還清，銀行均將視同還清，而不收取相應(yīng)的違約金及萬(wàn)分之五的日息。

　　其實(shí)，不少銀行均表示，逾期還款計(jì)息是銀行的警告性措施，目的是防范惡意透支。有專家指出，持卡人與銀行是一種合同約定關(guān)系，任何一方都不得違約，而國(guó)際上通行的做法也是全額還清才能享受免息待遇。

　　3、助學(xué)貸款，違約影響一生

　　國(guó)家助學(xué)貸款作為實(shí)現(xiàn)貧困生大學(xué)夢(mèng)的最重要工具，現(xiàn)在卻出現(xiàn)了不和諧的因素。據(jù)中國(guó)人民銀行披露，目前全國(guó)助學(xué)貸款的違約率高達(dá)28.4%。就在去年下半年，上海楊浦區(qū)法院連續(xù)收到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海市五角場(chǎng)支行起訴的96件借款合同糾紛，而學(xué)生則涉及滬上9所高校。

　　據(jù)銀行相關(guān)人士介紹，根據(jù)人民銀行相關(guān)規(guī)定，助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行，不上浮，即目前助學(xué)貸款一年期利率為6.39%。但該人士表示，為了減輕學(xué)生還貸負(fù)擔(dān)，財(cái)政部門給予還款利息補(bǔ)貼：學(xué)生所貸款利息的50%由國(guó)家財(cái)政貼息，其余50%由個(gè)人負(fù)擔(dān)。“所以實(shí)際上利率并不高，而且學(xué)生在校期間由國(guó)家還息。”

　　雖然利率不高，但是因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致了不少大學(xué)生畢業(yè)后出現(xiàn)助學(xué)貸款違約行為。而這一行為造成的后果卻是比賠錢更糟糕：除了銀行應(yīng)對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息，還將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。有關(guān)部門將通過(guò)媒體等信息渠道公布其姓名、公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息

　　點(diǎn)評(píng)：一旦違約，代價(jià)可能是自己以后一輩子都無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。可以說(shuō)這個(gè)代價(jià)是相當(dāng)?shù)馗摺５�是有關(guān)專家指出，作為大學(xué)生，故意拖欠貸款的可能性較小。由于受助學(xué)生原來(lái)家境貧困，加上工作不久，經(jīng)濟(jì)條件尚未改善，或?qū)W生赴外地工作后，因當(dāng)?shù)貤l件所限，對(duì)還款造成一定障礙等原因，才導(dǎo)致其未按時(shí)歸還貸款。

　　所以，如果大學(xué)生在歸還貸款上出現(xiàn)任何問(wèn)題，要及時(shí)與銀行聯(lián)系，加強(qiáng)溝通，這樣才能避免違約情況的出現(xiàn)。

　　4、交通違章罰款滯納金，高得嚇人

　　除了與銀行相關(guān)的貸款存在逾期滯納金，還存在于市民生活的方方面面。如電話費(fèi)、水電煤費(fèi)、寬帶上網(wǎng)費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等，都有各自的滯納金條款。這些與市民生活息息相關(guān)的各種滯納金收取標(biāo)準(zhǔn)，大都在每日1‰至每日5‰之間

　　只要粗略計(jì)算一下，把這些滯納金折合成年息，恐怕不少人就會(huì)大吃一驚。以每天3‰計(jì)，折合成年息就是109.5%，這相當(dāng)于銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率的十幾倍。

　　據(jù)悉，目前“最昂貴的滯納金”要數(shù)交通違章罰款的滯納金了，按日3%計(jì)息，折合成年利率就是1095%。而正是如此天價(jià)的滯納金標(biāo)準(zhǔn)，讓一個(gè)車主因?yàn)橥�了去銀行交罰款，事隔半年發(fā)現(xiàn)不僅要交3000元的罰款，還得交1.6萬(wàn)元滯納金。

　　點(diǎn)評(píng)：高額的滯納金，似乎跟市民的生活息息相關(guān)。但是這個(gè)滯納金的標(biāo)準(zhǔn)是如何制定出來(lái)的，就無(wú)從而知了。事實(shí)上只要涉及收取滯納金的合同，幾乎都是具有強(qiáng)制性的格式合同，消費(fèi)者通常沒(méi)有選擇的余地。

　　在國(guó)內(nèi)，滯納金應(yīng)該是一種補(bǔ)償性質(zhì)的收費(fèi)，是對(duì)收款方資金損失的補(bǔ)償，這在某種意義上說(shuō)明低標(biāo)準(zhǔn)才是可行的。如果標(biāo)準(zhǔn)定得太高，顯然就違背了初衷，變成了“暴利性”的罰款。

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　　信用卡一二三

　　1、經(jīng)營(yíng)信用一個(gè)人的信用分低，在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)可能會(huì)遭到銀行拒絕。經(jīng)常與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人，就會(huì)逐漸增加信用積分。透支和還款記錄均會(huì)納入個(gè)人征信系統(tǒng)，用卡并準(zhǔn)時(shí)還款越多，信用積分就會(huì)越多。

　　2、靈活還款信用卡還款渠道有很多，最省事的是將自己的借記卡賬戶作為信用卡的還款賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。此外，信用卡還設(shè)有一個(gè)“最低還款額”。到了還款日，持卡人可只還給銀行最低還款額，銀行并不視作逾期還款，但要按照萬(wàn)分之五的日利率收取利息。

　　3、精打細(xì)算第一、不要在信用卡里存錢，信用卡賬戶內(nèi)的存款沒(méi)有利息。第二、算準(zhǔn)最長(zhǎng)免息期，免息期的長(zhǎng)短跟個(gè)人的消費(fèi)日期、銀行的賬單日以及還款日相關(guān)。第三、在香港刷卡，最好使用有銀聯(lián)標(biāo)志的POS機(jī)，不僅可節(jié)省一筆刷卡手續(xù)費(fèi)，還可減少