文/胡金盛

　　今年2月份，交通銀行推出了“無限制”信用卡任意分期付款業務。3月份，廣東發展銀行也推出了“樣樣行”信用卡任意分期付款業務。這種任意分期付款業務，突破了以往信用卡分期付款規則里指定商戶、指定產品的局限。但由于是一項新業務，許多持卡人容易忽視任意分期付款業務條款中隱藏的不利事項。從目前來看，有6點不被重點明示的規定需要引起持卡人注意。

　　免息不免費

　　交通銀行的“無限制”信用卡任意分期付款業務和廣東發展銀行的“樣樣行”信用卡任意分期付款業務，都要收取手續費。

　　廣發行的規定是：單筆滿500元人民幣(含)以上的刷卡消費，持卡人可分6期或12期(每月為一期)免息分期償還該筆交易額，但每期需支付本金總額的0.60%作為手續費用。王小姐持廣發行的信用卡刷卡購買了一臺5000元的

　　而持有交通銀行的信用卡的持卡人，單筆消費滿1500元人民幣，就可選擇6個月、9個月或12個月的分期付款。其手續費也是按照需要分期付款的本金總額來確定的，具體如下：付款總額在1500～6500元之間，每月支付0.72%的手續費；總額在6500～12500元之間，每月支付0.7%的手續費；總額超過12500元的，每月支付0.68%的手續費。李先生持交行的信用卡以分12期付款的方式，給太太購買了一枚12000元的鉆戒。那么，他每月就要支付84元的手續費，12個月共需支付手續費1008元。

　　信用卡任意分期付款雖然方便了持卡人的超前消費，但卻增加了持卡人的刷卡成本。這種免息不免費的任意分期付款，帶給持卡人的結果是“一次性付款壓力減少，還款總負擔加重”。

　　分期越長費用越多

　　有的持卡人，一味地從減輕每月還款壓力的角度出發將還款分期延長，其實這樣做是錯誤的。信用卡任意分期付款的手續費是按期收取的，分期越長，被收取的費用就越多。

　　胡先生持交行信用卡以分期付款的方式購買了一臺6000元的電腦。如果他選擇6個月的分期付款，那么所支付的手續費總額是259.20元；如果他選擇12個月的分期付款，那么所支付的手續費總額是518.40元，翻了一番。所以，在還款能力許可的情況下，要盡可能選擇短期限，以節約手續費開支。

　　免息不等于絕對無利息

　　信用卡任意分期付款業務，免除的只是在持卡人按期按時歸還全額款項條件下的利息。倘若持卡人哪一期沒有按時或是沒有全額還款，那么利息就產生了。廣發行的“樣樣行”分期付款業務的細則中規定：“本金分攤額”及手續費用計入持卡人每月賬單應還交易總額，可以選擇償還最低還款額，具體條款參照《廣東發展銀行信用卡客戶協議》。也就是說，持卡人一旦選擇償還最低還款額，也就要支付該月交易總額所產生的利息。因此，信用卡任意分期付款業務的免息是有條件的，并不是在任何情況下都免息。

　　免息不等于免收滯納金

　　信用卡還款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事。持卡人若以為乘上“信用卡任意分期付款”的東風就可跨越滯納金的陷阱，那就大錯特錯了。廣發行的“樣樣行”分期付款業務的細則中說明：任一還款期內，應攤還金額有逾期滯納情形產生，按照《廣東發展銀行信用卡客戶協議》計收延滯金。因此，若持卡人逾期歸還分期付款的“本金分攤額”及手續費用，則需付滯納金。持卡人應切記，雖然免息，也要按時還款；否則，不僅不能免息，還要交罰息。

　　分期實質是變相貸款

　　信用卡任意分期付款業務具有的“免息不免費”特點使得持卡人支付了一筆較高的手續費，這筆手續費與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款的利息相當，因此信用卡任意分期付款實質是變相的消費貸款(可將分期付款的手續費之和視為消費貸款的年利息之和)。這種變相的消費貸款利率，有可能高于銀行正常的消費貸款利率，但遠遠低于信用卡的18%的年透支利息。不過，以信用卡任意分期付款的方式取得消費資金，其手續要比申請銀行貸款更為簡便和直接。

　　1年期1萬元款項在不同取得方式下的成本支出對比

　　消費貸款 信用卡透支 交行“無限制”廣發“樣樣行”

　　利率或費用率 5.58%(基準利率)18% 8.4%(12X0.7%計)7.2%

　　利息或費用總額 558元 1800元 840元 720元

　　注：在實際的銀行消費貸款中，貸款利率會在基準利率的基礎上上浮10%～30%，甚至更高

　　銀行間費率有差異

　　雖然目前市場上只有廣發“樣樣行”與交行“無限制”兩款信用卡任意分期付款業務，但這兩款業務的手續費已相差較多。若今后多家銀行推出信用卡任意分期付款業務，手續費率肯定五花八門、多種多樣，其中最高者與最低者之間可能會相差幾個百分點。因此，在持卡消費之前，持卡人應該認真對比一番，選擇一張任意分期付款手續費率較低的信用卡。就當前來說，若是同一持卡人，兼有廣發銀行、交通銀行的信用卡，那么在其刷卡進行任意分期付款消費時，應當選擇目前手續費率較優惠的廣發“樣樣行”。

　　小貼士

　　雖然信用卡任意分期付款免息不免手續費，但是在銀行剛推出此項業務時，還是會給予一定優惠，例如廣發“樣樣行”即推出：2006年6月30日前，登記6期或12期“樣樣行”免息分期付款，可享受免首期手續費優惠。