對于還是單身的王先生而言，雖然家庭條件較好，但只靠定期儲蓄一種理財方式，資產收益率明顯太低。因此，在明確了理財目標以后，可以利用 4類“基金”幫助他提高收益

　　張越

　　定存10萬元

　　王先生是某跨國快餐企業的一名部門經理，今年25歲，每月收入約5500元，除去衣、食、住、行等日用開支，每月還凈余約3000元。王先生對理財渠道所知甚少，只采取了儲蓄方式。又因為這兩年銀行利率一直存在變動的可能性，只選擇了1年定期，以免一旦升息，因定期時間太長而無法享受更高的利息。至今，王先生已擁有10萬元的定期存款，并即將到期。

　　王先生目前還是單身，家庭條件比較好，就算是以后結婚，家里也可以給予很大資助。王先生在內地已擁有一套住房，因為經常被公司派往不同的工作地點，租房每月要花上400元。但王先生本人從事的工作比較穩定，已參加了社會保險和醫療保險，但沒有購買其他的商業保險。此外，王先生還有一輛

奇瑞QQ的小型私家車。

　　趁早

理財

　　王先生的資產情況：收入來源比較穩定，但也比較單一。每月凈余約3000元，相當于每月的儲蓄率為54.5%，估計其年勞動性收入的凈余額約為4萬元左右。

　　簡單地看，目前王先生收支情況良好。但要看到，現在并非王先生的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需要為未來進入支付高峰積蓄資金。只靠社會統籌的社保與醫保，其實是難以保障日常生活以及房貸、住院等大額支出的。這使得王先生在未來面臨的支付風險是不可小視的。

　　王先生目前的資產主要有兩個問題：一個是缺乏明確的理財目標；另一個是現有資產的收益性較差。主要資產10萬元的1年定存，其收益率僅有扣除20%利息稅后的1.80%，還不足以抵扣通脹的影響。

　　理財之前首先要要明確適合自己的個人理財目標是什么，理財的其中一個重要目的，就是要為未來的支付事項作一個合理、高效的預算安排。因此，可以對王先生在未來出現支付高峰期的時間作一個簡單的估計：5年左右的理財目標———購房；中長期理財目標———子女教育與養老。

　　建立4種“基金”

　　從這兩個目標出發，王先生需要建立下列4個不同用途的“基金”：

　　1、建立應急備用金應對日常突發性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動性與收益率，可將其投向貨幣市場基金。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬元購買貨幣市場基金，需要用時再行贖回。如果此項累積額達到2萬元，就不再繼續投入此項積蓄，可將此部分資金轉投為長期理財基金。

　　2、購房基金考慮到未來5年王先生由于結婚等因素購房的可能性仍是非常大，因此，5年左右最主要的理財目標應是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與

裝修。建議10萬元存款的40%，即約4萬元，購買剩余期限為5年的國債品種。目前5年期國債的到期收益率在3.5%左右，收益測算為4.75萬元；將存款剩余的60%，即約6萬元選擇購買2-3只股票型開放式基金構建的基金組合。保守估計，未來5年開放式基金的平均年收益率在6%-12%左右，則收益測算在8.03萬元和10.57萬元之間。

　　按這個理財建議，加合起來，王先生能籌集的購房首期款保守估計約13萬元，樂觀估計約15萬元，可為一套約70萬元的商業房支付首付款。這還不包括王先生的內地住房，如果賣出，以及其家里資助的所能提供的款項，足夠確保未來5年完成購房的潛在目標。

　　3、保障基金考慮到目前王先生的勞動性收入，即工資收入是其目前唯一的收入來源，而且其只有社會統籌的社保與醫保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動用部分資金用于購買商業保險。

　　建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%，即約0.5萬元，主要投保意外險與大病住院保險、養老等壽險。此類所投養老險需要在60歲(即退休)后，向投資人按月或按年支付養老金。這是對社會統籌的社保的必要補充。

　　4、長期投資基金由于已將其現有的10萬元定存、內地住房等規劃為購房基金，考慮到未來客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養老需求，根據客戶的資金情況、風險偏好與收益預期等，計劃將王先生目前年收入凈余部分中的75%，即約3萬元作為長期理財基金，長期投資到收益相對較高的開放式基金中(長期投資也有利于平滑短期基金凈值波動的風險)，以充分享受未來中國經濟長期增長的果實。