案 例

　　王女士今年32歲,在一事業單位工作，年收入約10萬元；丈夫34歲，公務員，年收入6萬元，育有一女半歲。兩人均在單位購買了社會養老保險，還買了保額20萬元的商業重疾險，兩人住房公積金賬戶余額共有5萬元,有一套市值40萬元的兩居室房產自住，一套市值25萬元的2居室房產出租，月租1000元。每月開支5000元，有存款20萬元。想換一套120平方米市值100萬元左右的三居室。請問是出售一套小房好，還是將兩套房子都出租、以租養供好？

　　檔案

　　理財顧問：鄭智華 文/表 記者方利平

　　理財分析

　　1.王女士家庭資產結構比較理想，夫妻兩人的工作和收入穩定，財產積累也基本形成，有一定的儲蓄和固定資產；

　　2.孩子的出生使得換房迫在眉睫，而且使得日常開支將有所擴大。

　　3.小孩以后的教育金支出壓力較大。

　　理財建議

　　買房是大事，需根據自己的實際需求和資產能力做選擇，特別是現在小孩才半歲，往后的教育金支出還相當的多，太重的負擔顯然是不可取的。建議如下：

　　1.換購房定位：1家庭現有可用于支付新房首期存款有15萬(扣除日常支出和留存的應急資金約5萬元)，工資收入每年扣除基本支出可留存10萬元，1.2萬元的房租收入，還有是住房公積金上有5萬元，100萬左右的

　　2.貸款方式：按現在市場貸款水平，做一個三成的首付，貸款首選住房公積金貸款+商業貸款來完成，就是做公積金的貸款50萬元+商業貸款20萬元。

　　3.首付方式：首付存在15萬元的缺口。在不售房的前提下，可以采用抵舊房貸款作首付，或者向親戚朋友借資來完成，然后以每個月的余款和出租兩套小房來做還款來源。采取此方案月供負擔較重，前提是這兩套小房正在升值過程中，并且按現在的房市小房出租會有利可圖。

　　如果借不到款，或借款利率太高，不如出售其中一套房做首期，還可以減少商業貸款。