38歲的王女士，有個三口的小康之家。她和丈夫在外企工作多年，房子貸款已經(jīng)還清，還添置了一輛豐田轎車。家里目前有15萬元存款，要為12歲的兒子準備教育金，還要為自己和丈夫準備養(yǎng)老金。她想在能保值的基礎(chǔ)上有點投資收益，卻不知道手中的錢如何規(guī)劃。

　　如今，如何打理手中的錢是困擾著許多家庭的難題。理財師這個行業(yè)也正是在此種背景下應(yīng)運而生的，不過，記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，目前要想找一個獨立的持證上崗的理財顧問還是很難。在中國，私家理財時時代并未到來。

　　獨立理財師難覓

　　如何打理手中的錢是困擾著許多家庭的難題。(新華社發(fā)) “每個人都會理財，只不過是在什么樣的水平上去理的問題。”中國人民銀行研究生部訪問學(xué)者劉鋒教授說。

　　不過，對于大多數(shù)家庭來說，想雇用一個根據(jù)自家情況量身定做理財計劃的高水平理財師，實在很難。中國理財師市場雖然前景廣闊，但人才缺口巨大，在30萬人左右。短期內(nèi)不可能有如此多的金融理財師進入市場。“要真正進入每個家庭都可以配備一名金融理財師的時代，還有很長的一段路要走。”劉鋒教授如是說。

　　現(xiàn)有為數(shù)不多的理財師主要集中在保險公司和銀行。供職于銀行的金融理財師，主要為高端客戶服務(wù)。雖然銀行的金融理財師為了幫助銀行拓展業(yè)務(wù)，都會給前來進行理財咨詢的客戶進行投資建議。但這種免費的理財服務(wù)很難保證服務(wù)質(zhì)量。他們往往建議客戶購買他們的理財產(chǎn)品或用該行的某某卡、某某網(wǎng)上銀行等所謂“超值服務(wù)”。客戶名義上得到一份理財規(guī)劃書，實際上更像是一份產(chǎn)品推銷書。

　　而許多受雇于保險公司或證券公司的理財顧問，其主要收入來源是推銷本公司金融產(chǎn)品的提成，而不是通過理財策劃收取的傭金。這些所謂的“理財顧問”為了推銷產(chǎn)品，往往夸大產(chǎn)品的收益率，而隱瞞其風(fēng)險，于是常常引發(fā)投資者與金融機構(gòu)的糾紛，這些理財師更像推銷員。

　　第三方理財機構(gòu)的理財師以提供投資顧問服務(wù)為主，這就意味著，你必須有相當(dāng)?shù)姆e蓄，而且熱衷于通過投資來獲得收益，才能獲得他們的專門服務(wù)。

　　據(jù)獨立理財顧問公司展恒理財?shù)鸟T靜介紹，中國的第三方理財機構(gòu)在2004年曾經(jīng)火過一陣，但很快就衰落了。一是由于當(dāng)時證券市場的不景氣，二是因為國家政策在第三方理財業(yè)務(wù)方面的模糊。

　　當(dāng)前市場上大部分理財師都是通過短期培訓(xùn)獲得金融理財師資格認證的。專家表示，那些經(jīng)過短期培訓(xùn)拿到證書的理財師有三大不足。第一，年輕過于自信；第二，知識面不寬，缺乏市場眼光；第三，沒有投資經(jīng)驗。業(yè)內(nèi)專家指出，目前我國絕大多數(shù)理財師制定出來的理財方案“只能看不能用”，一旦進入到實操階段，很難適應(yīng)瞬息萬變的投資理財市場，根本無法實施。

　　理財師的四種來路

　　目前市場上理財師資格認證繁多，老百姓很難分辨這些認證的權(quán)威性和優(yōu)劣。歸納起來，理財師認證無非四種：國際金融理財師(CFP)、金融理財師(AFP)、注冊理財規(guī)劃師(RFP)以及理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證。

