六大家庭財(cái)務(wù)陷阱

　　蔡小輝

　　生意

　　生意是一個(gè)可以讓我們的財(cái)產(chǎn)迅速增加的方式。上世紀(jì)90年代初的“下�！贝蟪保�多少人義無(wú)返顧地跳了下去。只可惜他們跳得太急，連救生衣都忘了穿，很多人在商海中沉了底。十幾年過(guò)去，我們雖已不再像當(dāng)年那樣熱血沸騰，但我們真的了解生意中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

　　(一)個(gè)人財(cái)產(chǎn)與生意上的財(cái)產(chǎn)不分

　　中國(guó)的生意人大多有一個(gè)特點(diǎn)：個(gè)人財(cái)產(chǎn)與生意上的財(cái)產(chǎn)不分。反正都是自己的，分那么清楚做什么？左口袋里的錢(qián)沒(méi)了，就從右口袋掏。早上賣(mài)電腦的錢(qián)晚上用來(lái)打醬油。如果成立的是公司，他的房子、車(chē)子這些自己使用的財(cái)產(chǎn)就都在公司名下。這樣雖然十分方便，卻是在身邊挖了一個(gè)陷阱。在這種公私不分的情況下，一旦生意失敗欠了錢(qián)，就需要用你全部的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償。這意味著不僅生意沒(méi)了，你的房子、車(chē)子、冰箱、電視統(tǒng)統(tǒng)都要還賬。

　　(二)合伙企業(yè)下的家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　　企業(yè)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)影響最為突出的是合伙企業(yè)。幾個(gè)朋友合伙開(kāi)個(gè)公司，似乎是司空見(jiàn)慣的事情，但合伙企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)卻不是每個(gè)人都能預(yù)見(jiàn)的。合伙公司的債務(wù)需要合伙人用自有資金進(jìn)行償還。這意味著你所有的財(cái)產(chǎn)都要被用來(lái)還債，如果你身無(wú)分文也還不起，那你以后除了最低生活保障，掙到的每一分錢(qián)都要被人拿走，想要東山再起，會(huì)相當(dāng)困難。這種連帶責(zé)任還會(huì)連累配偶，這無(wú)疑會(huì)使家庭生活陷入困境，也無(wú)法保證子女的教育。

　　投資

　　“要致富，去投資”，已經(jīng)成為了眾所周知的事情。在前一陣子的炒股大潮中，多少人轟轟烈烈了一把，且不說(shuō)結(jié)果如何，卻是讓人實(shí)實(shí)在在知道了這世上除了賭博，還有這樣一種可以讓人一夜暴富，也可以讓人一夜傾家蕩產(chǎn)的東西�，F(xiàn)在我們知道了，這叫投資。

　　電視中的投資專(zhuān)家滿(mǎn)天飛，“平倉(cāng)”、“抄底”的名詞讓人眼花繚亂，普通大眾是聽(tīng)不懂，但只要能賺錢(qián)就是好的�？善娴氖�，很多人是買(mǎi)啥虧啥�！肮墒杏酗L(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”的話(huà)說(shuō)起來(lái)好聽(tīng)，但就像是人身上的盲腸，煙盒上的“吸煙有害健康”一樣，沒(méi)什么用處。摔打多了，我們便也知道，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)有多大，就看你敢做什么，這頗像是“人有多大膽，地有多大產(chǎn)”。于是專(zhuān)家又說(shuō)了，這叫“收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大”。

　　面對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)撊绾畏婪赌兀?/p>

　　財(cái)產(chǎn)傳承

　　提起財(cái)產(chǎn)傳承，我們總是不以為然，甚至是厭惡的。在身體健康的時(shí)候，很少有人能想到財(cái)產(chǎn)的傳承、遺產(chǎn)的規(guī)劃，似乎我們每個(gè)人都是長(zhǎng)生不老的。這其實(shí)是一種十分不理智的行為，現(xiàn)在我們已經(jīng)收到了警告：近兩年，遺產(chǎn)糾紛的案件增長(zhǎng)迅速，越來(lái)越多的家庭在法庭上撕破臉皮。財(cái)產(chǎn)傳承和遺產(chǎn)規(guī)劃已經(jīng)成為我們必須要考慮的事情。

　　我們的財(cái)產(chǎn)主要面臨兩大威脅：

　　(一)家有“敗家子”，家產(chǎn)再多也不夠敗

　　俗話(huà)說(shuō)：“富不過(guò)三代”，即使家中有金山、銀山，也經(jīng)不起敗家子們折騰。辛辛苦苦一輩子賺來(lái)的錢(qián)，也許幾年的工夫就會(huì)付之東流。難道就沒(méi)有辦法能讓我們的財(cái)產(chǎn)世代相傳嗎？

　　(二)財(cái)產(chǎn)被爭(zhēng)來(lái)爭(zhēng)去，零敲碎打，分成幾份

　　再多的家產(chǎn)，經(jīng)過(guò)幾次拆分后恐怕也剩不了什么。這還不是最可怕的，如果繼承人們?cè)诜重?cái)產(chǎn)時(shí)發(fā)生了糾紛，甚至鬧上了法庭，不僅我們財(cái)產(chǎn)被瓜分完畢，臉面恐怕也全丟沒(méi)了。

　　另一個(gè)關(guān)于財(cái)產(chǎn)傳承的誤區(qū)便是認(rèn)為財(cái)產(chǎn)傳承只是有錢(qián)人的事情，我就只有這點(diǎn)東西，似乎做不做遺產(chǎn)規(guī)劃，差別不是很大。這樣想的人，其實(shí)低估了人們對(duì)于財(cái)產(chǎn)的執(zhí)著。目前，在眾多的遺產(chǎn)糾紛案例中，既有爭(zhēng)奪千萬(wàn)家產(chǎn)的，也有只為幾萬(wàn)元錢(qián)或是一套房子打得不可開(kāi)交的。不要小瞧我們手中的這點(diǎn)財(cái)產(chǎn)。也許，日后就會(huì)成為家庭糾紛的導(dǎo)火索。

　　對(duì)于種種家庭財(cái)務(wù)陷阱，我們將在以后系列文章中逐個(gè)破解。

　　(作者供職于博厚財(cái)富管理工作室)

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