理財，顧名思義就是財富管理，很多人將理財與投資混為一談。其實理財就是人生規劃，包括職業規劃、子女規劃、保障規劃、投資規劃、現金(流動性)規劃、稅收規劃、遺產規劃。投資規劃只是其中一部分。但是在中國目前的投資環境下，理財的主要內容就是投資。那應該怎樣慧眼識別各種投資工具的風險和收益呢？

　　西方家庭理財的三個法則一位知名瑞士商業銀行理財規劃師，根據自己多年經驗，歸納了以下幾點理財點金術法則。

　　4321法則：即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之用，10%用于購買保險。

　　72法則：本金增長一倍所需時間(年)=72÷年報酬率(%)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2%，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢？答案是36年(=72÷2%)。

　　80法則：在你的投資組合中

股票應該占多少比例呢？根據80法則，股票占總資產的合理比重=(80-年齡)%。舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應該占投資總額的50%。

　　國內

理財注意控制風險上述西方的理財法則是否符合我國國情及中國投資者的需求呢？其實不一定完全適用。面對中國市場上眾多的投資產品，理財者應該怎樣進行挑選呢？首先要全面地認識風險。

　　投資產品的風險主要分為以下幾點：

　　發行主體信用風險這是目前投資者最容易忽視的一種風險，該投資產品由某家金融機構發行，無論票面收益率多高，無論該收益是否保證，倘若在該產品到期之前其發行主體已經倒閉，那本金可能面臨100%的損失，更不用提投資收益了。因此，投資者在挑選投資產品時，應了解發行主體的性質和信用，一些由小型非銀行金融機構發行的投資產品，如果該產品由一家銀行提供不可撤銷擔保的話，該產品的發行主體風險將會大大降低。

　　本金風險投資者一定要關注該產品是否為保證本金，即產品到期后投資者可以原來的幣種拿回全部投資本金。

　　收益率風險投資者一定要關注該收益率是年收益率還是整個投資期的回報率，是保證收益還是附帶條件的浮動收益。

　　流動性風險該產品的期限多長，金融機構和投資者是否可以提前贖回，該產品是否設有自動終止的條件，是否有流動性較強的二級市場。(撰文水樺)