神秘的私人銀行究竟給什么人理財？又能提供怎樣的服務呢? 新華社 發

　　從誕生伊始，“私人銀行”這個名詞就與“神秘”、“巨富”等詞語密不可分，多數人只能在電影、小說中管窺一二。而隨著中國新興高收入人群數量的迅速增長，習慣于在歐美發達國家為最富裕人群服務、通常門檻在100萬美元以上的私人銀行業務已經登陸中國市場。那么神秘的私人銀行究竟給什么人理財？又能提供怎樣的服務呢？

　　“新富階層”孕育私人銀行客戶群

　　“目前在國內，無論是中資銀行還是外資銀行，還沒有一家銀行稱得上是在開展真正意義上的私人銀行服務。”招商銀行總行研究部連建輝博士這樣表示。

　　在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產，才可以在私人銀行部開戶；美國最大的私人銀行摩根大通，開戶底限是500萬美元。而摩根士丹利私人銀行部，除了高達500萬美元的最低開戶限額之外，還要求其私人銀行客戶最低凈資產達到2500萬美元，同時必須擁有1000萬美元流動資產。

　　“通過數百年的實踐和專業化，私人銀行已成為最具特色的專門行業，但中國目前還沒有嚴格意義上的專業私人銀行。根據WTO協議，最遲在2006年年底，中國將向外資金融機構開放這項業務。此前，跨國私人銀行只能通過各種途徑培植市場。”銀行業人士介紹說。

　　根據匯豐銀行此前發布的一份數據表明，目前中國已有120萬個家庭擁有10萬美元以上的存款，這部分人占個人存款總額的50%，為中國銀行業創造了一半以上的利潤。而美林集團發布的《2005年度全球財富報告》顯示，去年中國內地擁有百萬美元資產(不包括個人居住的房產、收藏品及耐用消費品)以上高收入人群比上一年度增加了4.3%，總數已近30萬人，正是這些“新富階層”對私人銀行業務存在著巨大的潛在需求，他們也成為了中外資銀行竭力爭取的對象。

　　銀監會在今年5月發布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法(征求意見稿)》中也已經對私人銀行有了初步定義，即“私人銀行服務是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。

　　外資銀行等待“發令槍”響

　　潛在的巨大需求牢牢的吸引住了外資銀行的目光。從2005年起，一些專門從事私人銀行業務的銀行，如瑞士友邦銀行、法國私人銀行集團LCF洛希爾金融服務公司等就已紛紛表示有意在中國內地設立代表處，并準備在法規逐步放開后，慢慢引入私人銀行業務和產品。

　　今年3月28日，花旗銀行專門向中國內地高端客戶提供服務的私人銀行部在上海正式開始營業，該私人銀行部不僅為內地客戶提供核準的外匯服務，同時也為非內地客戶提供核準的外幣和人民幣服務。

　　冠以“花旗集團私人銀行”的這家理財辦事處就設在上海金融區花旗集團古樸的大廈中。盡管目前為中國本地富豪和外國客戶所提供的服務僅限于監管機構核準的人民幣和外幣金融業務。但和瑞士友邦銀行、洛希爾公司等外資私人銀行代表處不同，花旗私人銀行部從今年底起，將可以不受限制地全面推廣業務，發力高端理財市場。

　　除花旗外，匯豐也表現出了對私人銀行業務的強烈興趣。8月14日，匯豐中國業務總裁翁富澤對外表示，匯豐已獲批在上海建立私人銀行業務代表處。“盡管還不能開展業務，但我們非常看好私人銀行的市場”，翁富澤表示，先設立代表處有助于更好地了解本地市場。

　　更多的外資銀行則是從外匯理財開始，將目標瞄準了高端客戶和超高端客戶，一旦今年年底金融業全面對外開放，外資銀行將駕輕就熟將現有的外匯理財客戶轉化為私人銀行客戶。

　　中資銀行還缺點啥？

　　盡管從2005年以來，國內各家銀行相繼成立了專門為高端客戶服務的組織機構。但與外資銀行在私人銀行領域的高歌猛進相比，中資銀行似乎已經落在了后面。

　　對于中資銀行來說，巨大的網點優勢和對公業務曾經是外資銀行無法企及的優勢所在，但對于私人銀行業務而言，龐大的網點優勢并不是中資銀行留住超級富豪客戶的關鍵因素，擁有真正的個性化資產規劃服務才是核心。一位業內人士表示：“這部分富裕客戶產生的業務利潤，對銀行的貢獻度是最大的。”

　　“無論是在產品方面、還是在服務和人才方面，中外資銀行的發展差距大約30年。”花旗銀行前亞太區資產融資總部CEO夏保羅認為。

　　“中資銀行私人銀行業務的發展主要面臨四個發展瓶頸，”連建輝表示，一是國內金融人才缺乏。二是組織體系改革的滯后。目前國內銀行大多采用“小總行大分行”的模式，這就導致總行資源調配的能力不強。三是監管制度的制約，私人銀行業務需要銀行推出大量的跨市場、復合性金融產品，如銀行保險等產品，成為真正意義上的“金融超市”。“這就需要銀行加大與其它金融機構的合作力度，甚至打造金融控股集團。而目前的中國的監管制度還不能完全適應。此外在國內還存在著信用環境的缺失的問題。”連建輝說。

　　2007年，內地人民幣業務將全面向外資銀行開放，中資銀行私人銀行業務必須在此前起跑。要在短短的四個月內實現

　　在連建輝看來，中資銀行的私人銀行業務要想獲得較快的發展，不能照搬國外的一套。“國際私人銀行在發展的初期階段，是專門服務于200萬美金以上的超級富翁，國內發展私人銀行業務不應該一開始就把門檻定得太高，應該發展中國式的私人銀行。”

　　而在業內專家看來，中資銀行當前最需要的是盡快建立起相關技術、人才以及管理的創新激勵機制，從零售銀行做起，不斷開拓傳統業務以外的市場領域，并積極探索綜合經營發展模式。當然，通過與海外資本融合、組建合資品牌的私人銀行機構，也不失為一種現實的選擇。