WTO保護期結束的日益臨近，中國金融業正在整裝待發，關于雙幣卡是否取消的爭論，使得中國銀行卡產業成為關注的焦點。連日來業內熱傳，中國銀聯上書中國人民銀行、中國銀監會，呼吁叫停雙幣卡，而管理機構也極有可能根據中國銀聯的建議，將銀聯6開頭的BIN號標準上升為國家標準，在年內推出新的銀行卡管理條例，甚至可能叫停雙幣卡。

　　“熱烈慶祝招商銀行信用卡突破500萬張……精彩才剛剛開始。”招商銀行歡慶信用卡發行突破500萬張的興奮還在持續，而這個“精彩”隨著中國銀聯的諫言可能要遭遇前所未有的大麻煩。目前大多數銀行發行的信用卡以雙幣卡為主，叫停無疑將成為銀行信用卡業務的一個噩耗。

　　銀行與銀聯形成對壘

　　中國銀聯的一位人士表示，最初，商業銀行選擇發行雙幣卡的主要原因在于人民幣外匯管制，國內銀行結算系統并不成熟，還沒有能力進行國際結算。“但現在銀聯卡也可以在不少海外地區使用，雙幣卡已漸漸失去了原來的作用。”根據銀聯的統計，95%的雙幣卡都在國內使用，其中95%的結算都是人民幣結算。現在銀聯方面希望只發人民幣單幣卡，通過擴大規模來獲得與國際銀行卡組織談判時的有利地位。“銀聯在境外的擴張十分困難，各種銀行卡組織都在搶商戶。而中國的銀行卡如果大多數是雙幣卡，那么商戶就會自然傾向于使用VISA或MASTER的系統網絡，銀聯地位很被動。”該銀聯人士表示。

　　據招商銀行的估算，如果雙幣卡叫停，500萬張信用卡的更換至少需要一年的時間。招行之前出于考慮到雙幣卡的命運，發行的奧運卡中，部分有奧運標志沒銀聯標志的，就關閉了人民幣賬戶；有銀聯標志沒奧運標志的，關閉了外幣賬戶，但“消費者并不買賬，都說帶兩張卡太麻煩”。

　　一家商業銀行信用卡中心人士認為，最初發行雙幣卡時，銀聯才剛剛成立不久，銀聯對雙幣卡比較認同；但當銀聯開始走出國門，同樣開始提供境外刷卡消費和提現功能時，銀聯顯然不希望“為他人做嫁衣”。VISA和MASTER通過雙幣卡，可以獲得不少收入，各個商業銀行需要交納各種費用給國際卡組織；境外刷卡，消費者需要支付手續費。但現在，國際卡組織為了搶占信用卡市場，紛紛提供高額的“營銷費用”給商業銀行，VISA和MASTER給國內商業銀行的推廣費用高達每張卡100元，商業銀行當然對雙幣卡的態度熱情了。

　　消費者未必能省錢

　　使用銀聯標準卡的優勢在于，境外交易無須支付貨幣轉換費，銀聯標準卡可同時和多種外幣直接進行人民幣兌換。中國銀聯首席研究員林采宜給媒體算過這樣一筆賬：顧先生和楊先生在香港各購物1萬港元。顧先生使用銀聯人民幣卡付款，以某日人民幣對港元匯率1∶1.0279計算，賬戶上顯示被扣去10279元人民幣。楊先生使用雙幣卡付款，該筆消費必須先兌換成美元，按當日港元兌美元匯率1∶7.7686計算，消費1287.23美元，加收1%的貨幣轉換費12.87美元，再按美元兌

　　但銀聯內部人士也毫不諱言銀聯的弱勢——目前銀聯卡主要網點集中于東南亞和中國香港。對于有大量出國刷卡需求的人來說，還要申請一張單幣種國際卡，實現境外銀聯受理未開通地區的刷卡消費，一樣得交貨幣轉換費。

　　一家獨攬壟斷何其多

　　盡管持卡人省去了貨幣轉換費，但銀聯標準上升為國家標準，聯想到日前關于“銀聯醞釀百余項收費”的傳聞，很多人還是會認為此舉讓銀聯的壟斷又多了一條罪狀。業內人士分析，銀行卡組織之間的競爭很重要的一塊就是卡標準，其中BIN號是卡標準的核心。國外銀行卡組織正是通過控制BIN號使用來控制跨行交易市場，進而獲得跨行交易收益。目前銀聯6開頭的BIN號還不能在國際上通用，如果銀聯與國際卡組織的合作談判順利，可能會在國際上通用。

　　但目前我國內地共有2000萬張雙幣卡，如果這些卡被叫停，僅換卡一項成本按照每張卡10元來計算，就要上億元。按慣例，銀聯肯定可以“豁免”掏錢，各家商業銀行又怎能樂意買單？那么當初推廣雙幣卡的巨額廣告費都打了水漂，現在又要推廣新業務，借鑒跨行查詢從免費到收費的先例，此巨額成本，難道不會通過各種方式轉嫁到消費者頭上？

　　再者如果將VISA、萬事達這些組織驅逐出銀聯的網絡，銀聯“一統天下”，難道不會導致壟斷的加劇？從目前看，銀聯在很多項目上的收費標準的確低于國際發卡組織，但一旦壟斷程度高到某種程度，銀聯選擇提價，持卡人又能怎樣？

　　“其實，國際卡組織用其全球資源支持中國卡的發展，如果沒有國際卡組織對銀行的補貼，中國的卡市場絕對不可能只用六七年時間就發展到現在的水平。”一位不愿意透露姓名的銀行業人士對記者如是說，“所以，銀聯不應該用這種方式設限國際卡組織，以達到其壟斷的目的。”

　　背景知識 雙幣卡與銀聯標準卡

　　雙幣卡是同時具有人民幣賬戶和外幣賬戶的銀行卡。這類卡卡號多以4或5開頭，卡正面右上方貼有“銀聯” 標識，右下方貼有VISA 或萬事達標識。

　　根據ISO(國際標準化組織)的規定，以4、5和6開頭的BIN號中，“4”字頭的BIN號被VISA買斷，“5”字頭的大部分由萬事達購買，美國運通多以“3”作為開頭。2002年，中國銀聯向國際標準化組織申請了在國內和國外通行的國際標準“6”字頭銀行標識代碼。但以“6”開頭的銀聯標準卡在國內的推行并不順利。目前，全國范圍內2000多萬張信用卡中，銀聯標準卡市場份額不足40萬張。從所有銀行卡的總數來看，國內銀行卡的總數達到了9億張，而銀聯標準卡發卡量僅達到了1億余張。

　　本報記者 龐婧