曹林波

　　核心提示

　　如果你看到十幾歲的孩子在你面前大聊股票和基金，你是否會(huì)感到驚訝？你是否會(huì)覺得，現(xiàn)在的孩子對(duì)于錢的觀念的成熟度是否已經(jīng)超過了我們的想像？

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，孩子們手頭上的錢越來越多，錢的來源也越來越多，不少家庭比較富裕的孩子，在過年的短短幾天內(nèi)就可以成為“萬元戶”。但是這些孩子對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)還沒有形成具體概念，對(duì)于錢，他們能用正確的態(tài)度來對(duì)待嗎？“理財(cái)”對(duì)于大人來說也還是個(gè)新名詞，是否應(yīng)該讓孩子接受呢？上周六，浙江大學(xué)賽扶學(xué)生圈給9-12歲的小朋友進(jìn)行了一次理財(cái)課程的教學(xué)，記者在課上對(duì)于這個(gè)問題有了切身體會(huì)。

　　理財(cái)訓(xùn)練

　　孩子們邊游戲

　　邊學(xué)習(xí)怎樣花錢

　　一張商品清單上排列著游戲機(jī)、專輯唱片、明星卡片等物品，單價(jià)從200元到500元不等。一群八九歲的孩子手拿清單認(rèn)真地算計(jì)與琢磨：手里的1000元錢該買什么呢？

　　這不是商場(chǎng)超市里的場(chǎng)景，而是浙江大學(xué)賽扶學(xué)生圈推出的“理財(cái)智多星”培訓(xùn)。這個(gè)面向少兒的理財(cái)培訓(xùn)班，因?yàn)槭灼陂_設(shè)時(shí)很受歡迎，主辦方趁勢(shì)開設(shè)了第二期。如何花錢正是“娃娃理財(cái)課程”的內(nèi)容之一。

　　在這堂兼具游戲與“實(shí)戰(zhàn)”色彩的課上，每個(gè)孩子都“擁有”1000元虛擬貨幣，他們要用這些錢，既從商品清單中“購買”自己想要的東西，又不能超支，所以他們必須作出選擇。購物后剩下的“錢”，可以省下來，留著下次再用。

　　完成“購物”之后，主持這次“購物”的大學(xué)生發(fā)現(xiàn)，所有孩子手里都有余額。沒有人全部花完，也沒有人超支�！斑@說明他們的理財(cái)觀念多少有些‘萌芽’了�！�

　　除了模擬購物之外，大學(xué)生們還給這些孩子介紹了有關(guān)儲(chǔ)蓄和利率的知識(shí)，幫他們分析用什么樣的存錢方式，利息比較高，會(huì)比較合算。

　　對(duì)少兒進(jìn)行理財(cái)指導(dǎo)并非浙大賽扶學(xué)生圈一家。這個(gè)學(xué)期，杭州啟正中學(xué)把理財(cái)教育正式作為一門課程納入了初中一、二年級(jí)學(xué)生的課程表。啟正中學(xué)辦公室主任徐志強(qiáng)告訴記者，開設(shè)這樣的課程，主要是讓學(xué)生知道“君子愛財(cái)，取之有道”的道理，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的理財(cái)觀。同時(shí)，通過對(duì)于理財(cái)知識(shí)的了解，學(xué)生們可以對(duì)于自己和家庭的各種經(jīng)濟(jì)狀況有所了解，不僅學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，還能學(xué)會(huì)體諒父母，從而提高自身的綜合素質(zhì)。

　　啟正中學(xué)推出這樣的課程是基于2006年進(jìn)行的一次關(guān)于“學(xué)生小金庫”的調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，54%的學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)孩子的用錢方式是“用完就給”，48%的學(xué)生壓歲錢全部上交，60%的學(xué)生若拿到壓歲錢會(huì)存入銀行，69%的同學(xué)對(duì)自己零用錢的收支情況不進(jìn)行記錄。從這份調(diào)查看，“有錢用”和“會(huì)用錢”的孩子并不多。

　　徐志強(qiáng)說，勤儉節(jié)約歷來是學(xué)校德育教育的重要組成部分，但作為具有時(shí)代特征的“理財(cái)教育”在學(xué)校德育教育中少之又少。

　　兩種趨勢(shì) 股民基民日趨低齡化

　　很久以來，孩子在人們的概念中都只是個(gè)純消費(fèi)者，金錢的來源無非是家長(zhǎng)給的零花錢和過年時(shí)獲得的壓歲錢，數(shù)額并不多。然而隨著社會(huì)財(cái)富的增加，孩子們手中的財(cái)富也在增多，不僅僅壓歲錢增多了，孩子的零用錢增多了，甚至有的孩子已擁有了自己名下的房產(chǎn)、

　　杭州啟正中學(xué)一個(gè)初一年級(jí)的班主任在自己的班里做了一個(gè)有關(guān)理財(cái)投資的調(diào)查，結(jié)果讓人吃了一驚：全班46人，12人有炒股票、買基金、買彩票的經(jīng)歷。在這些“小股民”中，有幾個(gè)從小學(xué)開始就已經(jīng)將錢投入了股市，可謂“老股民”，目前賬面上已經(jīng)有了幾萬元。有個(gè)學(xué)生甚至已經(jīng)開始關(guān)注“期貨”�！拔覀兌际亲鲩L(zhǎng)線”是這幾個(gè)孩子說得最多的話。還有幾個(gè)孩子的主要“投資”方向，是在家長(zhǎng)協(xié)助下淘字畫和錢幣。

