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0～80歲 至少要花三十萬元http://www.sina.com.cn 2007年01月15日 14:27 《理財周刊》
(文前提要)終其一身，一個人到底需要花多少醫療費？雖然由于每個個體存在差異，難以給出精準的回答。但本刊根據目前的醫療統計數據、保險公司精算、理賠的經驗數據，粗略計算出從在當今社會經濟環境下，剛出生的一個小孩子到其80歲，一生大致所需要花費的醫療費用至少需要30萬元，如果計算到重大疾病，這個數字極可能突破80甚至百萬元大關！ 文/本刊記者 陳婷 從誕生之日的第一聲啼哭，到走完一生的路，你知道一個人一輩子要花多少醫療費嗎？根據記者的一項計算，答案是至少人民幣30萬元以上。如果算上70%的人都可能罹患的各類重大疾病，那么這個數字將上升至80萬元左右！ 計算出這些數字并不是要危言聳聽，而是想提醒大家，：隨著社會人口老齡化、人類壽命延長，醫療費支出占家庭開支的比重將會日益增加，任何一個家庭要未雨綢繆地做好準備。 下面讓我們來具體計算一下一個人一輩子要花費多少的醫療費。 為了便于計算，根據一個人的生命周期、健康周期以及對應所需要的醫療費用幅度不同，我們模仿衛生部門在進行全國衛生服務調查的經驗，將一個人劃分為“0~4”、“5~14”、“25~24”、“25~34”、“35~44”、“45~54”、“55~64”及“65~84”這8個年齡時段。 同時，根據衛生部統計的“居民兩周患病率”調查，我們發現“0~4”、“35~44”、“45~54”、“55~64”及“65~84”這五個年齡段的人特別容易生病，兩周患病率都超過了12%；而“5~14”、“25~34”、“35~44”這三個年齡段下，人的兩周患病率都低于8%，所以這也將成為我們以下計算時的一個重要參考依據——也就是我們模擬計算一個人在不同年齡所需醫療費用的重要依據，在兩周患病率超過10%的年齡段組，我們將會上調他/她在門診費用和住院費用上的幅度。 同時，為了體現通貨膨脹因素在醫療費用發生上的影響，我們假設未來80年每年的通脹率平均為3%。 表1：我國居民兩周患病率(‰)
資料來源：衛生部統計信息 一生的門診費不少于16萬元 正常人難免有個頭疼腦熱，咳嗽感冒的，這時候我們可能就會選擇到醫院的門診(包括急診)處掛個號，讓醫生檢查看看自己的身體到底出了什么狀況。由此就會產生掛號費、檢查費、檢驗費以及注射費用等。 比如感冒這個常見病，一般人去醫院看看，少則數十元，多則數百元，當然還出現過幾千元看個感冒的“非典型案例”。 日常的感冒等門診費用到底要幾何，我們暫且無法精確得出答案。但根據中國衛生部每年的“綜合醫院門診病人人均醫療費用”，我們可以看到每年去醫院門診就診的病人所花費的年人均門診醫療費。具體可以看看表2。 實際上，每年人均的門診費用雖然不算很高，但計算到一個人的一生，經年積累的數據也夠嚇人的。 比如在“0~4”這個嬰兒期體質較弱的情況下，每年500元的門診費用肯定不為過。同時考慮到通脹因素，得到0~4歲嬰兒每年的門診費用分別為500、515、530、546、563元。 隨著體格的慢慢成長，以及嬰兒期因生病而自然產生的對于各種疾病的抗體，5歲以后的孩子患病概率大大降低，門診費用自然回落。我們按照200元的年平均門診費用計算5~39歲這段個體生命最壯實的階段，同時考慮3%的通脹因素，則從5~40歲這個階段，每年的門診費用分別是232、239、246、253……615、633元。 步入“四十不惑”以后，“亞健康”現象如期而至，門診費用上漲為39歲時的兩倍，然后以3%的年通脹率平滑計算至64歲，則40~64歲的年門診費用分別為1267、1305、1344……2500、2575元。 65歲老年以后，每個人幾乎都會罹患一些慢性病，諸如高血壓等，此時門診費用可能驟然上升到64歲的兩倍，然后按照3%的年通脹率平滑計算至80歲，則65~80歲的門診費用每年分別需要5150、5305、5464……7790、8024元。 經過求和計算，我們發現，這樣一個比較普通、正常的個體從0歲到80歲期間所需要的門診總費用支出達到了166675元！ 表2：衛生部門綜合醫院門診病人人均醫療費用(單位：元)
