文/本刊記者 陳婷

　　家庭小檔案

　　趙敏——31歲，小學(xué)教師

　　洪琛——31歲，技術(shù)工程師

　　兒子——3歲

　　模式特點(diǎn)——夫妻之間對(duì)于家庭投資理財(cái)進(jìn)行“合作制”式，所有閑散資金放在一起，有商有量進(jìn)行每一項(xiàng)投資和理財(cái)。

　　“結(jié)婚幾年，衣食住行娛樂(lè)享受，均離不開(kāi)一個(gè)錢字。我的心得是，必須開(kāi)誠(chéng)布公地與配偶討論錢財(cái)問(wèn)題，只有夫妻雙方共同參與家庭理財(cái)，才能實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值。老話說(shuō)‘和氣生財(cái)’，我們可不想讓金錢成為婚姻的劊子手，所以在家庭投資和大宗物品消費(fèi)上，我們就一直堅(jiān)持有商有量的方式。”

　　現(xiàn)年31歲的趙敏現(xiàn)在在一所小學(xué)擔(dān)任語(yǔ)文老師。雖然教師被譽(yù)為“人類靈魂的工程師”，但這一“工程師”的收入并不高，月收入在2500元左右。趙敏的先生洪琛是她的高中同學(xué)，在一家公司里擔(dān)任技術(shù)工程師，月收入6000元左右。趙敏夫婦倆因?yàn)槭峭瑢W(xué)相戀，所以婚后感情十分篤定，并已于三年前誕下了一個(gè)健康活潑的兒子。

　　“商量著辦”避免成了“房東”

　　2003年底，趙敏夫婦的兒子出生了，當(dāng)時(shí)一家三口住在一套兩室的房子里，居住空間稍微小了點(diǎn)。2004年10月，趙敏提出來(lái)希望換一套三室兩廳的房子，根據(jù)當(dāng)時(shí)上海的

房地產(chǎn)行情來(lái)看，需要120萬(wàn)元左右的房款。趙敏當(dāng)時(shí)希望保留老房子，然后通過(guò)把家里所有閑散的20多萬(wàn)元資金作為新購(gòu)房的首付，同時(shí)以租養(yǎng)房貸。

　　“我的意見(jiàn)則是賣老換新。當(dāng)時(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)有了不少調(diào)控信號(hào)，而且我告訴老婆房子出租的收益率決不可簡(jiǎn)單用月租金來(lái)計(jì)量，實(shí)際上房屋出租的成本是挺高的，且不說(shuō)時(shí)間成本，直接產(chǎn)生的費(fèi)用就有中介費(fèi)、房屋管理修繕費(fèi)、稅費(fèi)及家具和

裝修的折舊費(fèi)用等。在扣除各項(xiàng)成本之后，年凈收益率估計(jì)大約也就在4%~5%左右，比住房商業(yè)貸款的利率還要低，得不償失。”洪琛回憶道。

　　最后，夫妻倆商量下來(lái)拋售了老房子，獲得60萬(wàn)元做首付，其余60萬(wàn)元申請(qǐng)了20年期的住房組合貸款，同時(shí)每月用公積金來(lái)沖還貸款，每月只需自付現(xiàn)金2700元，貸款對(duì)于家庭的壓力不是很大。

　　“我們特別慶幸當(dāng)時(shí)通過(guò)互相商量的方式解決了換購(gòu)房產(chǎn)的問(wèn)題。因?yàn)楹髞?lái)我們真正體會(huì)到，孩子出生后開(kāi)支增加不少，如果當(dāng)時(shí)保留了那套房子，那么手上的流動(dòng)資金一下子都被掏空了，資金周轉(zhuǎn)會(huì)變得很不順暢，更談不上后來(lái)買債券、基金、股票賺錢了。”妻子趙敏補(bǔ)充說(shuō)。

　　“好拍檔”合作積攢孩子教育金

　　父母都希望自己的孩子能獲得良好的教育，趙敏夫婦也不例外。隨著孩子慢慢長(zhǎng)大，教育費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增長(zhǎng)，所以還在懷孕期他們就關(guān)注了哪些產(chǎn)品適合給孩子攢教育金。

　　“2004年底安排好房子的問(wèn)題后，手上的閑錢等于還在，而且房屋負(fù)債也不多，所以我們準(zhǔn)備為孩子開(kāi)始行動(dòng)了。我們覺(jué)得孩子還小，短期內(nèi)應(yīng)該不會(huì)有大筆的教育支出，所以就按照趙敏的意思參加了定期定額投資基金的活動(dòng)，每個(gè)月投入1000元，現(xiàn)在回過(guò)頭看看這種積少成多的方法真還不錯(cuò)。”丈夫洪琛贊揚(yáng)起妻子。

　　“其實(shí)當(dāng)時(shí)決策最靈的還是我老公，”趙敏也替丈夫說(shuō)話：“那時(shí)老公告訴我，現(xiàn)在交易所國(guó)債價(jià)格已經(jīng)跌了很多，該是買的機(jī)會(huì)到了。我當(dāng)時(shí)一點(diǎn)不懂。他就告訴我，(2004年)10月央行宣布加息后，國(guó)債行情突然急轉(zhuǎn)直下，那時(shí)一直在低點(diǎn)徘徊，債市中這樣的“底部”機(jī)會(huì)很難得，而且國(guó)債進(jìn)可攻退可守，即便不求短期獲高額收益，過(guò)幾年滿期自然兌付后一樣給孩子當(dāng)教育基金用。

