傅燁珉

　　根據(jù)理財(cái)專家的觀點(diǎn)，人生處于不同階段，需要把握的理財(cái)課題也不盡相同。人生第一階段是從工作到退休這段時(shí)間；第二階段是退休后的歲月。

　　在第一階段中，又可分為：

　　單身期。即參加工作到結(jié)婚的時(shí)期，一般2-5年，特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)收入低且花銷大。因此，理財(cái)主要是努力尋找高薪機(jī)會(huì)并積極工作，還要廣開財(cái)源，投資目的不在于獲利而在于積累資金，即以儲(chǔ)蓄為主。可抽出小額資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是取得投資經(jīng)驗(yàn)，須在能承受的基礎(chǔ)上作出合理的理財(cái)決策，形成良好的理財(cái)習(xí)慣。譬如不透支信用卡、留出一定收入以備急用等。

　　家庭形成期。即結(jié)婚到孩子誕生的時(shí)期，一般1-3年，特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)收入增加，家庭有一定財(cái)力和基本生活用品。這時(shí)期為提高

　　家庭成長(zhǎng)期。即從新生兒出生到孩子學(xué)成參加工作為止，一般為20年左右。又可分為三個(gè)階段：學(xué)前階段，家庭最大開支是嬰兒保健醫(yī)療和學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用，理財(cái)重點(diǎn)是合理安排上述開支。義務(wù)教育階段，由于子女脫離護(hù)理期，且自理能力有所增強(qiáng)，故可考慮進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。非義務(wù)教育階段，子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，應(yīng)將之作為理財(cái)重點(diǎn)，首要目的是使子女順利完成學(xué)業(yè)。

　　家庭成熟期。指子女參加工作到家長(zhǎng)退休，一般為15年左右。特點(diǎn)是自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)和狀況都到達(dá)頂峰，子女已完全自力，生活不愁。因此理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容是擴(kuò)大家庭投資，但因進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，會(huì)危及一生積累的財(cái)富，所以不宜再選擇風(fēng)險(xiǎn)投資方式。此外，還要給自己存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老資金，且這筆資金應(yīng)是雷打不動(dòng)。

　　人生第二階段的“黃金歲月”主要是退休期。退休后的理財(cái)內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二。不富裕家庭應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂、旅游等開支，投資理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為主，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。