　　CFP(Certified Financial Planner)一般被稱為國際金融理財師，指從事金融理財，達到國際金融理財師組織所規(guī)定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗和職業(yè)道德標準，并取得資格認證的專業(yè)人士。CFP資格認證在國際上獲得的認可最為廣泛。

　　AFP(Associate Financial Planner)是金融理財師，作為CFP的基礎(chǔ)資格認證，AFP也是由中國金融理財標準委員會認證。通過CFP的基礎(chǔ)培訓(xùn)，并通過AFP資格認證考試，便可獲得AFP資格認證。對于普通家庭理財，中國金融理財標準委員會副秘書長劉鋒教授表示，擁有AFP資格認證的理財師就可以滿足需要。

　　RFP(Registered Financial Planner)即注冊金融策劃師，是一種半國際化認證。目前國內(nèi)市場上存在美國RFP和香港RFP兩種資格認證證書。美國注冊金融策劃師委員會(美國RFP組織)和香港注冊金融策劃師委員會(香港RFP組織)兩家機構(gòu)關(guān)系密切，目前這兩家機構(gòu)在大陸開設(shè)的RFP培訓(xùn)班師資均來自香港，頒發(fā)的證書樣式都大同小異。

　　理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證由勞動與社會保障部下屬的理財規(guī)劃師專業(yè)委員會認定。據(jù)相關(guān)專家介紹，是理財師行業(yè)的一種入門性質(zhì)的從業(yè)證書，類似于鉗工、焊工等上崗證，只是一種從業(yè)資格認證，并不是理財師行業(yè)廣泛認可的專業(yè)理財師資格認證，而且目前此種資格認證已逐漸淡出市場。

　　對于此說法，該委員會的人在電話中表示，他們只負責(zé)資格認證，其他情況不便透露。另據(jù)記者了解，在勞動與社會保障部最新的職業(yè)資格認證表里，已經(jīng)找不到理財師資格認證這一項了。

　　目前市場上的金融理財師大多是AFP和CFP。通過AFP資格認證的有3000余人，而通過CFP資格認證的僅300余人。這些人組成了理財師行業(yè)的主力陣容。

　　對于境外來華的理財師，“他們必須取得中國金融理財標委會的CFP資格認證才能從業(yè)。”劉鋒教授對記者說。這表示“會念經(jīng)”的“外來和尚”不能馬上投入到理財師的隊伍當(dāng)中。

　　專家破解百姓理財難

　　據(jù)了解，目前參加CFP或RFP資格認證考試的人，很少是為了拿到資格證書后從事理財師行業(yè)。他們基本都是為了拿到資格證書后回到原單位(銀行或保險公司)，憑資格認證獲取更好的工作，幫助公司推銷金融產(chǎn)品。

　　看來聘一個專業(yè)的獨立理財師幾乎不可能。劉鋒教授表示：“其實并非所有的家庭都需要聘請金融理財師。對于收入比較穩(wěn)定的家庭和個人，如果希望自己的財產(chǎn)可以增值，想在房產(chǎn)，股票，證券，外匯等方面投資；在子女的教育，養(yǎng)老保險方面有長遠的計劃和投入，或者面臨重大突發(fā)性事件，可以考慮聘請專門的理財師。”

　　對于金融資產(chǎn)在20萬元以下的家庭來說，為雇傭理財師而付出的大筆金錢無疑是奢侈和不必要的。劉鋒教授建議，可以到銀行進行免費理財咨詢，同時通過理財類的雜志、報刊、網(wǎng)站來獲取理財知識進行補充。

　　另據(jù)記者了解，目前國際上理財師行業(yè)發(fā)展最好的是美國。在美國，各種金融機構(gòu)提供的理財師業(yè)務(wù)都比較成熟，第三方理財機構(gòu)發(fā)展也非常迅速。對于美國的尋常百姓，想找一位私人金融理財師輕而易舉，而且可以獲得量身定做的理財服務(wù)。而在美國之外的其他國家，包括日本和加拿大，理財師行業(yè)的發(fā)展都遠未達到如此程度。