孟祥平

　　報載，房地產業協會的一位負責人近日表示，將探索建立“住房抵押、貸款養老”的試點。一石激起千層浪。支持者認為，此舉是住房保障制度備戰老齡社會的一大創新，應該大力推行；反對者強調，此“舶來品”與養兒防老、共享天倫的傳統理念背道而馳，且有繼續推動房價上漲之嫌，恐將水土不服。

　　據查，“以房養老”的學名叫做“住房反向抵押貸款”，也就是房產所有者以房屋產權為抵押，按月從金融機構領取現金直至身故。這相當于金融機構通過分期付款的形式，收購房產所有者的房屋產權，故又稱“倒按揭”。

　　“以房養老”在歐美等發達國家已是一種成熟的

　　此舉還是金融混業經營的創新。給銀行、保險公司增添了盈利新品種，也是刺激消費、擴大內需的創新。要想60歲之后“以房養老”，人們就得在60歲之前擁有至少一套有完全產權的住房，這就將未來的賣房需求提前轉化為了買房需求。統計顯示，2005年底，全國60歲以上老年人口近1.44億，占總人口的比例達11%，純老年人家庭占有老年人家庭的比例已經將近40%。這也是積極倡導以房養老論的論據之一。

　　筆著竊以為，“以房養老”不符合中國國情。

　　一是觀念上的障礙。國人“養兒防老、共享天倫”的家庭觀念，以及“但存方寸地，留于子孫耕”的財產繼承觀念仍根深蒂固。

　　二是制度上的障礙。我國農村的宅基地不允許抵押，“以房養老”在農村怎么推行；城鎮商品房的土地使用權只有70年，到期之后的風險如何分擔等等。再則就是一系列的技術問題，比如，“倒按揭”險種如何設計、房價如何評估等。更重要的是，對10年以上的利率水平、房價水平的評估會十分困難，銀行或保險公司的長期風險定價能力將備受考驗。

　　在住房價格“瘋漲”的當下，“以房養老”實則是“火上澆油”。因為，要抵押，先有房，就會在一定程度上刺激原本就較為膨脹的住房需求，使房價繼續亢奮下去。而且，住房肩負養老重任后，還會加劇普通民眾的“被剝削感”：前半輩子辛苦賺錢買房，后半輩子為了生活又賣房。

　　還有一種聲音則是，“以房養老”實則是公民個人完全承擔了養老保障，政府則部分地卸掉了社會保障的義務，這與“建設一個有責任的政府”的精神不相符。