　　浙江大學(xué)賽扶學(xué)生圈也曾經(jīng)在小學(xué)生的家長(zhǎng)中進(jìn)行過類似的調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，有一成的家長(zhǎng)不僅自己熱心于各項(xiàng)金融投資，也非常樂于讓自己的孩子投身到股票和基金市場(chǎng)。他們支持孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，平時(shí)也常常給孩子灌輸投資理論。調(diào)查對(duì)象中有一個(gè)四年級(jí)男孩的爸爸，自己投資股市，據(jù)他說，他的兒子“對(duì)股票、K線什么的都清楚得很”。在送兒子進(jìn)理財(cái)班的時(shí)候他特地要求：“講深一點(diǎn)，講具體一點(diǎn)�！�

　　把孩子送進(jìn)理財(cái)班學(xué)習(xí)的家長(zhǎng)，想法基本一樣：讓孩子從小對(duì)投資有一定程度的了解，產(chǎn)生興趣，早早地培養(yǎng)金融意識(shí)，并且用自己的零用錢或者是壓歲錢做投資。這對(duì)孩子將來是有好處的。

　　近七成家長(zhǎng)仍不愿讓孩子自己管錢

　　在部分孩子小小年紀(jì)就成“資深投資者”的同時(shí)，絕大多數(shù)家長(zhǎng)對(duì)孩子理財(cái)一事抱有懷疑態(tài)度。

　　在浙江大學(xué)賽扶學(xué)生圈的調(diào)查中，9歲到12歲小孩的家長(zhǎng)對(duì)于“錢”這個(gè)概念還是采取回避的態(tài)度，覺得“現(xiàn)在讓小孩子了解錢的事情為時(shí)太早”。在大學(xué)生們提出可以為孩子提供理財(cái)指導(dǎo)時(shí)，有60%-70%的家長(zhǎng)表示了拒絕。

　　“許多家長(zhǎng)看到課程里面包含了解釋投資的原理，股票等等內(nèi)容就退縮了。”參加調(diào)查的楊晨昀告訴記者，“許多家長(zhǎng)反映，現(xiàn)在孩子學(xué)習(xí)壓力這么大，一方面根本沒有其他精力來理會(huì)這些，另一方面，股票的事情，連大人都說不清楚，小孩子如果‘一知半解’，以為炒股買基金就能夠賺大錢，有了一個(gè)錯(cuò)誤的印象，不想學(xué)習(xí)了怎么辦？”

　　調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)家長(zhǎng)認(rèn)為，無論孩子手頭有多少錢，把錢交給父母，由父母幫助他們把錢存起來才是最好的辦法。不把錢交給孩子，主要是因?yàn)榧议L(zhǎng)對(duì)孩子的理財(cái)能力沒有任何信心。“孩子還小，還是少和錢沾邊比較好。如果把錢全給他，他可能會(huì)胡亂花掉�！�

　　家長(zhǎng)的擔(dān)心不無道理，然而，家長(zhǎng)把所有錢都管起來的做法不一定有效。一位18歲的大學(xué)生坦承，自己從小到大父母從沒有讓她獨(dú)立支配過錢，自己根本就不知道該怎樣花錢，每月花多少才合適。

　　專家解析

　　“理財(cái)”是一種生活能力

　　兒童理財(cái)課程在家長(zhǎng)的眼中會(huì)有如此不同的看法，是因?yàn)樨?cái)富對(duì)尚在成長(zhǎng)中的孩子來說是一把雙刃劍，對(duì)金錢完全沒有概念可能導(dǎo)致孩子的不理性消費(fèi)，而對(duì)金錢過于投入又可能使孩子迷失。浙江金融學(xué)院金融系主任王靜教授，日前組織學(xué)生對(duì)14歲左右的青少年的財(cái)商(FQ)做了一次調(diào)查，結(jié)果表明，家庭環(huán)境對(duì)于孩子的財(cái)商有很大的影響，很多孩子的理財(cái)觀念不是來自正規(guī)的、系統(tǒng)的教育，而是潛移默化的影響，和家長(zhǎng)的價(jià)值觀念、文化素質(zhì)、社會(huì)背景有很大的關(guān)系。

　　王靜也反對(duì)孩子炒股。但在她看來，理財(cái)能力是一種基本的生存能力，金錢是人生必須面對(duì)的一個(gè)工具，尤其在相對(duì)比較富裕的浙江。今天的孩子們需要的理財(cái)教育是，正確的金錢和財(cái)富觀念，科學(xué)的理財(cái)方法，以及通過理財(cái)教育培養(yǎng)起來的愛心和責(zé)任感。告訴孩子，金錢不是天上掉下來的，是通過父母的辛勤勞動(dòng)得來的；金錢可以帶來一定的物質(zhì)滿足，但金錢不代表一切，幸福、成就、愛、友誼、快樂并不是金錢可以買到的；學(xué)會(huì)選擇、也學(xué)會(huì)放棄，從而讓孩子成為金錢和財(cái)富的主人。

　　正如一位姓林的家長(zhǎng)送才一年級(jí)的孩子上理財(cái)課程時(shí)所說：“其實(shí)我們對(duì)于小孩子的理財(cái)觀念要求并不高，就是不要亂花錢，對(duì)自己手頭的錢有個(gè)數(shù)，怎么用有一個(gè)計(jì)劃，不要有多少就用多少。如果能知道把剩下的錢攢起來就更好了。”

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