購買銀保產品需防三誤區防止定期返還出現不便

http://whmsebhyy.com 2006年07月14日 10:58 揚子晚報

　　銀行銷售＝銀行的理財產品

　　一些消費者以為，銀保產品在銀行銷售，自然就是銀行的理財產品，因此當推銷人員介紹說該產品比銀行的定期儲蓄利率還要高時，出于對國有銀行的信任，很多消費者往往沒有經過仔細詢問就貿然購買，事后才發現是保險產品，于是又要退保，結果還可能損失本金。

　　事實上，銀行銷售保險是銀行與保險公司的合作，保險公司利用銀行星羅棋布的渠道、網點進行保險銷售，銀行并不直接經營保險產品，因此，保險公司與客戶簽訂的保險合同與銀行無關。如果該合同在執行過程中出現了問題，投保人還是應該與保險公司協商解決。

　　定期返還＝定期儲蓄

　　銀保產品一般為5年期或10年期，如果投保人在到期前就取出的話，現金價值可能低于保費，不僅沒有利息，還要支付一部分本金。因此，消費者在購買前需要明確判斷是否可以堅持多年不用到這筆錢。

　　現金價值指的是客戶所繳的保費扣除公司經營費用后的剩余部分。在投保后的前一二年，現金價值遠低于所繳保費。如某5年期兩全保險，每份1000元，第一年時的現金價值是953元，如客戶投保后急需用錢，在第一年只能拿回953元，非但享受不到分紅收益，甚至有損失本金的危險，這是銀行保險和銀行儲蓄的最大區別。

　　高收益率＝高回報 　　

　　一說分紅，人們總聯想到很高的收益。實際上，分紅部分是非保證利益，很多銀保產品的“分紅”并不像消費者想象的那樣“高額”。有的分紅險稱連續幾個月分紅利率都是3.35%，實際上是保底收益和紅利之和，而非紅利一項。而且，收益率的計算基礎是扣除手續費之后的現金價值，而非繳納的總保費。以一份5年期銀行銷售的分紅型兩全保險為例，產品的保底年收益率為1.8%，去年的分紅收益率約為1.7%，合計起來，實際收益率僅略高于5年期銀行定存的稅后利率。

　　總的來說，相對于保險代理人渠道而言，銀行保險產品的優勢在于其設計一般比較簡單，消費者容易理解合同條款中規定的權利與義務。另外，銀保產品的費用要低一些，購買時也很便捷。但受到銀行銷售的限制，銀保產品的種類沒有那么廣，而且在日后的服務上也肯定會受到限制。

　　【關于銀行保險】 　　

　　銀行保險是由銀行、

郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務；銀行保險是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發展；銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手、互聯互動。

　　對于消費者而言，這是一種可以通過銀行柜面或

理財中心進行的簡單、便捷的購買方式，具有諸多特色：

　　成本低——保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產品，可使公司的經營成本下降，保險產品費率降低，給消費者更多實惠；

　　安全可靠——消費者通過銀行辦理投保相關手續，可確保消費者的資金安全；

　　購買方便——銀行網點遍布城鄉各地，消費者可隨時隨地購買保險產品，同時便于與家庭預算相結合，選擇符合實際需求的產品。

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