文/胡金盛

　　質押貸款因利率低、手續簡便，成為目前個人獲取資金普遍使用的方式。以前，銀行受理的質押物大多為存單、憑證式國債，隨后增加了保單，目前又多了理財產品受益權憑證。通過質押貸款，就能將存單、保單、國債、理財受益權等在一定期限內的“不動產”盤活成為可供使用的資金。

　　存單質押貸款：利率最低

　　作為目前最為普遍使用的質押貸款，存單質押貸款是指以客戶未到期的定期儲蓄存單為質押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業務。存單質押貸款是目前利率最低、手續最為簡便、辦理速度最快的貸款方式。

　　存單質押貸款看似簡單，但若要達到最佳的使用狀態，也有技巧可言。從該種貸款的特性來看，活用存單質押貸款必須注意如下3個方面。

　　貸不貸

　　由于存單是可以提前支取現金的，這就存在一個“是提前支取存單，還是以存單質押貸款”的選擇。確定需不需要貸款，要綜合存單已存放的時間長短、

　　貸款多支付的利息=貸款金額×貸款利率×貸款期限-存單金額×定期存款利率×存款期限

　　提前支取的損失＝存單金額×定期存款利率×已存期限-存單金額×活期存款利率×已存期限

　　當貸款多支付的利息大于提前支取的損失時，就提前支取存單；當貸款多支付的利息小于提前支取的損失時，就辦理質押貸款。

　　另外，作為一個老的貸款品種，存單質押貸款的功能不斷優化，許多銀行賦與存單質押貸款授信功能。借款人只要將存單質押給銀行，銀行按照一定標準設定個人最高授信額度。借款人可在授信額度和期限內，像從存折里取錢一樣支取貸款，可無限次地周轉使用，省去了每申請一次貸款就辦理一次手續的繁瑣。而且，因可隨時支用，隨時歸還，從而節約利息支出。

　　貸多久

　　存單質押銀行貸款期限的規定一般是不超過質押存單的到期日，且最長不超過一年。若為多張存單質押，以距離到期日最近的存單時間確定貸款期限。目前銀行半年期和一年期的貸款基準利率(絕大多數的銀行對存單質押貸款都執行基準利率)是不一樣的，分別為5.40%和5.85%。10萬元的貸款，一年與半年的利息相差450元。因此，建議借款人將貸款的期限控制在半年期以內；即使是貸款期限必需一年的，也建議將貸款分為2個半年期(但根據銀行“先還后續貸”的規定，在第一次貸款到期時應有臨時周轉的資金來歸還貸款，后再辦理續貸)。如此，雖然多支付了幾元的印花稅，但卻能省下較多的貸款利息支出。

　　貸多少

　　貸款金額直接影響利息支出。在存單足夠質押的情況下(貸款金額一般不超過存單面額的90%)，要以資金夠用為主，以免多支付利息。在某家銀行存單不足質押的情況下，可以對比多家銀行，選擇另一家質押率更高的銀行辦理貸款。因為各家銀行的質押率是不盡相同的，有的銀行為存單面額的80%，有的銀行卻是90%。