資料來源：衛生部統計信息 一生住院費用不少于8萬元 住院幾乎也是每個人一生中都可能碰到的問題。現在社會上對于住院產生的昂貴費用都非常苦惱，而根據衛生部的統計，2005年全國住院病人的年均住院費用已經超過了4600元。我們的計算在這個數字上開始。 比如，在0~4歲的嬰兒期，幾乎每年都要住院，有的孩子甚至一年還要住好幾次院。這是因為孩子的身體剛剛開始生長，自身還沒有足夠的免疫能力，特別容易遭受疾病的侵襲。從計算的角度來看，按照3%的年通脹率，0~4歲每年需要的住院費用計為4600、4783、4880、5027和5177元。 此后可能一直到45歲以后，一個人才會再次與醫院住院部“碰面”，45~54歲之間可能發生一次小型手術，需要住院，此時的住院費用當然已經遠遠超過了如今的數據，不考慮其他上漲因素，僅僅按照3%的年通脹率計算，如果是51歲住院，那么此時住院費用將達到21394元(4600*1.03^52)。到了65歲以后，還可能再次住院。如果是73歲住院，該次住院費用可能達到40993元(4600*1.03^74)。 這樣計算下來，一個人一生即便身體相當不錯，也需要86809元的住院費用支出。如果在青壯年時期還不小心住個院，那么住院費用開支方面將超過10萬元！ 表3：衛生部門綜合醫院出院者人均醫療費用(單位：元)
資料來源：衛生部統計信息 自我救治不少于6萬元 生病后，除了選擇看病就醫，老百姓們自然也會選擇自己買藥救治的方式。尤其是感冒等常見病，選擇自我救治的人比例不小。 對此，我們估算一個人每年花費200元用于自我救治，按3%年通脹率平滑計算，從0~80歲也要66401元！ 如此三大項目計算下來，一個人從出生到過世至少需要32(16.7+8.6+6.6)萬元的醫療費用，而且這已經是最保守的計算，連每年醫療費用的自然增長率都沒有計入。 如患大病將突破50萬元 當然，還有一種非常大的可能，那就是在人的一生中發生一次或多次重大疾病。根據醫學研究表明，70%的現代人一輩子至少罹患一次重大疾病。如果算上這一項費用，那么一輩子的醫療費用就將輕易就會突破50萬元了！ 表4：目前幾類較常見重大疾病醫療費用舉例
大中城市醫療費要翻番 如果你生活在上海、北京、廣州這樣的大城市，或是在中等城市，以上的醫療費用支出總額還可能翻番！ 這不是信口開河，而是有著現實數字依據的。 比如，我們回頭看看本文表1，可以看到2005年全國門診病人年人均門診費用為126.9元，而衛生部屬、省屬醫院則達到了247和192元，分別是全國平均數的2倍和1.5倍左右！而2005年廣州10家大型醫院人均門診費為153.98元，2005年北京地區門診病人平均醫療費為247.37元！ 住院費用的差距更大，如2005年全國出院病人人均住院費用為4660元，而衛生部屬、省屬醫院則達到12650、9871和5452元，分別接近全國平均數的3倍、2倍和1.2倍！同年，廣州10家大型醫院出院患者人均醫療費用高達11646.18元，每天住院的費用平均需要860.12元，2005年北京住院病人人均醫療費則為12743.03元。 這些數字都表明，在大中城市看病更貴，負擔更重！ 而且，大城市的人均壽命預期更長。比如上海目前女性的人均壽命預期已經超過了82歲，男性達到78歲，遠高于全國平均71.8歲的水平。如今出生的嬰兒預期壽命肯定更高，平均活到88歲都不成問題。最近就有新聞說今后人類活到120、150歲都不是稀奇事！這種長壽和老齡化的趨勢自然會加重今后一生的醫療費用總支出水平。 所以，對于大中城市的個體而言，如果按照自我救治費用基數300元，住院費用基數9870元(2005年省屬醫院的平均數)，門診費用基數250元計算，都不算過分，其他條件(如住院次數)不變，則一個大城市的個體從出生到88歲過世，總的醫療費用直接突破了60萬元，達到614648元。如果算上罹患大病的費用，那么這個人一生的醫療費用將很可能超過100萬元！ 查閱更多精彩理財文章，請登錄第一理財網(www.Amoney.com.cn)
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