　　于是我們就在當(dāng)年12月前后買了兩只國(guó)債，沒(méi)想到2005年一開(kāi)年債市應(yīng)就反彈了，而且持續(xù)飄紅了大半年。我們兩只債券單品價(jià)格都上揚(yáng)了10元左右，幾個(gè)月投資收益率就超過(guò)了12%。要知道，那年頭股票市場(chǎng)可不像如今這么火，而是連綿陰跌，個(gè)人投資者很難把握機(jī)會(huì)，那時(shí)候一年6%的收益都能把人高興壞了，別說(shuō)半年工夫獲利10%、12%。這筆錢后來(lái)還是存起來(lái)了，就是準(zhǔn)備給孩子用的。”

　　為兒子積攢教育基金的經(jīng)歷，讓他們又一次嘗到了互相合作投資、互相支持的甜頭。

　　“商量著辦”貽誤了戰(zhàn)機(jī)

　　不過(guò)，“商量著辦”有時(shí)也會(huì)困擾人，尤其是在分分秒秒都在變幻的股票投資“戰(zhàn)場(chǎng)”上，這一點(diǎn)更加明顯。

　　“比如，我們夫妻倆習(xí)慣了互相商量處理家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題之后，有時(shí)候過(guò)于拘泥對(duì)方是否同意，結(jié)果商量來(lái)商量去就把投資時(shí)機(jī)給耽誤了。記得2006年11月下旬以4.28元的價(jià)格買入了一些上港集團(tuán)股票，等到12月7日已經(jīng)漲了不少，我們商量后就決定清空一次，12月7日以7.2元的價(jià)格拋掉了，賺了不少。后來(lái)我們又在6.5元左右的價(jià)格撿回了這只股票，結(jié)果2007年1月25上午，股價(jià)到了8.5元了，我有點(diǎn)想拋掉算了，畢竟就一個(gè)月多點(diǎn)時(shí)間，獲利已經(jīng)達(dá)到30%了，當(dāng)時(shí)打了個(gè)電話給老公問(wèn)他意見(jiàn)，他說(shuō)再放放吧，他覺(jué)得價(jià)格好像還沒(méi)到位。我自己也開(kāi)始受到影響有些猶豫了，下午開(kāi)盤后一度沖到了8.8元，我忍住沒(méi)放。哎，結(jié)果后來(lái)這只股票一直呈現(xiàn)溫吞水局面，基本面不差，但價(jià)格就是推不上了。”趙敏舉了個(gè)例子。

　　“所以，我們最近也在思考，這種凡事商量著辦的家庭

理財(cái)模式可能要稍微改動(dòng)一下。比如，是否把各類投資稍微劃分一下，結(jié)合各自的一些特點(diǎn)，給某一方在某幾項(xiàng)投資上特別的決策地位。就像過(guò)于集中一樣可能會(huì)喪失給予對(duì)方管理家庭經(jīng)濟(jì)的公平機(jī)會(huì)，過(guò)于民主可能就會(huì)喪失某種效率。一個(gè)公司有兩個(gè)CFO肯定運(yùn)作不了，一個(gè)家庭的每一項(xiàng)投資都由兩個(gè)人決策，也會(huì)互相有影響。如果今后我們的家庭財(cái)富積累得更多，投資品種更加多樣化了，到時(shí)候我們肯定是要分工合作，而不能大小事情全都商量而定了。”

　　洪琛和趙敏這對(duì)人生的好伴侶，正根據(jù)婚姻和家庭經(jīng)濟(jì)生活中總結(jié)得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)，不斷調(diào)整和完善著他們的理財(cái)方式。

　　記者點(diǎn)評(píng)：

　　趙敏這樣的家庭理財(cái)模式在日常生活中應(yīng)該是最常見(jiàn)的。夫妻都有自己的工作，屬于工薪階層，都有一定知識(shí)水平和對(duì)新事物的接受能力。在金錢的處置上，大家商量著來(lái)辦，給彼此充分的信任和話語(yǔ)權(quán)。

　　這樣做的好處顯而易見(jiàn)，雙方對(duì)于家庭理財(cái)都有一個(gè)主人公意識(shí)，都投入了十二分的熱忱，還時(shí)不時(shí)一起學(xué)習(xí)和討論理財(cái)方面的知識(shí)，增進(jìn)了夫妻感情。

　　但這樣處理家庭財(cái)富也有一些小問(wèn)題。

　　最顯而易見(jiàn)的是趙敏夫婦也曾經(jīng)歷過(guò)的尷尬——因?yàn)橛懻撨^(guò)度而錯(cuò)失一些投資上的絕好機(jī)會(huì)。畢竟，兩個(gè)人生活背景、知識(shí)結(jié)構(gòu)、性格脾氣總有差異，如果對(duì)每一個(gè)家庭投資的決策都進(jìn)行充分的民主，進(jìn)行“不懈”的討論，就特別容易互相影響對(duì)方的投資思路，有時(shí)候因?yàn)橐庖?jiàn)不和索性大家都消極對(duì)待，無(wú)為而治，結(jié)果就可能錯(cuò)過(guò)某一個(gè)投資機(jī)會(huì)，比如某一只股票買入或買出的最佳節(jié)點(diǎn)可能在夫妻倆討論的過(guò)程中已經(jīng)稍縱即逝了，這也不能不說(shuō)是一種遺憾。

　　當(dāng)然，如果不因?yàn)檫@樣的“錯(cuò)過(guò)”而互相埋怨，也就是經(jīng)濟(jì)上的損失，過(guò)去也就過(guò)去了。如果因此而互生埋怨之意，就影響了家庭和諧局面了。