作者：高改芳

　　專家提醒，理財(cái)產(chǎn)品遵循收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配原則，個(gè)人選擇理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)資金、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等綜合考慮，關(guān)鍵有三點(diǎn)：一是選擇信譽(yù)好的機(jī)構(gòu)；二是自己要做好投資前的功課；三是不要輕信宣傳。

　　目前市面上的投資品種依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度大致可分為三類。一類是風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)債、部分投資于固定收益產(chǎn)品的基金和部分信托產(chǎn)品等。第二類是風(fēng)險(xiǎn)居中的銀行推出的各類理財(cái)產(chǎn)品。第三類是風(fēng)險(xiǎn)較高的股票、股票型基金、外匯產(chǎn)品、黃金等。

　　近來(lái)，利率調(diào)整使得國(guó)債的收益越來(lái)越低，吸引力在下降。而購(gòu)買信托產(chǎn)品的起點(diǎn)較高，往往要20萬(wàn)元、50萬(wàn)元甚至更高，把普通投資者擋在了門外。而

股票、外匯、黃金等的投資不僅風(fēng)險(xiǎn)高，而且需要一定的專業(yè)背景。

　　相比較之下，風(fēng)險(xiǎn)居中的銀行各類理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受投資者關(guān)注。這類產(chǎn)品，按照幣種分類，主要有人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品；按照客戶獲取收益方式的不同，主要有保證收益型和非保證收益理財(cái)計(jì)劃等。

　　

人民幣匯率不斷創(chuàng)新高，港股成了近期各家銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品新寵。專家認(rèn)為，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品投資港股，不失為保守型投資者的上佳選擇。因?yàn)槟壳皟?nèi)地還沒有直接投資港股的渠道。理財(cái)產(chǎn)品收益率雖有限，但保本，風(fēng)險(xiǎn)較低。其次，通過(guò)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的方式，不僅免去換匯成本，還可降低入場(chǎng)門檻。同時(shí)，購(gòu)買本幣產(chǎn)品還能兼顧

人民幣升值的預(yù)期。

　　但自去年以來(lái)，上海金融消費(fèi)者對(duì)外資銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投訴量有所上升，特別是產(chǎn)生了一些有關(guān)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的糾紛。上海銀監(jiān)局指出，造成上述情況的主要原因，一是部分外資銀行在銷售及售后服務(wù)上還存在缺陷，銷售產(chǎn)品時(shí)，只強(qiáng)調(diào)收益不介紹風(fēng)險(xiǎn)；二是我國(guó)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力與金融知識(shí)也有所欠缺，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)不強(qiáng)。

　　專家提醒投資者，在選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，特別是選擇外資銀行推出的掛鉤國(guó)際市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要格外謹(jǐn)慎。通常，只有對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)有所了解的成熟投資者才能通過(guò)此類產(chǎn)品獲利。其實(shí)，外資銀行的這些產(chǎn)品更多是針對(duì)機(jī)構(gòu)投資者的。