股市的紅火，使“理財”成為當下百姓熱議的話題。專家接受本報記者專訪時提醒——

　　本報記者 尹世昌

　　百姓理財原則：不熟不做，不懂不投

　　記者：現在很多人把投資眼光投向了股市、基金，對他們你有怎樣的理財建議？

　　劉彥斌(國家理財規劃師專業委員會秘書長)：首先，我想強調一下，理財是件復雜的事情，光是主流的投資渠道就包括了保險、債券、外匯、基金、股票以及不動產等。而且，上述每一種都是很復雜的。所以，我的建議是：做好“一項投資”。換句話說，你熟悉哪種投資方式，就做什么樣的投資。百姓的理財原則應該是“不熟不做，不懂不投”。

　　記者：要對投資方式進行深入的研究。除此之外，

　　劉彥斌：一定要恪守“量入為出”這個最古樸的原則。此外，還要注意避免過度負債，更不要想一夜暴富，天上從來不會掉餡餅。同時，理財是個性化的東西，這就要求我們不能隨波逐流，而要選擇適合自己的理財方式。比如，有的人資金比較雄厚，適合做房地產投資，但如果你貸款去炒房，那就不合適了。

　　資產配置有先后，應急、保命錢留足后再投資

　　記者：具體來講，我們應該怎樣來配置自己的資產呢？

　　劉彥斌：一個人，不應把錢都存在銀行里，也不能把錢都用來炒

　　“三分天下”之后，就不能隨意變動。不要股市一漲，就把應急、保命的錢抽出來買股票。比如，去年股市好，有人把自住的房子抵押貸款炒股票，還有的老人把養老的錢拿出來炒股，這些都是不對的。

　　收入是一條河，財富就是水庫，要保證水庫不決堤，必須筑起一道牢固的大壩——保障型保險。比如，可以考慮投資各種意外險，防止意外情況發生導致財務狀況惡化。

　　記者：用于投資、增值的“閑錢”，具體應該買些什么呢？

　　劉彥斌：基金是一種長期投資工具，也就是應當至少持有5—10年。以投資增值為目的的個人，可以用“閑錢”購買股票型基金。

　　我不太贊成普通人直接買股票，因為股票是一種風險大、專業性強的投資。基金是以集合投資的方式，把大眾的錢湊到一塊，分散投資于股票，雖然本質上還是買股票，但波動要小于單只股票。購買股票型基金，普通人就能透過專家理財，分享資本市場增長的果實。

　　記者：不同年齡階段的人，是不是該有不同的理財方式？

　　劉彥斌：對。年輕人經得起市場的波動，所以，投資時留足幾個月應急的錢就可以，“保命的錢”也可以少一點。隨著年齡的增長，“保命的錢”所占的份額也要相應增加。六七十歲的時候，用于投資的錢應該控制在10%—20%。

　　理財要避免攀比、虛榮、貪婪心理

　　記者：你贊成年輕人貸款買房嗎？

　　劉彥斌：不動產投資有較強的流動性風險，變現性太差。我自己并不贊成35歲以下的人進行房地產投資，但買房子自住另當別論。只要有了首付，月供在你的總收入的三成以內，就可以買房。但如果月供在總收入的五成或以上，個人財務就有風險了——“房奴”就是這么產生的。

　　汽車是一種完全的消費品，因此，我不提倡貸款買車。

　　記者：有些人看到周圍的人發財了，買車買房了，就會忍不住攀比……

　　劉彥斌：個人理財應當根據自身特點，量力而行。不要因為盲目攀比和愛慕虛榮，就進行不當消費，使自己背上債務，“死要面子活受罪”。要克制沖動消費，養成良好的投資和消費習慣。

　　記者：我們發現，現在經常會有一些投資騙局。普通老百姓如何避免上當呢？

　　劉彥斌：為什么騙局能得逞？那是利用了我們的無知、虛榮、貪婪。建議大家平時多學習一點理財知識，不但可以避免上當，還可以自主家庭理財。

　　此外，做投資決定時，應當保持冷靜，對投資回報要有一個合理的預期。現在比較好的投資回報率一般就在10%—12%。反觀一些投資騙局，回報率動輒50%以上。如果聽到這么高的投資回報率，我建議您還是轉身走人。

　　理財不是為了發財，也不單單是富人的事，而是對生活的一種積極的態度。我希望家家都理好財，用穩健的財務規劃為家庭幸福提供支持。